万能险，又叫万能保险，主要是一种能兼顾人身保障和投资功能，同时在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面有一定优势的保险！所以，请各位朋友要认清万能险不是什么事都可以理赔，在完全没有附加险的情况下，一般而言，只对被保险人的身故或全残做保障，而重疾是没有保障的，但当然附加了附加险就另计！下面是关于万能险注意：首先，万能险的交费期默认是终身的，有人会觉得奇怪，不是灵活交费吗，为什么又变成终身？其实这个跟保险公司对待具有投资功能的险种的扣费方式有关，一般来说，保险扣费会在投保申请时的银行账户上扣除相关保费，而对于具有投资功能的保险，包括投连险和万能险，除了在申请时银行账户扣费外，还可以在保险中的投资账户中扣费，因此，在已经产生一定收益的投连险或万能险的投资账户中，如果有足够的保单价值去抵扣保费的时候，投保人就不需要交纳保费，否则，投保人依然要在指定银行账户存钱交费。其次，万能险涉及的费用，如之前所说，万能险是具有投资功能的，那么究竟交的保费是不是全部进入投资账户中呢？其实，每个万能险都要收取一些费用，而在收取这些费用后的余额才会进入投资账户，这些费用主要有：初始费用、保单管理费、风险保费、进入投资账户的手续费等费用，具体要看产品合同上的约定费用。初始费用一般不是一次性收取，而是分几年在保费中扣除，有些5年，有些10年，而收取的比例也各不相同，所以具体费用很难说清，这笔费用大概就等于所交的一年保费，只是保险公司分期收取。为什么不一次性，其实就是希望将客户的钱尽快参与投资，分散投资风险！保单管理费，这是一笔固定费用，基本是每年都要扣除，而一般都是固定金额或者是固定比例，视乎不同公司的不同产品约定。手续费，其实是分为进入投资手续费和提取手续费，进入的手续费一般是固定比例同时会设定一个上限，超过上限的才会按照上限收取，而且是不分时候收取，只要发生资金进入投资账户就会收取；而提取手续费一般是不固定的，是与提取年度挂钩，一般在保单生效的前几年收取，而且每年收取的比例都不一样，一般是递减比例，到达某个年度就不再收取。手续费在投连险和万能险中是很普遍的，但也有一些产品是不需要进入的手续费，提取的一般都会有。风险保费，这是保险行业的专有名词，这笔费用是影响万能险价值的，因此不能忽略。万能险是有人身保障的，而体现这个保障的大小就是风险保费，保险公司约定风险保费是根据不同年龄的费率得出的。简单来说，就是不同年龄对应不同的风险保费，而且是与年龄成一个非线性递增，即年龄越大，风险保费就越多，而且递增的数额不是固定的。一般来说，在保额不变前提下，在40岁之前，费用基本都是1000以内，当然就年龄越小，费用越低，20岁左右也就100左右，但从40岁开始，这笔费用就会加速递增，在几年间可以递增到2000以上。为什么会这样，其实保险公司在设计之初已经对不同年龄会遭受的风险进行评估，从40岁开始，人因各种风险而身故或全残的几率是高速增长，因此风险保费也是需要不断增长。有人会问，风险保费会增长到等于或者大于所交的保费吗，这是可能的，因为一般万能险的交费期是终身，而费用是从投保的时候确定，当所交的保费不足以支付风险保费的时候，就有可能需要扣除投资账户的资金来抵数。所以到了后期，投保人交的钱根本没有办法进入投资账户，因此当被保险人处于中年，就应该考虑如何处置万能险，提取出来当养老金还是缩减保额减少风险保费继续投资，这是必须去考虑的。最后，万能险的投资功能，这个是万能险的核心，余额宝二代就是一款万能险。万能险一般都会约定最低的收益利率，同时会约定给定这个收益利率的年限，而某些产品这个部分是没有的，具体要看产品和合同。通常万能险的是用作一个浮动收益的定期储蓄，它可以做到保本的同时收益高于银行存款，所以它是一个很不错的理财手段。但投资是有风险的，因此收益率也是不能确定的，通常我们可以通过相关产品的公司网站查询到收益率，而这些收益率会以月报或者周报形式出现，除了变成宝宝们的。因此，请购买这类产品的客户，要有一个认知就是，除了合同约定的收益外，是不存在固定收益。即使是计划书演示的收益也是一种推算收益，并不代表现实。万能险，对于客户来说是一种可以用作中长期资产配置的产品，结合了保障与储蓄增值功能，对于一些收入不高的客户群是很有积极意义，加上可以适当附加一些其他功能保障，在一定时期内是很好的理财手段，但结合其特点，这类产品是不适合一直购买，过了一个年龄段就变得没有什么价值或者是一个负担，而且即使是附加一些保障，也是对客户的实际作用不大，因此，被保险人是年纪较大的一般不适合购买，如果已经购买多年，已经到达一些关键年龄段就可以考虑提前结束产品，提取保单价值用作养老。
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