在紐約，通常在護理機構的平均費用高達每月12,000美金，而在家護理的費用約每月平均3,000美金。不幸的是，傳統的健康保險，不論它是聯邦醫療保險(Medicare)、附加的保險(Medigap)，還是管理式醫護(Managed care)，在家中護理或者護理機構的醫療健保費用，這幾類保險只承擔費用的有限部份。
晴天防雨天 早定保護傘
面對這樣的醫療保險現實情況，加上護理機構和上門看護的高額費用，財務規劃和資產保護的概念就變得至關重要。為老年人的權利而呼籲的人，包括許多耆老法律師，都建議老人們和他們的家屬要配合醫療補助計劃(Medicaid Planning)，計劃如何保護資產。
醫療補助(Medicaid)的規則繁瑣，因人而異，量體裁衣式的計劃非常必要。財產保護計劃是越早做越好，特別是要做在某種醫療保險危機發生之前。
醫療補助(Medicaid)
醫療補助(Medicaid，俗稱「白卡」)，是由聯邦和州政府聯合提供的醫療保健計劃，它旨在為低收入者、有殘疾者和老年人提供長期護理，或助其應付不虞之禍。
甚麼樣的人有資格申請，取決於其收入水平和能有的生活經濟來源。2008年，有資格獲得「白卡」者的資產上限為個人收入不超過13,050美金(夫婦收入不超過19,200美金)，
未超過65歲者且2013年 收入低於聯邦貧窮標準線133%者可申請白卡，有資格獲得「白卡」者的資產上限為個人收入不超過，兩口人之家若年收入低於2萬628元者便可申請白卡。申請白卡和紅藍卡的民眾於全年都可以辦理手續，可自行到當地政府相關單位辦理，或者至社區領航機構、保險公司等專人協助填寫表格並寄出申請，以上協助諮詢等服務皆為免費。
您可帶著過往幾年的報稅單前往以上單位，請工作人員幫忙審核，由於健保購買純粹是依照您過往的收入進行預估，專人將會按照您過去的平均收入協助您申請或購買適合的保險。且購買健保後發現最新年收入與過去增長或減少10%的民眾，也可與以上單位聯繫並更新您的資料，以確定您取得合理的稅務優惠或者獲得政府提供的免費醫療資源。
兩人年收不到2萬628 可申請白卡 房屋不能超過750,000美金，而汽車則不在此列。
資產超過以上限額者，他們的多餘部份必須要花掉，否則就會失去申請「白卡」的資格。在紐約，月收入被限制在不超過725美金。
家庭護理(Home Care)和進駐護理機構(Nursing Home)
目前，紐約州為「白卡」持有者提供家庭護理。申請社區型的家庭護理「白卡」者可於轉移資產一月後，便有資格享受家庭護理。
要想申請進一護理機構(Nursing Facility)，醫療補助會審查該家庭過去5年的財務狀況。目的是看其資產轉讓情況。如果在此5年中有資產轉讓記錄，那麼在相當的期限內，將無法享受醫療補助，這就是所謂的「回溯期」(Look Back Period)。此期限的長短取決於已轉讓資產的數額。轉讓的數額越大，要等待批准的時間就越長。
資產轉讓何時為妥
也就是說，家屬的目標應該是儘早做醫療補助計劃，以免當需要醫療補助時，受「回溯期」之限。此時，最好去請教一位耆老法律師，他/她會幫助您選擇一有利的時機，既能申請到福利，又不必太早去做資產轉贈。
國老年人口增加，老年人的養老以資產管理已成為許多家庭關注的問題，尤其是華裔移民，應未雨綢繆，方可高枕無憂。
目前全美一名老人一年的療養院費用平均高達7萬元，如果改用住家長期看護，每天費用也高達120至150元，而且費用還上升當中。
很多老年人通常享有聯邦政府的紅藍卡，但紅藍卡通常只管急性病症，醫生費用也只承擔80%，很多人因此使用私人保險補充不足。但無論是紅藍卡和私人保險，通常都不包括老人的長期看護和治療。
因此老人如需長期看護和治療，通常需靠加州政府發給的白卡。不過白卡的申請需要符合資產審查標準，如個人銀行存款不能高於2000元，夫妻銀行共同存款不超過3000元（不含汽車、房屋等不動產）。
不過享受政府白卡依然可能導致老人在百年之後留下的資產受到政府追討。因此一些老人在申請白卡之前將財產提早轉移。不過按加州政府規定，如果白卡申請人在申請白卡之前三年將財產轉移，政府有權將其申領白卡的時間按療養院費用與轉移資產比例折合延遲領取白卡的時間。比如將10萬元轉移，以目前加州每月療養院花銷6840元，老人的白卡將延遲14.6個月才能領取。
一些老人「聰明地」在申請白卡之前三年就轉移財產避開政府審查關，仍可能面臨兒子分家、官司等最終拿不回財產的風險。
建議老年人最好提早做好生前計畫，包括生前信託、醫療生前授權書、財務授權書、資產保障信託等等。
舉例說，老人的資產保障信託猶如將自己辛苦一輩子的財產放到一個密閉的瓶子裡，未來自己和家人可以提用和控制，卻可避免被政府和債權人拿走。
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