近期碰到很多大额融资的项目，一般对于贷款来说，大多数人接触比较多的是个人信用贷款或者企业抵押经营贷（以法人或者股东，名下房产作为抵押，用于企业经营，就是俗称的房产抵押贷款）。
大额贷款融资，一般来说资金需求5000万以上，抵押物不局限于房产，有些是土地，有些是厂房，有些是矿产，有些是林权.........。要求也和传统房产抵押贷款有很大差异，本文对于大额贷款融资做个详细介绍，希望能对有需要的人，有所帮助！
大额融资有哪些难点？
1：额度高，大多数银行不受理。
一般来说，银行抵押贷款标准化产品，上限1000万，少数2000万，超过2000万就不受理。尤其是二三线及以下城市，地方银行或者大型商业银行当地支行，每年利润可能也就几千万，单笔贷款金额过高，如果出现坏账，几年的利润填进去都不够。当然，这里说的只是针对一般性的民营企业。如果是当地大型的国企，央企，或者地方龙头企业，上市公司，不在此列。
2：行业禁入
有充足抵押物进行大额贷款的，一般是重资产行业。比如：房地产或者矿产类企业。这些行业对于银行来说是禁入行业，现在这类行业想从银行进行贷款相对很难。
有些也存在，虽然公司经营范围不涉及房地产或者投资类。但是，法人名下有相关行业关联企业。同样，银行对于关联企业有禁入行业范围的，也大多不受理。
3：公司有涉诉或者法人股东个人征信有瑕疵
公司有大量资产，具备大额贷款申请条件的，一般公司经营三年以上，涉及往来业务频繁，不可避免的存在涉诉等情况。有些公司是，法人或者股东个人征信有瑕疵，逾期次数比较多等。这些都对于申请银行贷款都是致命硬伤。
4：流水不符合要求
有些公司是，开展新项目。公司资产是股东以原始出资的方式注入，公司干干净净。但是，银行对于经营主体申请贷款时，对流水有明确要求。一般需要近一年公司对公流水，需要覆盖贷款额两倍以上。很多大额贷款，企业流水不符合贷款要求。
5：抵押物类型银行不受理
对于绝大数银行来说，只愿意接受房产类型为普通商品房的抵押。因为，好评估，好处置，好变现。但是，对于有大额融资需求的企业来说，资产类型是有很多种的。如：林权，采矿权，土地.......等等。
大额项目融资贷款，准入政策详解！
请注意只做债权类投资，也就是必须有抵押物，非风险投资！
1.项目范围：房地产，矿产，林权，农牧业，养殖种植业，酒店，医院，生物医药等等实体行业。
2.合作方式：资产抵押（提供双倍抵押物）、股权质押、大股东承担无限连带责任。
备注：资产抵押，只接受产权清晰，手续齐全的不动产抵押，机械设备、生产线等非不动产不受理。
3.融资额度：5000万--10亿
4.融资期限:1年—5年
5.年利率：10%--16% 房地产项目12-16%
备注：利息根据项目所属行业及其综合资质评定。
6.还款方式：年息，到期一次性归还本金
备注：年度付息，到期一次性归还本金，中间不归本。真实利率相对比较低。
7.前期不需要缴纳任何费用（财务，律师）
备注：前期不需缴纳任何费用，无需中介费、居间费。
8.要求专款专用（第三方银行监管）
9.融资资料及抵押物必须足额，真实，合法，合规有效。
投资条件
1、提供双倍抵押物
备注：抵押物成数取决抵押物类型及所处位置，北上广深等一线城市房产最高可六成。
矿产，林权等低于五成，具体成数由抵押物情况评定。
2、融资主体股权须质押
备注：融资主体股权必须质押，也就是为了确保资金安全，贷款存续期间，融资主体不能擅自进行股权变更或操作其他融资贷款。
3、融资主体股东承担连带责任
4、年化利率：10-18%，房地产项目12—16%年化；
5、投资时间：1-5年
6、前期不需要缴纳任何费用（财务、律师）
7、要求专款专用（第三方银行监管）
8、可提前还款，需要扣除投资总额的2%违约金。
9、融资资料及抵押物必须足额、真实、合法、合规有效。
二：资产评估
备注：由项目方自行对接第三方评估公司进行资产评估(不指定公司)，评估公司需要具备以下条件
1、必须具备CFA资质，提交CFA证书扫描件；
2、必须具备省级财政厅（直辖市财政局）颁发的评估资质证书
