中小企业12种常用有效融资方式（二）

第五，项目开发贷款

项目开发贷款是指以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或有限追索权的贷款活动。一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

第六，出口创汇贷款

出口创汇贷款是指对于生产出口产品的中小企业，银行可根据中小企业的出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的中小企业，可以提供外汇抵押贷款；对有外汇收入来源的中小企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款；对出口前景看好的中小企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。

第七，自然人担保贷款

自然人是相对于法人而言的，是基于自然出生而依法在民事上享有权利和承担义务的个人。2002年8月，中国工商银行宣布：今后工商银行的境内机构对中小企业办理期限在3年以内的信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。此举有助于解决目前中小企业担保难的问题，进一步拓宽了广大中小企业的融资渠道。长期以来，由于中小企业资金少、经营规模小，很难提供银行认可的抵押、质押物，要取得银行的贷款比较困难。另一方面，随着我国个体私营经济的发展，一些企业经营者已经积累了相当数量的个人资产，但由于政策的障碍无法用来向银行提供担保。对此，工商银行增加了自然人为中小企业贷款提供担保的担保方式，为解决部分中小企业担保难的问题找到了一条现实的出路。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将要求担保人履行担保义务。

第八，个人委托贷款

个人委托贷款是指个人提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这时中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出的一项融资业务新品种。办理个人委托贷款的基本程序是：

1、由委托人向银行提出放款申请。

2、银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。

3、委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并做出决定。

4、借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。

5、银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。