┃ 来源：水流云在草青青
大额医保就是重大疾病统筹互助金，隐性收费的原因，使得不少朋友根本不知道在职和退休后都要缴纳大病统筹费用，或者只知其一，不知其二。
大家都知道，城镇职工在职时要缴纳基本医疗保险费用，但有的人知道，有的人不知道，大病统筹费用是一同捆绑缴纳的。大多数人都认为，退休后就不用缴纳医保费用，就可以终身享受退休人员医保报销待遇了。其实不然，实际上是有的人（医保缴费年限足够的人）不用缴纳基本医疗保险费用了，有的人（医保缴费年限不够的人）还需要继续缴纳基本医疗保险费用，但所有的人都要继续缴纳大病统筹费用。
其实，医疗保险达到退休规定后，不需要继续缴费的只是基本医疗保险费用，大病统筹费用还是要继续缴纳的。也许有些退休的朋友会说，不对啊，我没交啊......其实你交了，只不过是没人告诉你，你又不了解政策，交了也不知道，是你没感觉到而已。因为在职时的大病统筹费用是隐形捆绑缴费，是和基本医疗保险费用捆绑缴纳的，大部分地区退休后的大病统筹费用是隐形单独收费，是在医保个人账户或养老金账户里直接扣除的，个别地区也有其他形式的收费。
以笔者所在的北京地区的企退人员为例，退休人员的大病统筹费用的缴费标准和在职人员是一样的，都是每月3元钱。缴费方式是每月初委托北京银行在医保个人账户里代为扣除。本来退休后社保每月给70岁以下的人的医保个人账户返款金额是100元，扣除3元大病统筹互助金后，实际到账金额是97元。本来退休后社保每月给70岁及以上的人的医保个人账户返款金额是110元，扣除3元大病统筹互助金后，实际到账金额是107元。这就是很多退休的朋友并不知道，或者没感觉到自己每月还在交大额医保的原因。
城镇职工在职时每个月除了要缴纳基本医疗保险费用外（大部分地区是缴费基数的2%），也要同时缴纳大病统筹互助金（大部分地区是几元钱，少数地区是十几元）。这样才能同时享受基本医疗保险和大额医保报销待遇，并积累医保缴费年限。达到法定退休年龄，医保累计缴费年限达到当地规定（各地规定不同，15年，20年，25年，30年的都有），就可以不再缴纳基本保险费用，终身享受退休人员医保报销待遇了。
并不是所有的退休人员都不需要继续缴纳基本医疗保险费用的，因为医疗保险的退休和养老保险的退休不是一回事，医保没达到退休条件的人还要继续交。要知道，达到法定退休年龄，办理退休时养老保险和医疗保险的缴费年限是分别审核的，养老保险累计缴费年限（含视同缴费年限）满15年通常就可以办理养老保险的退休（有些地区有附加条件），按月领取养老金了。而除了上海，医疗保险和养老保险缴费年限相同，都是15年以外，大部分地区要求的医疗保险的缴费年限（含视同缴费年限）都比养老保险高。20年的算少的（如杭州），更多的地区的要求是女同志医保缴费要满20年，或25年，男同志医保缴费要满25年，或30年，才能享受退休人员医保待遇。
也就是说，如果你的养老保险缴费年限符合退休条件，是可以享受养老保险退休待遇的，但如果医疗保险缴费年限不够，当地允许你一次性补缴，你不肯一次性补齐的话，那么退休后，你的基本医疗保险费用和大病并统筹费用都需要继续缴纳，直至达到当地规定的最低年限。之后才可以不再继续缴纳基本医疗保险费用，但还是需要继续缴纳大病并统筹费用，终身缴纳，才能终身享受。
年纪大了，城镇职工医疗保险缴费年限不足，无法达成退休待遇的朋友，以及没参加城镇职工医疗保险的城乡居民朋友，建议你们参加城乡居民医疗保险。每年缴费100-700多元（各地缴费标准不同），即可同时享受基本医疗保险费用和大额医保费用的报销待遇了。不过要终身缴费，才能保终身，交一年，保一年。报销待遇不如城镇职工医保，但缴费金额低，性价比值得，避免老无所医，因病致贫，因病返贫。
延伸阅读：
大病保险的输与赢
作者：许飞琼 中央财经大学保险学院教授
大病保险政策实施几年来，对其属性、实施方式及实施效果等的评论，在理论界、业界一直没有停止，是非曲直至今无定论。笔者认为，政策实施的成败主要看效果。大病保险政策实施效果，从社会效益而言是“赢”，从经济效益而言却是“输”。
社会效益的“赢”主要体现在老百姓对政策的认可或称颂。截止到2016年底，全国31个省（区、市）保险公司承办的大病保险业务覆盖人群达9.7亿人，累计支付赔款300.90亿元。大病保险患者实际报销比例在基本医保的基础上提升了13.85%，整体报销比例达到70%。
仅仅从这些数据就可以看到，城乡居民的医疗费用在基本医保制度报销之后，不用缴费而提高了十多个百分点。因此，享受过此政策的老百姓无不夸这一制度的好，因病返贫的现象也得到了一定程度上的遏制，这就是社会效益。
此外，因大病保险由商业保险公司经办，老百姓在办理大病保险相关手续时又了解了商业健康险的一些知识与业务，相应地，商业健康险尤其是商业重疾险在这几年得到了前所未有的发展，这不能不归功于大病保险政策的实施使老百姓增强了对商业保险的认知能力与投保意识，这也可以说是间接达到的社会效益。
经济效益的“输”则体现在该政策实施方式的错误。大病保险政策自2012年8月实施以来，各地“模式”层出不穷，甚至一个省都有好几个模式，而所有模式的本质只不过是基本医保的“第二次报销”而已，商业保险公司仅仅扮演了一个代理人的角色。
也就是说，如果将现有的基本医保报销水平直接提升至包括大病保险报销比例的水平，老百姓得到的实惠与实施大病保险政策是一致的，而对政府而言，在经济上却可以最少节省由保险公司从基本医保基金里提取4%的业务管理费。
事实上，对于经办者保险公司而言，其目前也并没有达到政策规定的“收支平衡、保本微利”的目标。对于盈利是企业经营的唯一目标而言，保险公司经办现有的大病保险业务是否能够善始善终是不能肯定的。可见，从实施方式而言，大病保险政策的实施是劳民伤财，政府与企业在经济效益上都是输家。
政策实施的完美效果是社会效益与经济效益均赢。因此，唯有转变大病保险的实施方式，即在基本医保报销水平提高到包括现有大病保险报销比例的前提下，将目前的“第二次报销”式大病保险变成商业性补充保险（居民个人自愿购买），同时完善社会医疗救助制度。
详见《中国医疗保险》杂志2017年第7期, 原标题：政策实施的成败主要看效果
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