你听说过FICO信用评分吗？你知道信用评分对你的汽车保险费有著极大的影响吗？当你被纷繁复杂的保险条目和不断起伏的保险费弄得晕头转向之时，是否知道是你的信用评分在作怪？汽车保险公司就是使用这个信用评分系统来决定应该收取你多少的车保费，而他们却众口一词，不对外公开隐藏在这其中的秘密。《消费者报告》近期发布的关于“隐藏在车险背后的秘密”系列报道，或许可以让你管窥一切。今期，就让我们一起来探讨，隐藏在汽车保险之后的信用评级的秘密吧！
信用评分可决定你的保费高低
信用评分会影响生活的方方面面，比如它会影响你能从银行贷多少款或是你可以从信用卡里透支多少现金。但是多数人不知道的是汽车保险公司会使用你的信用评分另作他图：他们用你的评分来评估你发生汽车索赔事故的可能性有多大。如果你的信用没有达到他们的最低标准，他们将会收取你更多的保险费，尽管你从来没有车祸事故记录和申请索赔。
在FICO（是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法，已经得到社会广泛接受）信用报告中，有130多个基本评分要素，每个保险公司会从中选取30个要素，组成自己专有的评分系统，这将与你所熟知的FICO系统有所不同，也因此汽车保险公司之间的评分系统也没有可比性。
研究人员检讨全美700多家公司收取的保费，包含Allstate、GEICO、进步(Progressive)和州农(State Farm)等大公司，以判断保险业通常把哪些与行车无关的因素看得最严重。结果显示，农民保险公司(Farmers Insurance)对信用评分看得最重，信用好坏保费相差多达62%。GEICO看得最轻，保费相差32%，进步公司为60%，州农为54%，Allstate为52%。
一般信用评分分为卓越(excellent)、良好(good)、差(poor)3个级别。信用评分“良好”的单身个人在美国各地的年平均保费比信用“卓越”的个人，贵68至526元。而信用“差”的人即使从未发生车祸和申请理赔，都无法避免支付更高的保费。研究结果还显示，信用评分对汽车保费的影响甚至超过行车违规纪录。例如，堪萨斯州的单身司机，一次违规驾驶将导致他一年的车险费平均仅增加122元。而如果一个司机的信用分数是“良好”，他一年车险价格会增加233元；若这个人的信用分数是“差”，那么这个数字将会是1301元。
在一些最重视信用评分的州，信用不好的人汽车保费会多出2000元以上。这些州包括华盛顿州、爱达荷、德州、俄克拉荷马、肯塔基、密西根、佛罗里达、南卡、纽约、新泽西、德拉瓦等。例如，在纽约州，一个单身新手司机(拥有良好驾驶记录)，不同级别的信用评分，他的保费就相差甚远。“卓越”信用的单身司机平均每年只需花1403元车险费，而信用“良好”的司机则需花1658元，信用差的司机则需要3162元。若是你拥有“卓越”的信用记录，却有过酒驾记录，则费用也不同，在纽约，这类人每年需要支付2573元车保费。
被蒙在鼓里的消费者
因为汽车保险公司没有义务告知你你的信用评级是多少，因此，许多车主对自己的保费是否增加毫无头绪。
汽车保险公司从1990年中期开始使用信用评分系统，他们从那时开始评估信用评分与索赔损失之间的关系。直到2006年，几乎所有的汽车保险公司都会使用这个系统来设置保险价格。但是国家审计办公室的调查显示，有2/3的消费者表示不知信用评级与自己的汽车保费有关。甚至于在今天，保险公司对此都群体缄默，不对消费者作任何宣传和告知，因为他们没有义务告知。消费者联盟的资深律师和金融服务项目经理诺玛·加西亚说：“如果你的信用分数突降导致他们大幅提高你的保费甚至于取消你的计划，你将只会收到一个所谓的‘不利行动通知’(adverse action notice)，但是这个通知只提供有限的秘密信息”。
加州、夏威夷、麻州是美国唯一限制依据信用记录设置车险价格的州。在这些州，车险公司一般是基于消费者的驾驶记录、年驾驶里程数以及其他因素来设置保费。美国消费者联合会2013年研究50个州的保险管理条例后发现，加州的车险价格设置方法，与其他以信用记录设置车险的州相比，在过去的25年间，为每个家庭节省了8625元。
为未来的事故买单
的确，你买汽车保险，这样你就可以在车祸事故中获得经济保护。但不公平的是，使用信用评分来设置溢价的副作用是，它将迫使消费者掏腰包为未发生的意外买单，也许这个意外永远不会发生。
然而，这种使用信用评分的动态定价，却会潜在降低人们对安全驾驶的意识。比如，在纽约，如果你发生车祸，你的保费不会受多大影响，因为你的“良好”信用记录已经为你的冒失行为作了评估，你的保费已经为这次事故买单。也正因此，危险驾驶所产生的后果并未刺痛你的神经。而在加州，如果单身司机出了一次车祸，那么他的保费会提高1188元，这是一个昂贵的代价，使人永远铭记。它将提醒司机以后要更加小心的驾驶，而这也潜在地提升了道路的安全性。
