看到保险就头痛，完全没有头绪？ 产品太多水太深，不知如何选择？
有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程，能够让我早日搞定保险呢？
从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡，将手把手带你通关保险取经之路！
清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。
分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。
保足额，确保风险发生时能够获得足够的保障。
合理安排保费支出，不让保费成为负担。
学习保险定价知识，了解买定投余概念。
锁定定期消费型保险，以最少保费获得最多保障。
清楚买保险不等于选产品，规划才是关键！
学习不同人生阶段的规划要点，完成保险规划表 。
深入了解意外险的三大保障内容，完美避坑。
清楚重疾险的定价公式，紧抓重点不再纠结。
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第七章，终于到了搞定保险产品的时刻啦！
如何对市面上几千种产品进行对比和筛选？
奥斯卡推荐的是哪几个性价比超高的产品？
我全家的保险规划是如何来调整和完善的？
一文全搞定，还希望小伙伴们能耐心看哦！
正所谓“工欲善其事,必先利其器”，
通过一系列的学习，我已经做好了充分的准备。
明确自身/家庭需求，我手握保险规划表！
清楚谁需要保险、需要转移什么风险、具体保险类型、
所需保额、保障时间，有多少预算
学习进阶知识，我手握意外/重疾险的选购要点！
（寿险责任相对简单，原谅我偷懒就木有作图啦。）
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所以呢，也请大家务必在完成自己的规划表（第五章有教你做）以及弄懂上面两张选购指南（第六章有教你懂）以后，再来进行保险产品的选购哦~
保险购买渠道
保险销售的渠道，主要分为2种：
线下渠道：银行、保险代理人&经纪人
线上渠道：互联网保险（第三方销售平台、保险公司官网等）
对我来讲，毫无疑问会在互联网上选购保险，理由不外乎两点：
更优惠：由于省去了中介费和代理人的费用，因此购买互联网保险的费用更加优惠、性价比更高。
选择多：线下大部分都是【终身】或【非消费型】保险，互联网上【消费】【定期】产品的选择更多。
保险选购超市
中民保险网
慧择保险网
700度保险网
以上三家第三方保险销售平台，就是我主要用来选产品的地方啦。它们就类似一种保险超市，汇集了各家保险公司的产品，在网站上统一展示，供大家来自由搭配选择。各自又都有自己的主打产品和特色，比如惠择和中民的保险很全，而700度的保险很精。
看到这里一定有小伙伴想说，我早知道这些网站啦，问题是产品实在太多，选了头痛啊。
我想说的是，过去那纯粹属于“盲选”，需求不清，保险不明。而现在就完全不同了，我们手里有了“购物清单”，也有了“购物指南”，这样就可以有目的性的在“超市”里进行比对选购啦。
第一步 选保险类型
（以消费型定期重疾为例）
打开选购网站，点击左侧侧栏先进行产品大类选择，
【健康保险】 →【重疾险】
几千种产品→几百种
第二步选保险性质
01—意伤害保障
选择【低价消费型】或【低价保障型】
几百种产品→几十种
第三步 选保障时间和范围
这一步可以剔除一些一年期产品
几十种产品→十来种
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那么，为什么要购买长期险呢？
从图中可以发现，主要有两点原因：
不保证费率、
不保证续保。
也正是因为这两个不保证，会让我们的保障会面临很大的不确定性。
还记得在第五章介绍过的，关于投保资格以及如实告知的概念吗？
一年期产品是需要每年续保的，在续保时保险公司会根据被保险人的健康状况决定是否同意续保（这里指重疾和寿险）。而一旦将来某一年发生了疾病（不是重疾，如糖尿病等慢性病），出现了如实告知里不予保障的情况，就无法再续保啦！
也就是说，健康的时候买一年期看似有着高额保障，但当身体走下坡路了，却因为产品性质，反而可能要裸奔.....
