社安金怎麼領才划算

很多接近退休年龄的人都有一个问题，什么是拿取政府社保金的最佳方法？专家说方法还是有的，可以最大程度地拿到政府发给退休者的福利。
依目前規定，上班族退休年滿65歲以後才能開始提領社會安全福利金（Social Security Benefits），不少人擔心未來規定可能改變，社安基金管理不當亦可能破產，決定提早提領。不過，也有人為獲得最高額度，盡量拖到高齡才提領福利金。

據Smart Money的報導，人口普查局（Census Bureau）最近的報告發現，從現在到2050年為止，90歲以上的人口預計將成長四倍，計畫退休者在規畫如何提領社會安全福利金時，必須將可能成為百歲人瑞的機率計入。現在有越來越多的網站工具協助退休族試算各種不同的社安金提領策略。有意尋找最佳提領策略的民眾，除了可利用社會安全署（Social Security Administration）的網站及美國中老年人協會網站（Aarp.com）外，還可以上免費的網站AnalyzeNow.com；其它收費網站如SocialSecuritySolutions.com與MaximizeMySocialSecurity.com等，也都提供類似的服務。

退休族可先設定開始提領社會安全福利金的年齡，與預期個人的壽命，比較提領策略的標準在於那種方法可以為夫妻雙方養老生活爭取最有利的退休保障。譬如，假設Joe與John這對夫妻在62歲時開始提領社會安全福利金，他們每月可各領1500元；若等到年滿70歲才開始提領，每月可各領2640元；但若兩人都活到92歲，Joe從62歲開始提領，總額為54萬元，John等到70歲才開始提領，總額為69萬6960元，John比Joe幾乎多領15萬7000元。

如果單看每月收入，從62歲開始提領似乎較聰明。Joe在前八年每月都有1500元的收入，但John卻毫無進帳；但Social Security Solutions的創始人梅爾（William Meyer）表示，「長壽的風險應該是退休計畫的一部份。」退休族活到85歲或90歲以上的機率有多少?目前這種機率越來越高。

又如，另一對夫妻Bob與Carol年齡分別為62歲與58歲，Bob計畫在66歲完全退休，每月可提領2000元，Carol也計畫在66歲完全退休，她每月可提領1600元；當然他們也都可以在年滿62歲時開始提領社安金，假設他們從62歲開始提領，Bob活到83 歲Carol活到90歲，他們可提領84萬600元。

Social Security Solutions提供可提領更多社安金的方式，也就是當Bob達到完全退休年齡時，先選擇提領配偶的福利金（Spousal Benefits）。Carol在62歲退休時，每月可提領1200元，此時Bob先提領配偶福利金，年滿70歲時才開始提領他的社會安全福金，他每月社安金可增至2640元，這就是「延緩退休積點」（Delayed Retirement Credit），這種提領方式比兩人都從62歲提領總額超出20萬元。此外，假設兩人都從62歲時開始提領福利金，若Bob不幸過世，Carol可依遺屬福利(survivors benefits)的規則每月提領1650元，不過，若採取第二項較複雜的策略，她每月社安金將達2640元，多領近1000元。
 

又如，先生Alan比Frances大一岁，他原来工作的单位提供一笔相当不错的退休金，足够维持现在的生活水准，所以他决定等到70岁再向政府申请社保，这样推迟四年，可以让退休金再积累四年。等到70岁再申请的话，那时他可以拿到比66岁申请多32%的额度。比如66岁开始领每月是2300美元，他到70岁才开始领，就是他在70岁能比66岁的退休金多拿 3x8%=24%,  约$2850 。不过，推迟四年并不意味着现在他一分钱社保也拿不到，他可以以配偶身份申请，领取所谓的spousal benefit。

这个方法是有利于已婚人士的。当你的年龄达到了66岁，你可以按照配偶身份申请社保，同时让你自己名下的社保退休金继续增长。比如Alan现在可以作为Frances的配偶每个月领取600美元。

