教你算笔账：月入多少能买套150万的房？

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吴晓波老师回答年轻朋友关于买房的理财话题文章，推荐给徘徊于纠结之中的各位亲们。

85后刚需：不懂大势，怎么破？

一位85后和女朋友大学毕业后留在当地，是一个东部二线城市，他们决定明年结婚。已经工作两年多的他们，年收入总计大约14万，但是大城市里面平时消费也不低，光每年房租水电就要差不多两三万，每年到年底剩下的钱也不多 。现在要结婚，双方的家人都觉得要买个房子，还可以帮小两口分摊一点。但是当地随便一个楼盘价格都一万七八，怎么算也要一百好几十万，让他们觉得有点困难。

一方面他们觉得不能太拖累家人，另一方面又觉得如果贷款太多，可能每月工资一大半要还进去，日常生活很受影响，要做几十年房奴。而且现在关于房市走向的说法也很多，于是他们纠结道：“我们也不懂大势，应该怎么办呢？”

吴晓波：有需求有能力，可以买！

未来中国大城市的房价还是会上涨的，也许不像过去十年这样涨得这么快，但是终究还是会慢慢上涨的，所以买房时机这个问题，并不是这么容易看得准抄底机会的，而在大城市工作，第一套房子自住，有需求有能力的话还是不必太犹豫，可以买。

那么问题来了，该如何买？

如果买150万的房子，贷款105万，能负担得起吗?——首付是一档硬杠，只能双方家庭一起想办法解决，夫妻双方也要努力攒一些钱。而关于房贷，只要算好以下两笔账，也并非大问题。

第一笔“月账”：每个月还贷的钱不超过收入的40%

你是否一直觉得买房子就会成“房奴”，每个月要从工资里扣掉好几千大洋，只能靠吃泡面度日？但其实不用那么辛苦，只要房贷占收入的比例不是太高，就能该吃肉就吃肉，该喝酒就喝酒，不用太担心生活品质啦！

那位85后和他女朋友一年收入十几万，在不影响正常生活的情况下，一个月完全可以支出4k付房贷，而且这两位小朋友本来租房也要2k左右，相比之前只是每月多支出2k。另外如果两个人有一定的公积金，也能让还贷轻松不少。

第二笔“总账”：合理负债是平衡家庭财务杠杆的好帮手

中国人有一个传统习惯，就是不欠钱负债。父母要是有能力，巴不得一次性全额把房子买下来给孩子做婚房。就算帮忙解决三成首付，其余让两个年轻人扛着，家里往往就会习惯性地觉得——鸭梨山大，担心两个孩子过得太辛苦。

但其实，合理的负债是一种最好的状态。房贷不仅仅是一种压力，还是一根在一定范围内健康地放大家庭财务能力的杠杆。

那么问题又来了，每个月到底需要还多少钱呢？

房贷有两种，公积金贷款和商业贷款，最近刚降息，年基准利率分别降到了4.25%和6.15%。下面这张图，就是我们每贷款一万元，一个月需要还多少钱。把这个数值乘上需要贷款的数额，贷了100万就乘以100，贷了80万就乘以80，这样就知道每个月需要还多少啦！

从图中可以看出，公积金贷款比商业贷款要便宜不少，还真是不要浪费了。

如果贷款100万，三十年还清，公积金和商业贷款各占一半，每个月的还款是5447.65。

如果贷80万，二十年还清，公积金和商业贷款各占一半，每个月的还款是5334.92。

再加上还款的的时候，两个人的公积金也能帮忙交一部分，那么剩下需要自己出的就只有4k甚至不到4k了，在这种情况下，贷款105万，买一套150万左右的房子是完全可以承受的。