综上，小伙伴们可不要把一年期产品（重疾&寿险）当做我们的基础配置哦。
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通过这样的一个三步走，就可以在近千种保险产品中，找出适合我们的优选产品啦，一起来看吧！
一年期意外险
定期消费型寿险
定期消费型重疾
消费型少儿重疾
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以上便是奥斯卡网罗的，现在市面上性价比最高的一些产品啦。你会发现除了第三方销售平台以外，我还在一些保险公司的官网找到了很多优质产品。别问我是怎么一个个挖出来的，在下蓝翔毕业，认真起来我自己都觉得可怕~
当然，这是在我写文章时的优选产品。
那么，在将高性价比产品挑出以后，如何再进一步选择呢？
第一 看销售地区
保险产品支持的投保地区，一般当地都会配有线下的服务网点。如果一旦出险需要理赔，我们就可以直接找到服务网点，沟通会很便捷。因此，即使一款产品性价比再高但投保地区不支持的话，那也只能挥泪拜拜啦。
Tip1：请选择支持自己所在城市的产品投保
第二 看保障期限（寿险、重疾）
人性化的保险产品，它的保障期限可选较多，有20年、30年、保至60岁、保至70岁等。但也有一些产品，只能选择保至几岁，或者选择范围更小，那就要看是否匹配自身投保需求了。
TIP2： 能满足自身投保时间需求的产品，优先考虑！
第三 看缴费期限（寿险、重疾）
保费的缴费方式有期缴和一次性缴（趸交）两种。
我的建议是，尽量选择最长的缴费期，理由如下：
缴费期越长则每年所缴保费就越低，给我们带来的经济压力小，获得的杠杆比高。（再次提示，只要在你购买了长期险，往后每年所交保费都是一样的哦。）
如果在保费缴纳完之前就出险，保险公司也会立即赔付，而未缴纳的保费也不用再交了。
TIP3：缴费期限和保障期限一致（这样缴费期最长）的保险产品，优先考虑！
第四
对比价格
TIP4：在保额、保障期限、缴费期一致的情况下，保费更低的产品，优先考虑！
第五
比对保险责任（功能）
TIP5：保费差别不大的情况下， 保障范围更广、保障功能更多，优先考虑！
第六
看等待期（寿险、重疾）
等待期又称免责期或观察期，这是保险公司为了有效防范道德风险（带病投保等）而设置的条款。以重疾为例，常见的等待期一般是90天和180天，意思是投保后在等待期间内所患疾病，保险公司是可以不理赔的。
如果等待期长达1年以上，或者是设定了保额要根据投保年限翻倍，前几年并不是全额保障的（也可看做等待期较长），这就需要看这款产品值不值得等待了，毕竟风险是不可预知的。
TIP6：在同等保障利益下，等待期更短的产品，优先考虑！
第七
对比保险公司品牌和服务能力
如果筛选到了最后一步，依然有几个产品非常不错的话，我就会愿意选择更知名公司的产品，毕竟大公司的偿付能力会更令人放心一些。
TIP7：在保费、保障差别不大的情况下，大公司优先考虑！
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这样一番比较下来，大家是否已经有了自己的心头好了呢？那么接下来，就到了揭晓奥斯卡我自己心仪产品的一刻啦！
产品简介
保险公司：苏黎世保险
销售平台：700度保险网
可投保区域：全国
（2016年最新出炉的世界财富500强榜单中，苏黎世保险集团排名第141位。）
产品特点
第一，保障方案任意定制。
大部分的综合意外险，保障项目和交通责任都是固定的，不能根据我们的个人情况做人性化的调整。
苏黎世这款意外险的优点就在于，除了各保障项目的保额可以任由我搭配以外，还可以根据自己的出行习惯补充相应的交通工具保额：
我和老婆出行工具基本就是自驾车，我们就会在主险保额上叠加自驾车保障责任。
刚毕业的小伙伴或者给父母投保，就可选择最简洁的版本，保费低、性价比高。
第二，可选扩展社保外用药。
这款产品医疗费用可扩展到社保范围外的自费药，妥妥是加分项！
第三，保费全网高性价比。
保额50w+医疗+补贴+社保外用药，在全网的意外险中，性价比都是数一数二的。
其他
可指定身故受益人，可自动续保
投保年龄：6个月-60周岁
可投保职业：1、2类
我的投保方案
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在对照「意外险选购指南」后你会发现，
这款产品几乎完全匹配了我对于意外险的需求，
So nice！
产品简介
保险公司：阳光人寿
销售平台：阳光人寿官网
可投保区域：基本覆盖全国
产品特点
第一，保费超低。
