马云的银行梦又近了：浙江网商银行获准正式开业

　　2015年5月27日，网商银行获得了浙江银监局的开业批复。“我们仅仅拿到了开业的批复文件，正式开业的时间还没定。”网商银行内部人士表示，开业之后，将成为中国第一家基于自主可控技术、完全跑在“云”上的银行，做一家真正的纯互联网银行。

　　此次浙江银监会批复的内容显示，机构名称为浙江网商银行股份有限公司(下称“浙江网商银行”)，注册资本共计40亿元。业务范围包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算等业务。

　　日前，微众银行推出首款产品“微粒贷”引发市场多种猜想。此外，5月23日，上海首家民营银行，上海华瑞银行，宣布正式营业。民营银行动作不断，对未来网商银行产品的推出更是充满期待。但期待之中，也面临着面签等难题。

纯线上，服务农村

　　浙江网商银行行长俞胜法表示，网商银行将主要以小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是以其中的农村消费群体为服务对象。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。服务客户方面，俞胜法称，“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群”。

　　此外，网商银行着重强调其与传统银行的差异：作为中国第一家基于自主可控技术、完全跑在“云”上的银行，不需要采购昂贵的IT设备。在成本上，据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本约6-7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

　　网商银行产品总监冯亮介绍，你不会看到用户拿着现金到网商银行的网点去存钱或者去申请贷款，“就像水龙头里的水一样，7*24小时即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备等。”

　　对于未来业务重点，网商银行提及，将和蚂蚁金服旗下的蚂蚁小贷逐步融合。截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率在1%左右。

　　与另一家纯网络银行前海微众银行类似，网商银行也着重强调同业合作，搭建同业平台，联手更多的金融机构，共同为用户服务。简单模式，就是传统银行出钱，网商银行找客户、负责技术、风控等。

　　网商银行管理层安排也一如市场预期——天弘基金新任董事长井贤栋出任董事长，蚂蚁金服副总裁俞胜法则出任行长，蚂蚁小贷运营总监赵卫星出任副行长，原农业银行软件开发中心处长唐家才任首席信息官，原长城新盛信托有限责任公司合规总监童正任合规总监。

网上银行遇上“面签”难题

　　央行一再强调银行卡、信用卡的办理要“实名制+面签”，以保证风险可控、可追溯。此前银行网上销售理财、虚拟信用卡及二维码支付被央行叫停，“面签”就是重要依据。有此政策门槛，现有银行对于网点的重视程度非常高，因为这也是最重要的获客渠道之一。

　　但浙江网商银行、微众银行，因分别有着与蚂蚁金服或腾讯的血缘关系，均强调网络银行的特点，前者无线下网点，后者仅有少数体验店。这就使得“面签”几乎卡住了网络银行的一切业务，包括存款、贷款及购买理财等。“面签”就成为了监管与这些银行最需要讨论与磨合的地方。“多次沟通时，监管态度比较模棱两可；若‘面签’问题解决不了，业务根本就没法做。”某民营银行人士说。

　　网商银行、微众银行方面均表示，对于突破目前银行面签的问题，都在和监管层积极沟通，争取找到“新思路”

█据第一财经日报、澎湃新闻网、中国经济网等