产品责任对比

我们先来对比一下各款产品的保险责任：

通过上面的表格，我们可以看到以上这3款产品保障力度都比较好，保险责任覆盖的也比较全面了，都包含了多次轻症给付、身故责任、全残责任、疾病终末期责任。

从保障病种角度看，病种数量及实际保障内容也都比较近似，对心脑血管疾病、高血压、高血脂等常见重疾保障都也比较好。

产品优势

下面来看下三款产品各自的优势条款：

1高龄重疾保额提升

大多数重大疾病的发病率，与年龄有很强的正相关关系。

以行业协会标准的25病种发病率为例，40岁以后发病率开始迅速增加，60-70岁左右开始进入高发期，如下图：

数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表2006－2010

健康源2号对于被保险人66岁以后确诊重大疾病的，按保额1.3倍给付，华夏福则对于被保险人60岁以后确诊重大疾病的，按保额1.2倍给付。相比而言长城人寿康健人生则没有这方面的优势。

2轻症保障

除了对老年人的增强的保障，另一个不同点是轻症保障。

目前市场上绝大多数含轻症责任的重疾险产品，轻症给付比例为保额的20%，考虑到轻症责任理赔标准较低，这个比例自然是越高越好。

在这一个项目PK上，健康源2号轻症给付比例达到保额的30%（5次给付），华夏福给付比例则为保额的25%/30%/35%（3次给付），虽然给付次数少了2次，但是考虑到一个人罹患轻症3次已经是极小概率事件了，保障已经完全够用，因此提升单次给付限额显然更有意义。

因此相比于长城人寿康健人生（轻症5次给付，单次给付限额20%）,健康源2号和华夏福在此项保障上更有优势。

祝寿金领取年龄

我们在上一篇推送中已经分析过，祝寿金的领取年龄对此类产品的性价比非常重要。

对于这一点来说，健康源2号、长城康健人生更有优势（健康源2号最早起领年龄为66周岁，长城人寿为70周岁）。

而华夏福的祝寿金领取年龄是88周岁，而目前我国男性平均寿命是72岁，女性是77岁，因此天安人寿和长城人寿的祝寿金领取年龄肯定是对投被保险人更为有利的。

3产品费率比较

当然，产品责任较好的保障，更早的领取年龄，都会和较贵的保费挂钩。

我们看一下3款产品的保费（均以男性、10万元保额、20年缴为例）：

从以上对比我们可以看到:

当被保险人年龄较小时，几款产品价格差异不大，健康源2号价格略高，例如对于0岁男孩只比其他产品贵100元左右，所以购买健康源2号，选择66周岁领取，更为合适；
而当被保险人年龄增长后，健康源2号的保费增加金额越来越高（当35周岁后已无法再选择66周岁领取，最早只能选择77周岁领取），此时可以考虑购买长城的康健人生（70周岁领取，领取年龄较早），或华夏福（保障较好，价格有优势，尤其适合对自己身体健康有信心的同学）。

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