单就现在市面上重疾险的费率来看，重疾险表格中的弘康健康人生C其实才是最低的。但它的保障时间仅支持到70岁（或终身），并且只支持少数地区，适应性并不广。也正因为此，阳光随e保便成为现在消费型重疾险中，保费低、性价比高的第一推荐了。
第二，保障范围广 。
这款产品有4个套餐，分别对应：
A 只保癌症
B 保6种核心重疾
C 25种标准重疾
D 42种扩展重疾
对此，我的建议是D，42种重疾保障。
有小伙伴或许要问了，在第六章奥斯卡有说保障25种疾病就够了，怎么这里又建议42种了？
我的意思是不用太过纠结，但如果在保费差不多的情况下，自然选择保障范围更广的。比如下图中，保障25种和42种之间每年保费仅相差90元，果断42种好吗~
其他
免体检
吸烟人群适合投保
我的投保方案
虽然这款产品相当赞，但我自己并没有投保。这一方面是因为在我给家庭选择保险方案的2013年，它还没有诞生。另一方面是因为从家庭角度出发，寿险和重疾都是非常需要的，所以当时我并没有单独选择一款重疾险产品，而是将寿险和重疾放在一起来考虑了。
那么接下来，就让我们一起来看下这款在保险市场上非常有特色的产品吧。
产品简介
保险公司：人保寿险
销售平台：700度保险网
可投保区域：基本覆盖全国
这款产品是由中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）推出，它是人保集团下属的寿险公司。人保集团成立于1949年，与共和国同龄，世界500强企业。
产品特点
第一，集寿险、重疾，全残保障与一身，非常适合家庭支柱投保。
精心优选是由主险（定期寿险）和附加险（提前给付重疾）组成，可以只买主险（寿险），也可以主险和附加险（寿险+重疾）一起购买。
如何理解这种提前给付保障的产品呢？让我们举个例子：
保障期限选择保至60岁，寿险保额50w，附加重疾保额30w，附加全残责任50w。
情况1：如果在60岁之前一旦身故，得到一次性50w的保额赔付。
情况2：如果在60岁之前被确诊身患重疾（保障的30种以内），得到30w的重疾保额赔付，寿险部分继续缴费；之后重疾医治无效，在60岁以前身故，则继续得到剩余20w保额的寿险赔付，全部合同终止。
第二，先体检、再定价，健康人群保费相当低廉。
它是以被保险人是否吸烟、血压、胆固醇、体重及血糖等身体常规指数为标准，根据体检结果将人群分为“超优体”“优选体”等六个等级，各自对应不同的费率。健康的小伙伴，不用像其他产品一样“吃大锅饭”，承担身体不好的客户的成本，从而以最便宜的保费进行投保。
这也是精心优选的最大卖点，如果你身体健康、不抽烟的话，买这款产品会比买其他产品便宜很多！
第三，寿险/重疾高保额可选。
大部分网销的消费型产品，不论寿险或者重疾的最高保额都为50w。而精心优选的可选额度，寿险最高可选2000w！重疾最高可选到150w。相信这一定能够满足绝大部分人对于保额的需求了。
我的投保方案
保障需求：三口之家，家庭责任高、我和我老婆都是主要经济来源，都需要寿险和重疾的保障。
客观情况：预算不高，希望追求高性价比；夫妻两身体状况较好，不吸烟。
把寿险和重疾结合起来考虑，并用一个产品同时来覆盖寿险和重疾险的概率，无疑比较适合我这个将预算设定的并不高的童鞋。
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关于产品的介绍就到这了，我觉得其实只要将这三款产品有机组合，就已经能够适应绝大多数普通人对于意外、寿险、重疾的需求了。
最后，送上奥斯卡全家保障方案分享，从2014年初次配置，再到2016年的补充调整，大家可以重点参考我的配置思路，相信一定能够带给你启发哦。
2014组合方案
（点击可放大查看）
方案不足
细心的小伙伴一定发现了，2014年我们家的实际配置方案和开始的保险规划有所不同，在第三章估算保额时，寿险和重疾的理想额度分别为100w和50w，而实际投保情况只能说完成了最低保额需求，但距离理想保额还有一定距离。
这一方面是因为当时需要大额的家庭支出，预算相当紧张。另一方面觉得保险很难一步到位，想过两年再进一步完善。
现如今，距离我初次配置保险已经过去两年啦，通过理财和工作上的努力，家庭经济条件有了提高，是时候对保险方案进行一番补充啦！
2016调整方案
首先，更新换代。在上文中少儿重疾优选表里可以看到，今年有多了很多新的、不错的少儿重疾险，相比我当年的选择，保障项目更优，保费更便宜，妥妥的更换。
其次，增加寿险、重疾及意外的保额。在有了精心优选作为基础保障以后，现在就可以考虑不一样的加保方案啦，比如：
方案一：再购买一份“精心优”，对寿险和重疾的保额一起进行补充。
