现在申请银行贷款几乎都需要提供银行的流水，这是银行参考你的收入和还款能力的重要材料,所以本文介绍制作一份合理流水的方法。
👩MM:银行流水能做假吗？
🧑GG:能！ 利用类似的软件和纸张可以做出一份假的银行流水。
👩MM:但是假的银行流水能用于贷款吗？
🧑GG:不能！ 最简单的解释是银行审批机构比造假机构更牛X。(非一线城市的审批尺度会宽松，具体问题具体分析)
👩MM:银行怎么查到我的流水真假呢？
🧑GG:常规银行检查流水的方式：
l 看账面信息，看流水纸张、文字字体、排版格式、逻辑顺序
l 截取一段流水算结息，算账目是否对应的上
l 让客户经理陪着客户打印流水或者让客户带着网银带着笔记本电脑来核实。
👩MM:现在银行对于流水是什么要求呢？
🧑GG:每家银行要求不同，拿主流来说：
l 住房按揭流水要求：主流银行要求流水体现的收入是所有负债月供的2倍，加上本笔按揭。
l 抵押贷款流水要求：按照最高标准，近半年收入流水体现的入账达到经营贷金额的3倍（不是月供哦）。
👩MM:现在银行认可的都是以什么方式进账的流水呢？
🧑GG:现在银行认可的一般为：工资，房租，公积金提现，稿费、规律流水（房租，补贴，交通报销）、公对公转账（公司对公户和对公户转账），公对私转账（公司对公户和个人转账）、个人对个人转账
👩MM：怎么包装一份银行认可的按揭流水？
🧑GG:包装按揭流水的出发点就是要求这份流水形成的合理行。
拿工薪人士举例，买一套600万的房子，能贷款300万，假设月供为1.7万，但是夫妻双方的工资收入只有2万（其他收入不能体现或者银行不认可。）需要增加月收入到3.4万，才能符合银行对于流水的要求。
根据上面说到银行认可的几种流水，可以这样做
l 有一份工资，让朋友每个月定期的转账给你，固定金额(浮动不大)，工作日转账，遇见节假日提前转账（如果能有公司的一般户转账是最完美的）
l 有一份租金，每月或者每季度转账，有的要提前准备租赁合同（外地也可以），要了解房屋的租赁价格，合情合理。
l 规律性的让别人转一笔款，不用具体写什么来源，这样银行问起来，回答的空间会更大。
l 按揭一般需要提供最少半年的流水，短期大笔进入的银行不认可，所以要提前做准备。
👩MM：怎么包装一份银行认可的抵押贷款的流水？
🧑GG: 包装抵押流水的出发点就是在短期内流水进账达到一定量级，做到表面合规即可。抵押贷的流水就不用去费心计较转账的备注了，主要看近一年之内的进账流水，如果流水不够的情况，就想办法合理的在短时间内增加流水。
方法1：单卡对单卡转账（此环节需要3~4个人完成）
两张卡分别为朋友卡A、朋友卡B,自己的银行卡为卡C（自己控制所有的卡），先把自己的钱转给其中一个朋友A卡，A卡转给B卡，B卡转给C卡，形成一个闭环流转。
重要提示：为了避免麻烦让两个朋友的卡为新办理的银行卡，需要你跟着去办理，填写手机验证码的时候，填写自己手机号，这样在自己操作转款的时候就不用一遍遍的和朋友要验证码了。
优势：常规的操作方式，能满足流水要求。
劣势：需要次数多，相对繁琐。
方法2：多张卡对一张卡（需要多人完成）
朋友1、2、3、4、5，每人给本人卡转账5万，可以用各种名义（租金，货款，预付款，定金，服务费等等），转完后次日取现，还给朋友。
优势：流水账面说服性更强，在自身没有转账的现金的时候，可以暂时借用朋友现金刷流水,总体操作次数不多。
劣势：需要提前沟通的转账角色多，存在信任问题。
方法3：单笔大额进账
找公司一般户（不会被税务稽查的，直接对公户转出）转给自己个人银行卡，然后分散自己提出。
优势：单笔大金额省时省力。
劣势：对于报税的对公户有潜在风险。
👩MM：上面说的包装流水有小技巧或者注意的吗？
🧑GG：流水需要注意的事项（不区分抵押和按揭）：
l 当天进账减去当天出账为有效流水，比如今天进了20万，但是转出35万，今天没有流水。
l 近半年不能出现2个月内没有任何流水进账。
l 不能整进整出，尽量避免大额转进转出，不能今天进账100万，明天转出100万，这种流水几乎无效。
l 不能直系亲属之间相互转账，直系亲属包括（父母，子女，配偶），尽量避开近亲之间的转账，姐妹，兄弟；但可以是弟媳妇，妹夫这样的角色。
l 卡的余额不能为0，比如进账30万，次日分着转出18万和12万，余额为0，这样不可以
l 伪装工薪人士的流水：出发点要依据合理性，收入方式可以为工资、奖金、租金、稿费、补贴、报销、
l 工资，奖金，报销一类尽量要在固定日期的工作时间，如遇节假日需要提前。
l 如果申请某个银行的抵押贷，最好避开用这个银行的卡刷流水。
l 支付宝，微信的提现、赎回，银行不认可。
👩MM：那我明白了，不过在实操的过程中可能有其他的问题，我怎么联系你呢？
创业不易，需您鼓励！
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