“相互宝关停了，交的钱能退给我吗？”

新的一年好，我是大师兄。

2022年啦，先祝大家新的一年身体健康，心灵快乐。

最近发生了一件事关7000多万人的大事，算是在保险行业引起了不小的风波，那就是相互宝关停事件。

不少朋友第一个担心的就是：没有了相互宝的“保障”，我们应该怎么办？

还有的人问：相互宝停了，以前交的钱能不能退给我？保险还有现金价值呢，相互宝不是保险吗？

今天我们就聊聊：

• 相互宝是保险吗？

• 相互宝的转保方案，我们应该加入吗？

• 裸奔在即，我们应该怎么做？

一

从相互宝到保险，

什么才是“有效的保险保障”？

2018年底，蚂蚁保险旗下的“相互保”横空出世，在行业引起了不小的轰动。“一个月分摊不到1块钱，就能拥有20万的保障”，这样悬殊巨大的价格与保额的差异对比，让很多人想也没想就上了车，给一家老小都加入了相互保的保障计划。

甚至，还有人因为相互保“太便宜”，而质疑保险的合理性：“同样都是保20万，为什么重疾险动辄几千上万，而实际上每人每月才平摊几毛钱，保险是不是骗人的？”

还有人为此跟我争论：“我们全家老小都加入相互宝，根本用不着买保险保障！我多加几个互助计划，就相当于购买了多份保险，成本又很低，根本用不着花那么多钱去买重疾险！”

其实，这些人在这个时候，都被相互保的低价、高保障迷惑住了双眼，而往往忽略了保险保障里最重要的东西：保障的稳定性。

为什么稳定性最重要？

因为保险是有门槛的，那就是投保人的身体健康；而投保人的身体健康是一种有限的资源条件，随时可能会失去。

年轻的时候，大家都很健康；随着年龄的升高，健康的沙漏逐渐滴落，一些慢性疾病开始显现；到了一定年纪，随着人体器官功能性的衰退，一些重大的疾病，才会开始出现。

在这个过程中，伴随着患病率的逐渐提高，疾病会对个人、家庭、财产造成不可预估的损失，而健康险，正是弥补这部分损失的。

因此，在可以这样说，在可见的未来，我们每一个人都会生病；伴随着生病概率的提升，我们购买保险的资格也在逐渐失去；因此，在健康的时候，获得的长期、甚至终身的稳定保险保障，才是有效的保障。

相互保在最初是由信美相互的相互人寿保险公司联合蚂蚁保险开发的相互保险产品（看起来比较绕，反正一开始的确是一种保险）。后来经监管的要求，其主体变更为蚂蚁金服，成为了一款基于互联网的互助计划，更名为相互宝。

从保险产品变更为网络互助计划，相互宝最大的改变不是名字，而是它变得不再受到我国保险业相关法律法律的监管和约束，而是仅仅是一种基于参与者自愿的商业行为。

随着加入群体的年龄值越来越大，申请互助的人越来越多，相互宝的分摊金额，从一开始的几毛钱变成了7块之多，导致越来越多的人选择退出相互宝，从而导致了今天难以为继的结局。

相互宝，大闹一场，悄然离去。

而这7000万失去保障的人，又该何去何从？

二

相互宝提供的转保方案，

要加入吗？

在相互宝以前，很多人是没有保险意识的，甚至对于保险是相当排斥的。

随着相互宝发展的这三年，众多筹款平台也十分盛行。人们看着越来越多的人生病，甚至有很多身边的大病案例出现在我们的朋友圈，国民的保险意识逐渐得到了教育。

被保障了三年后戛然而止，很多人突然体会到了保险自媒体常说的“裸奔”感。谁也不知道明天会不会生病，没有保险保障，犹如夜行没有穿衣，总觉得心里凉飕飕的。

而相互宝也考虑到了这一点，提供了无缝衔接的可选保障，免健康告知、免等待期转换一年期的重疾险产品，并享受三个月免费保障。

产品由中国人保健康与阳光保险承保，同一款产品，两个公司的条款是完全相同的；但加入不同互助版本的人面临的产品有所不同，有的是慢病版本，有的是老年版本。

要不要加入？

大师兄的建议：加入。但加入以后，保障依然是不足的。

1、什么样的人一定要加入？

在过去的三年期间，健康发生改变，无法投保其他健康险产品的人；

2、什么样的人不需要加入？

有长期健康险，或短时间内有预算购买长期健康险的人；

3、该保障是什么？有什么不足？

一年期重疾险，顾名思义，保障期为一年的重大疾病保险，赔付方式为一次性给付保额，与相互宝的赔付方式是一样的。具体的保障责任：120种重疾、20种中症、40种轻症；年轻人基础保额10万、老年人基础保额4万；每月缴纳两次费用，每次的价格也在几元到十几元左右。