还有没有其他更好的方法呢？比如Alan现在申请社保，然后很快中止，是不是Frances又可以按Alan的配偶身份也申请Spousal Benefit呢？如果Frances现在中止社保，等到70岁再接着领，积累的四年会不会好过前面几年失去的25%？

专家说这个想法是行不通的，一旦退休者象Frances一样申请了自己名下的社保，就不能再改为Spousal Benefit。如果Frances现在中止了现在的社保，等于每个月失去900美元，等到70岁再恢复时只比现在每月多200美元，得不偿失。

如果这对夫妇能够再活16年的话，那么近几年少拿一些钱是值得的，因为他们未来领钱的数额大时间也长。假如Alan将领取退休社保的年龄推迟到70岁开始，到时候不仅可以多领一些钱，万一他在Frances前面去世，Frances领取的遗孀养老金数额也会大一些。所以Alan目前的想法是正确的。

当然，推迟领取社保时间肯定可以能让退休者多领到一些钱，但是最终也还是要看一个人的健康状况而定。

 

提前领社安金 代价巨大
社安金如同沙漠中的绿洲，支撑着美国人在退休之后打高尔夫球或坐在游泳池边晒太阳过悠闲生活的希望。但是对于去年秋天进入62周岁又找不到工作的基尼（Clare Keany）来说，那更像是个牢房。距离好莱坞豪宅区仅仅几英里、基尼住在一个小小的活动房屋，靠着每个月1082美元的社安金维持生活。

看上去要比实际年龄小很多的基尼说，自己愿意工作。“我真的无法享受这样的生活。我还有很多事情要做。”

尽管多数美国人都为了充实储蓄账户而推迟退休，衰退及随后萎靡不振的复苏也迫使很多失业的老人提前领取社安金。

根据社安局官员格罗斯（Steve Goss）的分析，在2009年和2010年提出首次申请的人数比他们原来预计的超出20万人。他说，那种趋势还将在2011年和2012年持续下去。最有可能的原因就是失业。

基尼原来一直打算工作到70多岁，增加退休储蓄。但是她在2008年失去一家广告公司的经理职务之后，她试图找全职工作却徒劳一场，失业救济也到期了。她有一段时间靠打零工和使用401(k)过日子。但到了今年，她的储蓄就要用光，也没有找到工作的希望，她不情愿地申请社安金。她看着窗外说，自己感觉好像是在浪费生命。

即使经济好转，提前领取社安金的后果也难以消除。在达到完全退休年龄之前提前4年领取社安金，基尼今后终生每月所得福利都要减少。提前领取社安金者要比到正式退休年龄之后领取者每月减少20%-30%，主要是根据出生年份来定。类似基尼这个年龄的人预计平均寿命还有23年。

大约十年前，半数符合资格者都在62岁申请社安金。但是，由于人们寿命延长并希望继续工作来充实退休金，那一比例下降。如果是因为失业而提前申请社安金，那种情况就更令人吃惊。几个人都提到，他们不仅要放弃舒适生活的梦想，自尊心也遭受严重打击。

城市学院退休政策项目主任约翰逊（Richard W. Johnson）说，从2007年到2011年失业、又没有再次找到工作的的年老工人当中，37%都在一到62岁就申请社安金。

基尼出生在英国，原来在圣塔莫尼卡一家广告机构担任行政经理，年薪6.4万美元。她到美国将近30年。她有多方面的经验，能管理办公室，安排外国要人访问，编写员工手册，能巧妙处理上司的严格要求。她还安排制片商的差事、组织家庭办公室和协调药物研究的行政事务。

但是，这些年的经验反而对她找工不利。她说，自己超过招聘单位提出的资格和技巧。她的年龄也是个不利因素。

根据政府审计总署的报告，在2007年到2009年55-64岁的失业者当中，2010年1月不到三分之一找到全职工作；而在25-54岁失业者当中，再次找到工作的占41%。在55岁以上的失业者当中，平均无工作时间为34.1周；而16岁以上所有失业者当中平均没有工作时间为22周。