“我吃了三年的正版药,房子吃没了,家也吃垮了,现在好不容易有了便宜药,可你们非说这是假药。可不吃药,我们就只能等死。我不想死,我想活着。”
电影院里响起一阵窸窸窣窣的抽泣声。
电影散场后,哈小姐红着眼睛对着秋田君说:“太难过了,看到那些白血病人的眼神就好绝望。而且现在癌症发病率这么高,真怕万一哪天我的家里人也患上病要怎么办?”
秋田君点点头:“的确是,现在全国每天就有1万人确诊癌症,而且癌症的发病率还在上升,2016年是2006年癌症发病率的1.24倍。”
“那该怎么办,要是我患了白血病,或者家里人患了,那不是分分钟倾家荡产?等等,我想到了,朋友圈里的人都在发要买重疾险,我也得去买一份,听起来很管用啊!”哈小姐急了。
秋田君安慰道:“穷人不看病,富人不保险,我们这些有点资产的人的确是保险的“刚需”。只不过你真的了解重疾险吗?”
医保属于社保,是属于政府补贴加上个人缴费的一种基础公共保险项目。这种全国性的项目注定了“低门槛低给付”的特点,有报销的天花板,报销的项目也有限制。不过自己买的医疗保险、重疾险这些就完全不同。你当初和保险公司签订了多少的赔付额,不管你最后治病花了多少钱,它都要赔你这么多。
重疾险与普通商业医疗保险不同的地方在于,它只投保重大疾病,按照保监会的规定,重疾包括25种。
现在重疾险也在拓展疾病范围,加入了不同范围的轻症。甚至也开发出更多的功能,像是绿色通道啊之类的,这样排队、挂号都能保障优先。
很简单,记住两个比例。交的保费控制在家庭年收入的10%以内,保额就需要覆盖至少5年的年收入。
按你们家的情况,你爸爸是现在的主要经济来源,需要更多的保障。一家子可支配的年收入大概在50万左右,那么你们全家的保费就不要超过5万。但所有保险的赔付额需要保障在250万以上。如果是年轻一点的家庭,孩子未成年的话,父母的保险就应该占大头。
这250万的保险赔付相当于给了你5年的恢复期,5年之后如果你能从重疾中恢复,那么家庭也能重回正轨。如果你觉得不够,就找保额更大的保险。
买重疾险的时候,我们一般是从重疾治疗的成本上去衡量。肿瘤科的医生说过,一般肿瘤的治疗费用在40万左右,还有人说,如果一个人花了50万还救不回来的话,那就是真的没办法了。因此,我们买重疾险最好是挑选保额在50万以上的保险。
我们随便选一个保险看看。《犬生无忧一生重大疾病保险》,看看这个保险,它保障了除常规的25种重疾之外,还加了其他的25种,一共是50种重疾。除此之外,它还有附加的15种轻症。
你要明白一点,保障的病症越多,它的价格也越高。不过在价格没差很多的情况下,当然是选保障病症多的保险了。
这份保险还有一个180天的观察期,观察期就是说你在买保险后的180天里面不能患上病,不然保险公司会直接还钱给你,不和你签合同。还有就是出现一些责任免除情况时,保险公司也是不给赔的。
看到这些条件,可以发现自杀骗保的人其实是拿不到钱的,只不过大部分保险公司最后还是会给钱。当然,我们的目的也不是骗保,因此和自己利益有关的条款要更加注意。像是合同中止的条款。
你在买保险之后的15天里,有犹豫期,在这个期限内想要退保,保险公司完全不收费,你可以获得完完整整的保费。此后如果后悔了,保险公司就不会退给你全额。
如果你在交保费的期间出现了财务问题,没办法按时缴费,有60天的宽限期,在宽限期内,你还是享受保险权力的,60天之后还不交钱,就会在第二天中止。中止后你就没有在保险范围内了,患了病就没有钱。这个中止可以在两年内提出复效,交了钱的第二天,你的合同就会重新有效。
两年后你依旧交不了钱,就只能退保,拿到的钱就按照合同后面的现金价值来算。
那我们现在就来看看钱的问题。我买的话,肯定是买最大年限20年,重疾险的保额是100万,我今年刚好30岁。
看到没,保障时间越长,保险越贵。假设我选保障终身,我的退保年龄是95,到后面的表看一看现金价值是317540。也就是说,我到了95岁,或是在自然死亡之前没有患过重大疾病的话,保险公司就会给我或者我的家人317540元,而我交了一共28万。要知道这个时间跨度非常大,几十年,要是去投资,报酬率肯定不止这么一点。但是保险是另一回事,20年花28万买到100万可能的保障,还是满值的。
这就又要聊到买保险的一个秘诀:拖。交钱的时间拉得越长越好,你想,万一你买保险的第二年就得了白血病,你才交了1万4,但是保险公司就要赔你100万了。
重疾险的价格是这样子的:病多>病少;终身>保障期间短的;功能多>功能少;多次赔付>单次赔付;年纪大投保>年轻人投保;储蓄型>消费型。
像你这样还没什么钱的年轻人,可以考虑买10年期的重疾险,价格低。等到你30几岁了,有钱买终身了,就去买终身。
不过买了重疾险是不是就代表你可以安心生病了?像我们选的这一款保险,它只赔一次,也就是说,你第一次得重疾可以赔100万,然后保险就终止了。之后复发,人家保险公司就管不着了。而且现在的保险都有核保,基本上生过重疾的人,就没有资格再投保了。也就是说,你一辈子,大概只能收到一笔赔款。
这也是为什么多次赔付的保险价格要高许多。就像是白血病,这种病只能一辈子吃药,如果吃完了这一百万,最后你还是需要卖房卖车,靠着社保和众筹。不过有的保险打出赔付7次的广告,先不说价格贵了多少,你想想自己会那么倒霉在一生得7次重疾吗?
重疾险总的来说也不是保险公司赚钱的东西,只是你还是要考虑不同条件对自己的适用程度,毕竟我们还是要看看成本的。
“所以范围广、时间长、条件多、可返还的重疾险越贵,我先在网上看看,挑一款便宜又好使的重疾险!”哈小姐急急忙忙掏出手机。
秋田君神神道道地补充:“网上也就只能比比价,看看条款。按照保监会的规定,除意外险、定期寿险和普通终身寿险是全国销售的,其他产品只有开设分公司的地区才能销售,重疾险就是如此。你要先去地方的保监局查我们省有哪些保险公司,才能确定什么能买。”
哈小姐听到碎碎念,赶紧问:“网上不能买吗?”
秋田君认真回答:“重疾险不能,你只能在网上看到价格和基本信息,如果要签单还是要和代理人见面才行的。再说了,重疾险在买之前还会对你的健康做评估,网上核保只要有一项不符合你就不能保,线下的话还能有商量的余地。所以重疾险现在还是只有线下买的渠道。”
哈小姐一脸明白了的表情,低下头打开了地方保监局的网页,浏览自己省份的保险公司名单……
哈小姐某一天去吃炸鸡,一边吃炸鸡,一边看股票。旁边有个长满癞子的狮子狗,好几天没有洗澡,一幅饿极了的表情。
哈小姐扯下一块肉给他,他就凑过来看股票,悄悄地跟哈小姐说:“长期均线金叉,KDJ数值底部反复钝化,MACD底背离,能量潮喇叭口扩大,这股就要涨了。”
哈小姐很惊喜,以为自己遇到了A股扫地僧,问他:“这你也懂?”
狮子狗说:“就是因为懂这个,我才有了今天。”
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