保险买贵了该怎么办？试试这招！

经常有朋友通过比价平台问我们，“帮我看下我买的保险怎么样？”，当然毫不例外的都是，买的产品都挺贵的。然后让我们给支支招。今天就来谈下保险买贵了该咋办，尤其是保障型保险。

Q

保险怎么定价的？

A

资本是逐利的，最起码目前保险公司还是能赚钱的，要不然，马云、马化腾、李彦宏也不会去争相设立保险公司。如同其他商品一样，保险的价格一般也是成本加上利润。只不过保险的成本估算，不同于一般实物商品。一般商品通过计算各种原材料的价格，设备折旧，人工支出等可以得出成本。保险的成本是未来的赔付支出，加上各种运营支出。

Q

保险会降价么？

A

一般的，一款长期保险，价格定下来之后，就不再变动了。即使10年后，但只要该产品还在销售，价格都不会变的。所以我们要了解的是类似的保险产品，新产品的价格会更低么？答案是有可能的。影响一款保障型保险价格的因素有：发生率（包括死亡率、重疾率），定价利率。未来的赔付和运营支出按一定的定价利率贴现到当前时点，就是该产品的总成本。按照目前的发展趋势，国人的预期寿命仍在提升，死亡率还在下降，重疾发生率暂且也“预期”下降。新的保障类产品的未来预期赔付也是呈现下降趋势的，所以这类保险会降价。 

我的保险买贵了咋办？

不管是这两年的寿险也好，重大疾病保险也好，还是住院医疗保险，竞争是越来越激烈，保障范围一个比一个广，产品的价格也是越来越优惠。我们看一个典型案例。

举个例子

隔壁老张，在2013年A周岁的时候，买了个定期寿险，保至60周岁，交20年，保额100万，价格是X元，过了N年，市场上新出一款定期寿险，A+N岁的人，保至60周岁，交20年，保额还是100万，价格是Y元。

老张有两种选择：

方案一

继续持有原保单，剩下交费期限是20-N年，年保费是X元； 

方案二

原保单退保，能拿回退保金Z元，投保新产品，交费20年，年保费是Y元； 

方案一中，未来保费的现值是PV（i，20-N，X），方案二中，未来保费的现值是PV（i，20，Y）-Z，至于哪种方案更优，简单点可以比较(20-N)·X和20·Y的大小，我们找些数据来看看：

2013年，老张30周岁的时候，买了XX幸福人生定期寿险，方案是交20年保至60周岁，保额100万，年保费是4600元。3年后，2016年，市场上新出一款产品XX瑞和定期寿险，此时老张已经33周岁了，如果还是保至60周岁，交20年，保额100万，新产品的保费是3200元。老张惊喜的发现，老的产品如果继续交费，还需要交4600*17=78200。而新产品全部保费是3200*20=64000元，而且老产品退保还能拿点钱回来。

如果按照3%的贴现率折算的话，PV（0.03,20,3200）=￥49,036.16，PV（0.03,17,4600）=￥62,381.07。感兴趣的朋友可以自行计算。孰优孰略一眼便知。

注：我们甚至可以找到临界值N，N年内退保是划算的。

我们的建议

从保险行业定价使用的CL90-93生命表，CL00-03生命表，到最新的CL10-13表，行业死亡率是呈现下降的趋势，人均寿命变长，可以预见的是未来还会优化，所以新开发保障型产品的保费是有可能比老产品更低的。 

至于是否退保，重新购买呢？还需要看下面两个问题：

1

你是否还有健康的身体，能否通过新产品的核保？

2

不改变保障的前提下，新方案的净支出是否比老产品更少？

如果答案是肯定的，那么你可以先投保新产品，再退保老产品，同时，最好在新产品过完等待期之后，再去退保老产品。

最后的话

当然写这篇文章的本意并非让大家去退保以前买的贵的产品。

毕竟前文的案例是较为完美的情况下可以考虑的方案，多数情况下，健康的人过了一些年之后再去投保新的保险产品，健康状况不一定达标。为了完整的衔接保障并覆盖风险，除了需要一些技巧，还要考虑多方面的问题。而现实情况可能是很多人的已有保额并不高，此时，如果可以，加保可能是一种还不错的选择。