其实今天只是想推荐一个收益很高的理财产品,但没想到,越写越发散。所以先在开头整理下要点,依次是:
什么样的平台要躲着走?
推荐一个高收益的产品
债权转让—P2P的高阶玩法
民间借贷的真实成本
投资的不可能三角
经常有朋友给我发消息:老钱,xx这个平台靠谱么?收益很高,帮我看看呗?
我真的有帮忙看,这些平台有一些共性:收益高(说实话也没高到哪去);小平台底子薄;我一般都是百度一下,前几条搜索结果基本找不到(没有品专、关键词被抢);PC端页面丑;平台名字都很奇葩;普遍没有银行存管;
我就想问,这样的平台你真的敢投?一般对方会回,可是收益真的很高啊!
后来我明白一个道理:高收益可以让人自我说服,自我欺骗。
我想推荐的平台,老朋友都知道,叫拍拍贷,以前专门介绍过。
想看的话,点击??这里。我在文章中介绍了拍拍贷的几款产品,并建议大家只买散标理财,操作方式是“快投+自动投标”。
后来我又发现上面还有一类标的很不错—债权转让标。而且被藏得比较深,在PC端和APP首页上是找不到的。
解释下债权转让标,比如老钱投了一个封闭期12个月的产品,拿了大半年后急用钱,可是还在封闭期又无法赎回。于是我打了个折,把这个债权转让出去卖给别人。这就是债权转让。
很多老手专门买债权转让标,有两个好处:第一,转让的债权是打了折的,买到就已经赚了;第二,债权转让标的流动性好,且收益高。经常是短标的流动性,却有着长标的高收益;
债权转让也可以作为大家考察平台的一个标准,有了这个功能,流动性就有了保障。
来看看拍拍贷上的债权转让标。我喜欢在网页端买,所以用的截图都来自网页。
红框是购买路径
如图,拍拍贷的债权转让的筛选条件很多,这点特别人性化。
解释下“特色”那栏里的两个条件。
折价就是打折卖,变相增加收益率;
升级指转让前的还款表现良好,风险更低;
这两个条件可以同时用。
各项筛选条件选好之后,就可以看到符合的标的了。如下图:
我用红框圈了两个地方,解释下:
“剩余本息”指本次投资能拿到的利息;
“曾逾期”一定要关注,但凡有一次逾期我都不买;
如上图,这个标的是AA级,低风险,安全性很高,收益率是11%,很不错吧?比很多平台12个月的标都要高了。
再来看看高风险的收益率有多高?如下图:
这是中等风险的D级标,综合以往还款情况,最新的评级是A级标,已经是低风险了。年化收益率是22%。
为什么拍拍贷的收益这么高?
其实一点儿也不高。民间借贷的真实成本,一点儿不比这个低。
举两个身边的例子。我老妈在沈阳的一家房地产公司做事,公司前阵子借了一笔8位数的款,两套商铺抵押,先把利息扣除。月息3分利(合年化36%)。老妈说,有时候年底能飙到月息5分(合年化60%)。
如果你有套房子要卖,需要先做赎楼贷,如果是跟链家借,月息2分利(合年化24%)。我看了下链链金融(链家旗下的金融平台)上的标的,120天的周期,年化收益率才6%。这意味着链家能赚取18%的利差...啧啧啧。
这就是拍拍贷高息的来源,它最接近P2P的本质—网络借贷信息中介平台,只撮合交易,并没有赚取(或者说过分赚取)利差。但每笔借款,拍拍贷会收取服务费。
投资理财有一个说法叫做不可能三角,即任何一款产品,都不可能在流动性、安全性、收益率三方面同时兼顾。
投资理财的不可能三角
比如拍拍贷的散标投资,等额本息还款,流动性不错。可一旦开启自动投标功能,流动性又变得很差;此外,D\E\F等级的标的,尽管收益很高,但也都明确提示了风险,逾期率至少6%。
都是各有利弊,如果一款理财产品在三方面都很好,基本上就是骗子了。
基本上身边的朋友让我推荐个收益高的平台,我都推荐拍拍贷。他们问有多高?我说操作好的话,年化20%+。接下来大概率的回答是:怎么这么高!骗子吧!会跑路么?(有的时候我真懒得解释...)
老钱的拍拍贷账户截图
最后再做几点风险提示:
打了客服,目前还没有银行存管,也没有上线时间表;
拍拍贷是最老的几家P2P之一,有九年历史。不少媒体报道过,他们今年会启动美股IPO,很有可能是在宜人贷和绿能宝之后的第三家美股上市平台;
我只推荐两种标的:散标理财和债权转让。其中,散标理财一定要用快投+自动投标;投资过程比较繁琐复杂,但赚钱从来也不是什么轻松的事儿;
我们曾在现在投资只剩一个方法:向风险要收益一文中说过,要学会跟风险要收益。高收益比定伴随高风险。请对拍拍贷的风险有充分的认知,其它产品也是如此;
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