方案二：分别投保“阳光随e保”定期重疾以及“同方挚爱”定期寿险，既提高寿险和重疾保额，也补充重疾的保障范围。
由于两个方案都涉及体检（阳光除外），可以以体检结果（保费）来确定最终的投保方案。
（备注：除非产品本身有特殊说明，成人的意外险、寿险以及重疾险，不管买多少，在几家公司买，都叠加赔付。）
最后，增加医疗险的配置。我在整个保险系列的文章里，几乎对医疗险都没有很多的介绍，一方面是过去的产品太一般，另一方面也是基础保障还没做足，自然就没考虑后一步的医疗险。
而到了2016年，一些优秀的医疗险问世，它们已经基本能够满足我对医疗险的所有需求：保证续保、社保外费用报销、保障高、保费低。可以说既适合我的父母，也适合我们夫妻。为此，我也终于可以把医疗险补充进全家的保险组合啦。
在加入医疗险之后保障日趋完善，特别是对于没达到重疾或癌症的住院费用（包括很多到不了重疾定义的疾病），就都可以交给它来填补。这样的话，即使我只有最基础功能的重疾险，也一样可以在发生原位癌，轻症等情况时获得保障，性价比还会更高哦。
更新方案后的保障情况
以上，就是奥斯卡的保障规划介绍啦。最终，按照保障全面、保额适当的原则去做规划，用全家年收入的5%，搭建出适合自己的保险组合，保障保全家庭不论遇到意外、疾病，都能延续品质生活。
按需买，合理用，
用小的投入，换大的保障，
我想，这就是自己一直遵循的保险真谛吧。
奥斯卡：报告安娜大人，我总算也过了一把“买买买”的瘾，我们家的保险产品配置终于全部搞定啦。
Anna：太棒了，给你32个赞哟！这段日子真心辛苦了！
奥斯卡：虽然辛苦，但是值得！不仅真正做到了明明白白买保险，还在拥有保障的同时，省下了好多一笔钱呢。更重要的是，通过这段保险之旅，我学会了独立思考，这对于接下去的理财学习之旅，无疑是非常有益处的！
Anna：好了，嘚瑟到这里差不多可以了啊，我感觉到你有一丝窥视财政大权的苗头，理财可以学，钱可还得我管~
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保险购买的渠道介绍
三步走初选合适产品
保险产品琅琊榜展示
七个维度进一步筛选
奥斯卡精选产品介绍
我全家组合案例分享
一整套的保险选购思路及案例分享就全部在这啦，相信不论你是想要学会保险产品选购方式，自己再找一找的，又或者是只是想要产品推荐和组合方式，尽快搞定保险的，应该都有不少收获了吧？
对第一类小伙伴我首先想说的是，如果你有好的发现，还记得和大家分享哦。
当然，我也想建议你，别在对比产品这件事上花过多的精力，一方面从时间性价比上未必值得，还有就是我们可能永远都选不到所谓“最好的产品”。即使今天找到了“最好”的，但或许过个一年半载，市场出现了一款相对更好的也不一定啊。
另外， 保险不能等，也许未来的险种会更好、更便宜、更人性化，但这与我们当下的风险需求完全是两回事，谁也不知道什么时候可能面临风险的侵袭。所以呢，还请尽早明确保险需求，在自己身体健康的时候，及时完成保险计划哦。
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那如果是在知晓了精选产品之后，依然还有很多疑问或者是有特殊情况需要帮助的小伙伴，我的建议是：
如果有保险人在为你服务和推荐的话，请务必和他进行更多的交流，毕竟你现在已经具备了很多保险知识，相比之前可以更有效的沟通，如果他的确是一个靠谱的保险人，相信你们可以有一个很好的结果。
如果是没有保险人可以帮忙的童鞋，也不用担心，还有奥斯卡我在呢。虽然我并不是职业保险人，但如果你认可我的学习能力，并且信任我的话，我也愿意成为你保险方面的参谋哦。
撰写保险星体系分享我的保险心得，我在成长的同时收获了很多快乐。帮助大家省钱、省心、构筑完善的风险保障，我相信自己会收获更多！
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当然啦，如果我辛苦大半年、花费几百小时所写的保险体系，帮你减少了学习时间、少走了弯路、节省了保费的话，欢迎在文末给我赞赏，让我知道自己的付出是对大家有意义的。
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让我们来聊聊香港保险！
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如何利用大陆香港保险优缺点，做好保障规划？
奥斯卡保险取经之路，未完待续.......
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