非常抱歉，我无意给读者们造成心理压力，我知道相当一部分人群承受着巨大的债务，每天活在重压之下，我希望你们坚持住，不要逃避，勇敢面对，激发自己的潜能去赚钱；我在这里详解法律是为了让各位对此罪名有充分的认识，不再承担过大的心理压力，不再被恶意的催收用此罪名恐吓。
小编手绘图
首先我说一下基本用卡规则，每月账单日（现在一般会发到电子邮箱）告知你的前一个月的消费情况和将要还款的金额、最低还款额，账单日后18天左右就是还款日（各个银行不同，有的是15天，有的是20天），一般有三天的宽限期，宽限期内还上都是不计违约金（滞纳金）、利息，也不会上人行征信报告；三天宽限期后还是没还足最低还款额的就算逾期了，一次性收取最低还款额未还部分百分之五的违约金（滞纳金），如果只是还了最低还款额、甚至连最低还款都没有还或最低还款额只还了一部分的话就要开始计算利息了，这个利息是从你消费额入账当天（上图所示2016年12月28日）开始每天按万分之五复利计息直到还清为止。还款清偿顺序(一般银行在收到还款后先清偿银行费用如手续费、违约金、利息等，如有剩余再清偿本金)；如果到了下期账单还没有还上最低还款额，银行就会催告你还款了。
《刑法》第一百九十六条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役
①使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
②使用作废的信用卡的;
③冒用他人信用卡的;
④恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
上面法条中①②③并非今天要讨论的内容，我们就④详细分解恶意拖欠信用卡在什么情况会构成信用卡诈骗罪：
“恶意透支”受害人就是银行；一般情况下，恶意透支都属于违约行为，需依照信用卡领用合同承担违约责任（民事责任）。善意透支和恶意透支的本质区别在于行为人在主观上的差异；两者在客观上都是造成了透支，但善意透支的行为人主观上有先用后还的意图，届时归还透支款和利息，而恶意透支的行为人透支是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者也没有能力偿还，在行为上采取潜逃的方式躲避债务。
(1)超出了透支限额，是否超过透支限额以信用卡帐户余额轧差数是否超过限额为准;
(2)在规定期限内未偿还透支款本息而又继续透支的;
(3)超限额或超期透支前没有取得 发卡行授权的许可，包括逃避授权、伪造授权和骗取授权等情形;
(4)透支人主观上有 非法占用发行卡资金的故意。
恶意透支行为包括两种基本行为方式：
一是超过规定限额透支，即超过信用卡章程的规定或者发卡银行的允许透支。
二是超过规定期限透支，即在规定的时间内没有归还本息。一般来说，信用卡恶意透支行为，将在发卡银行留下不良的信用记录， 影响持卡人的个人信用。
恶意透支型信用卡诈骗罪是一种数额犯，只有恶意透支到一定数额时才对恶意透支的行为追究刑事责任。在恶意透支型信用卡诈骗罪中，行为人犯罪时所指向的对象只是透支的本金部分，至于后来透支本金所产生的各种费用并不是其犯罪时意图占有的部分。恶意透支的数额，是指持卡人被银行两次催收后超过三个月仍拒不归还的数额或者尚未归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等”，也就是通常所称的本金。因此，持卡人意图非法占有和实际非法占有的是本金部分，依据刑法第六十四条的规定，对犯罪分子违法所得予以追缴或者责令退赔的，也仅指恶意透支的本金部分。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》已于2009年10月12日由最高人民法院审判委员会第1475次会议、 2009年11月12日由最高人民检察院第十一届检察委员会第22次会议通过，现予公布，自2009年12月16日起施行。
第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
(1)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;
(2)肆意挥霍透支的资金，无法归还的;
(3)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的;
(4)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;
(5)使用透支的资金进行违法犯罪活动的;
(6)其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，追诉时效的起算从3个月零1天开始计算，那一刻这个罪才成立；催收的对象是持卡人，不包括保证人和持卡人的亲属，银行给保证人和持卡人亲属催收的不被认为是催收。
由于恶意透支型信用卡诈骗的社会危害性明显低于普通型信用卡诈骗，而且恶意透支型信用卡诈骗的非法占有目的的认定主要靠推定，故2009年12月16日“两高”《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）改变了以前关于四种不同形式的信用卡诈骗都以“5000元以上”作为追诉标准的规定。
恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
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