3、营业执照必须具备--企业价值评估、资产价值评估、股权价值评估及无形资产评估等。
4、在投资协议签订后15日之内，将评估公司的营业执照、CFA证书、资质证书原件扫描件电子版发送审核，通过后给投资借款公司发确认函确定。不提供视为自动放弃融资，公司将终止投资合作，项目方退还投资协议书。
投资流程
1、项目方须提供真实、完整、合法、合规、有效的项目资料，进行初审。
2、双方约定时间到北京具体面谈
3、双方签定投资协议
4、融资项目方十五天内须提交融资材料（纸质版带签章的评估报告书2本）
5、实地考察
6、项目综合评审
7、办理完成有效资产及股权抵质押公证手续
8、正式放款（抵质押手续办理完成后3个工作日之内）
上述工作标准流程正常操作时间为30个工作日，投资借款方提供的项目及企业相关手续须合法、真实、合规、资产足额有效，能办理完成有效资产及股权抵质押手续的前提下资金才可到位。
大额项目融资贷款，常见问题解答：
一：有没有项目包装费，评估费，律师费，考察费，居间费等等的费用？
答：正规的金融机构，不会以任何理由，任何条件以任何方式收取利息以外的费用。如果存在需要以某种名义缴纳一笔费用的，要小心注意了，大概率是有问题。
二：年化10%到16%的利息，感觉有点高？
答：资金使用成本不能只看利息是多少，还款方式也非常重要。上述产品是放款后，年付息（也就是每十二个月付一次利息），到期之后一次性偿还本金，中间不需要归本。很多银行的产品，是季度付息，每年归1/N本金，对于企业的还款压力比较大，真实资金使用成本比较高。而年付息，到期归本，是充分考虑到实际项目运营的情况，确保企业有充足的时间去推进项目的发展，真实资金成本是很低的。
三：银行贷款马上到期了，能不能先做审批，通过后，垫资偿还银行贷款，然后贷款偿还过桥垫资？
答：资金用途，只接受用于项目的投资建设。不接受，资金用途是偿还贷款或者资金用途是收购其他股东股权等。
四：能贷评估值的几成？
答：可贷成数要根据抵押物类型，位置等情况，以及项目综合前景评定。例如：抵押物为北京，上海等核心城市房产，可以贷评估值的6成。二三四线城市房产一般五成。林权，矿，工业厂房等相对住宅评估成数稍低。具体要看抵押物和项目情况，综合评定。
五：评估是谁来评估，需不需要缴纳评估费？
答：评估由项目方自行寻找符合条件的评估公司评估，只需提供评估报告就行。评估公司必须符合以下要求：
1、必须具备CFA资质，提交CFA证书扫描件；
2、必须具备省级财政厅（直辖市财政局）颁发的评估资质证书
3、营业执照必须具备--企业价值评估、资产价值评估、股权价值评估及无形资产评估等。
备注：项目方先提供评估公司相关证件，资金方审核评估公司资质，如资质没问题，会向项目方出具正式确认函，确认由该评估公司出具的评估报告资金方认可。评估公司，不指定，由项目方自行对接符合条件上述条件的评估公司。
六：需要什么资料？
答：前期只需要营业执照照片，抵押物照片，项目融资书即可。项目融资书主要是项目介绍，公司介绍，借款用途和还款来源，这四方面的内容描述清楚即可。项目初审通过后，会有提供详细材料清单，按照清单准备即可。
七：整个放款周期多久？
答：抵质押手续办理完成后3个工作日之内。正常从项目开始审核到最终放款，全周期大概30个工作日以内。
八：审核是不是会比地方银行更为宽松？
答：只是侧重点不同。比如：地方银行一般会看重，公司，法人，股东等有没有涉及房地产，矿产等禁入行业，或者关联企业有银行的禁入行业。公司可能因为公众号一个图片侵权，涉诉。但是，只要涉诉不管金额大小，银行不受理。又或者要求流水要覆盖贷款额的2倍以上等等。
对于上述问题不侧重，主要看投入的项目前景，抵押物是否产权清晰，手续齐全，借款用途是否明确，还款来源是否有保障。请注意，任何正规的资方的目的都是寻找优质的项目。抵押物只是风控保障资金安全的一种手段，不是目的。
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