知名游戏主播过度劳累猝死、辽师大女研究生患重病父亲卖房救女、曼哈顿恐怖袭击、北京大兴火灾、泰国大象踩踏导游……近期一系列风险事件，都在提醒着我们世事无常。
毋庸置疑，随着社会竞争压力增大，每个现代人肩上的负担及责任也在逐渐加重。特别是大多数中国家庭的“顶梁柱”们，上有日益衰老的父母要照顾，下有妻子和子女要呵护，是家庭中经济压力及健康压力相对都较大的重要成员。对于普通人来说，如果想要有效降低意外、疾病以及事业危机可能带来的风险，以及这些危机对家庭财务造成的毁灭性打击，那么除了提升自身的竞争力以及健康水平之外，也很有必要认真考虑一下商业保险。虽然它不能帮助我们完全避开人生的风险，但至少能保障我们在风险发生后获得一定的经济补偿以及应对困境并“重启”生活的基础能力。
目前，市面上的保险种类繁多，我们也经常会遇到各种各样的保险推销。一个现代都市人应该拥有多少保险？又该如何选择适合自己的保险？可能许多消费者依旧一头雾水。为此，我们特别准备一份投保攻略，不仅想给你保险产品的清单，也想帮助大家更客观地认知这一特殊的金融产品，在新一年里更科学地化解人生风险，放下焦虑更轻松地前行。
保险是一种消费
在购买保险前，我们首先要接受一个事实：保险是一种消费，购买保险主要不是为了投资增值，而是以可控的支出提前防范潜在风险，花钱购买一份受法律保护的风险转嫁契约，是一种建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。
因为面对未知的风险，我们只有两种选择：一种选择是用自己的资源来应对，比如存款、房产、汽车、亲朋好友的援助；另外一种选择则是购买保险后保险公司给予的对应赔付。
比如，购买保额为50万元的重疾险后，如不幸罹患保险合同所包含的疾病，就可获得相应的赔付；同理，如果够买了100万元定期寿险，身故后受益人可获得100万元的保险赔付。
虽然这些保障我们看不见，摸不着，但却是实实在在地存在着，因此并不存在“不出险就白买保险”这一说法。
更确切地讲，保险的真谛就在于累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体。在这个大集体中，每个人都是付出者，但同时也是受益者。只有通过每个个体的保费付出，在遭遇事故时，个体才都能得到及时的救助。因此，从这个角度来说，保险实际上是一种消费，需要付出一定成本。即便是返还型保险，在考虑通胀、保费复利增值等多种因素下，也不存在完全意义上“有事大额理赔、无事全额返还”的“美事”。
理性衡量杠杆比
除了化解潜在的重大财务风险，保险的另一大魅力就在于“杠杆”功能，即以有限的支出，利用杠杆优势将最大的风险转移的功能。一边是投保人支出的保费，另一边是保险公司约定的保额，前者与后者之间，就构建出程度不一的杠杆比。
通常情况下，以尽量低的保费撬动尽量高的保额是最理想的高杠杆状态。当然，金融产品的杠杆效果高低与风险大小成正比，保险自然也不例外。
什么情况下杠杆率最高？就是那些发生风险概率最小的事件，比如航空意外险，支付数十元，保额就可达到数百万元。什么情况下杠杆率最低？通常是风险最容易发生的情况，比如投保人年龄越大、工作性质越危险，发生疾病、意外的概率越高，此时投保人获取某一保额所需要支出的保费就会更多。
此外，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。也就是说，在保额及保障范围相同的情况下，消费型产品的杠杆通常会大幅高于返还型产品。
如果预算有限但也希望买足保额，更好地利用杠杆，完全可以优先考虑高保障的消费型保险产品。刚参加工作的年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，一般建议可优先购买消费型保险。此外，消费型保险也很适合投资能力较强并能保证储蓄的人群。
有业内人士直言，返还型的保险其实可以视作是保险公司在消费型产品的费率基础上额外收取一部分费用，数十年返还一部分投资收益，如果以复利计算，对应的投资回报率并不高。当然，如果有较好的经济条件，可以确保保额充足又不影响生活，能接受多缴一些费用买份返还型“强制储蓄”，图个心理踏实也并无不可。
还有一个需要特别提示的误区是，很多消费者习惯单纯用保费和保额之间的杠杆来衡量保险产品的优劣。比如，A产品投保8000元可获得50万元的重疾保障，而B产品只需6000元就可获得50万元的重疾保障。此时B产品就一定比A产品性价比更高么？其实未必。
因为杠杆比的比较其实需要建立在多种大数据的综合考量以及自身需求之上，比如A、B产品对重疾的具体定义、所保障的重疾种类、是否支持轻症及二次赔付、理赔的便捷性、保险公司的综合服务，以及免责条款等等细节，如果仅仅从保额与保费的直观杠杆比来比较产品好坏是很容易有失偏颇的。
循序渐进综合统筹
与理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也应按风险大小综合统筹，从“保障金字塔”的底层向顶层购买：优先第一层的健康类（重大疾病保险等）、家庭保障类（寿险、意外伤害保险、家财险等）、医疗类（住院医疗、住院补贴等）保险；其次是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最后才是投资理财类保险。
而投保顺序也有一定的优先级：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。原因也很简单，如果孩子或者无收入来源者生病了，整个家庭虽然受到经济影响，但并不至于丧失经济来源。但如果家里主要收入来源或“顶梁柱”遭遇意外或不幸，整个家庭就可能遭受致命的财务打击。
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