为了让被保险人从体验感上做到丝滑对接，蚂蚁保尽力了。

然而，一年期重疾险产品，依然没有解决我们前面所说的保障稳定性问题。投保后，只要保险公司不停售，我们就可以每年续保；然而，只要保险公司停售了该产品，被保险人将再次面临裸奔的状况，鉴于人们的健康状况一直在改变，到时候能不能有别的产品投保，谁也没法保证。

当然，用一年期重疾险产品对接相互宝，蚂蚁保险已经做到仁至义尽。但我们心里应该清楚：这样的保障，仅为权宜之计，非长久之策。

三

裸奔在即，

我们应该怎么做？

我们说过很多次了，一个完整的保障，应以社保为基础，逐步加保百万医疗险、长期或终身重疾险、意外险、定期寿险，另外，我国最近还出现了惠民保，也是完整保障的一部分。

必备保障

四张基础保单

悟空保

百万医疗险

长期/终身重疾险

一年期意外险

定期寿险

我们来具体说说，这些保险到底都是干什么用的。

1.百万医疗险。

百万医疗险，顾名思义，跟我们的国家医疗保险，是同等性质的健康保障型产品。其赔付方式，都是先住院、花钱，后把票据拿到保险公司报销。

百万医疗险，可以在国家医保后，扣除1万的免费额，剩余部分根据条款可实现大部分甚至100%报销。

可能有人会说，医保就有一两千的起付线，百万医疗又有1万起付线，平时花的医疗费连起付线都达不到，根本没用。

在这里大师兄矫正一个观点：所有的健康险产品，都不是为了你平时小打小闹感冒发烧买个药准备的，甚至不是为几千、一两万的小手术、小病痛准备的。百万医疗险、重疾险，都是为重大疾病准备的，不同的是前者不区分病症，而后者对病种做了限制。

人生在世最怕什么？人病了，没钱治。

家人的一场大病，动辄几十万的医疗费，有保险和没保险治起病来，滋味完全不一样。百万医疗险，就是在你生大病的时候把你稳稳托住，不致于陷入因病返贫、因贫放弃治疗的深渊。

2.重大疾癌病保险。

重大疾病保险，顾名思义，只对重大疾病作保障的保险。

什么是重大疾病？我国保险行业协会，对最高发的25重疾病做了统一限制，各家保司的条款，前25种重大疾病名称和赔付细则都一样。仅仅这25种，就占据了98%以上的发生率，剩下的不足为惧。

怎么赔？直接赔给你一笔钱，你想怎么用怎么用。这个钱的数量，就是那你投保时购买的保额，买的多，赔的多。一般建议成年人50万起步，有能力的保到100万。

怎么买？首选终身重疾险；其次定期重疾险，保障期间至少要覆盖到70岁以前。原因不再赘述，有能力的，每个人都应该为自己配置一份保终身的重疾险。

上述选择了蚂蚁保一年期产品的同学，应该尽快为自己锁定一张终身的重疾保单。只有终身重疾险，能为你提供永恒不变的保障。

3.意外险。

购买一年期产品即可，重视意外医疗保障。

意外险没有健康告知的要求，所以不存在“长期保障”的概念，价格随着年龄增长，今年出险了，明年还能买。被猫抓伤打疫苗、意外门急诊，都能报销。

4.定期寿险。

寿险，是以人的寿命为标的（保护对象）的保险产品。

什么人应该买定期寿险？家庭支柱及主要经济来源，如独生子女、男女主人等。

如果家庭主要成员在收入最高的青壮年时期去世，将会给整个家庭造成毁灭性打击。子女教育、老人赡养、家庭的正常生活，都将受到影响。

有责任心的成年人，应该为自己配备年收入5倍保额的定期寿险，为家人作保障。

END

2021年12月31日，互联网保险产品集体下架。为了不再给纷杂的时代增加焦虑的炒停售情绪，我们停更了一个月。

如今，新产品还没那么快上架，虽然说了很多，却不是为了卖给你产品，而是希望你能够获得真正有效的保障，保护自己和家人平安健康。

2022年，希望我们都能身体健康，心灵快乐。

觉得有用，点个在看支持