信用赦免权 被故意“忽略”的权利
在2007-2009年美国大萧条时期，立法者惊慌的发现，陷入困境的经济给信用评分的不良影响使选民的保费大幅提高。国家保险立法大会(NCOIL)因此在允许保险公司使用信用记录设置保费的法律中加入“意外生活环境赦免”条例(extraordinary life circumstances exceptions)。作为响应，29个州采用了这个规定，许多保险公司允许消费者提出不对其使用信用评分的请求，只要他们能够提供自己的信用被不可控环境因素所影响的证明，比如失业、离婚、重大疾病、丧偶、身份被窃等。
但这些规定本身是非常“脆弱”的。“一方面，意外生活环境赦免条例在大多数州的法律中并未强制性执行，因此许多保险公司并未充分地让消费者知道这个赦免条例的存在。”国家双向保险公司协会(NAMIC)尼尔·奥德雷奇说。
Amica在全国提供67万个保险服务，其官方声称他们每个月仅仅会收到1个这样的赦免申请。州农(State Farm)——全国最大的车险公司，拒绝对外公开他们收到的申请数以及通过的申请数，但该公司的发言人承认，这个数字的确非常小。NCOIL和NAMIC的代表也表示：“的确，我们提出了意外生活环境赦免条例，但是我们的机构并没有持续跟踪这个条例的落实情况。”
投不投保 各有算计
保险研究委员会(Insurance Research Council)的资料显示，每天你都在和3千万没有购买车险的人共享道路。尽管除了新罕布什尔州，所有州都要求司机购买车险，某些州甚至强制要求，如果想获得汽车注册证，必须购买车险。但是许多人往往在成功注册车辆过后取消保险，选择在危险边缘生活。
尽管保险公司一再反驳，事实是，将信用评分与客户的保费价格和信誉度连接，会增加许多低收入人群的保险负担，使他们买不起保险。美国消费者协会的研究发现，州的贫困率和未投保司机的比例有很强的相关性。比如，麻省的未投保司机比例为4%，而俄克拉荷马州的比例是26%。
更糟糕的是，现有数据表明，当曾经未投保的司机试图改邪归正，购买保险时，保险公司会为他们曾经的未投保行为实施额外的价格处罚。有60天未投保记录的单身投保人的保费会比全国平均个人保费高207元。而每个州的惩罚额度是不一样的，加州不对此做惩罚，而在密歇根州，你要为曾经未投保的行为支付834元的代价。
总之，保险公司一方面通过信用评分以及其他与驾驶无关的因素对低收入个人进行“征税”，从而使他们对高额的保费望而却步。另一方面，又向其他购买车险的个人推荐“未保险和保额不足的驾驶员保护险(Uninsured and Underinsured Motorist Coverages，当投保车辆与未投保车辆发生交通意外时，一般很难得到未投保方的巨额赔偿。如果购买了这种保险，当出现这种情况时，投保方依然可以得到自己保险公司的赔偿)。而额外增加购买这种车险，保险公司每年平均会向单身司机征收10到230元的费用(具体费用由各州决定)。
7种方式 应付不公平定价
1.如果你收到“不利行动通知”，告知你因为信用评分的原因，需要提升你的保费、或是减少保险的覆盖范围、终止你的保险合约、甚至是对合约上可覆盖的范围拒保，这种情况下，你可以考虑申请“意外生活环境赦免”。
2.某些保险公司对有“良好”和“差”的信用分数的个人收取很低的保费，你可以去这些保险公司买保险。(每个州的保费不一样，详情可前往consumerreports.org/cro/car-insurance查看各州情况。)
3.你可从AnnualCreditReport.com获取你的免费年度信用报告。与之对比，随时监控你的信用报告，确保保险公司的数据是否准确，如果你发现保险公司提供的信用文件有错误，可要求重新评分。这很重要，因为决定你的保费的信用评分信息是保险公司提供的。
4.保险公司一般喜欢依据信用卡记录来评定你的信用分，你可多使用国家银行发行的信用卡(美国运通卡，万事达卡，发现，和Visa卡)。
5.持续对你的信用卡负债额进行检查，负债额越高，你会失去越多的信用分数。
6.避免保险公司通过某些类型的信用卡记录来扣除你的信用分：比如百货商店的信用卡；大型商超提供的即时信用积分卡；当地的轮胎经销商、汽车配件商店或汽车服务站开通的信用卡；融资公司的信用卡(包括零售商的信用卡)等。
7.不要频繁开通新的信用卡。信用评分系统会时刻关注那些频繁开通新信用卡的用户。如果你喜欢使用新的信用卡四处购物，你将会为此获得惩罚(信用分数被扣)，因为你的信用报告上记录著这一切。
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