2015：从中央到地方开启全民投保模式，你必须补充商业保险的7个理由…

导读

“五险”一金指的是：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，住房公积金，这些是法律规定的为了保障劳动者的基本权利，一些人认为有了五险一金就足够保障未来生活了，但真的是这样吗？本文为您解答关于五险一金的问题。

党中央：由商业保险承办大病保险

截至2014年底，16家保险公司在全国27个省（区、市）的2000多个县开展大病保险，覆盖人口7亿人，占应覆盖人数的近70%。大病保险总体上呈现出稳中有进的局面，罹患大病的参保群众保障水平普遍提高了10-15个百分点，“因大病致贫、返贫”的现象得到了有效缓解。

我国健康保险费仅116元/人

2014年我国商业健康保险保费收入在保险业总保费中的占比仅为8%，在人身险保费收入中的占比为12%。而同期的美国，其健康保险保费收入达到8500亿美元，在保险业总保费收入中的占比为40%。目前我国健康保险的人均保费为116元，而美国和德国2013年的数据分别为16800元和3071元。

美国商业健康险赔付支出占37%

从医疗卫生总费用占比的情况来看，我国商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比为1.3%，而德国、加拿大、法国等发达国家的平均水平都在10%以上，美国更是高达37%。也就是说，在美国整个社会的医疗费用总支出里，37%是来自商业健康保险。

从中央到地方的全民投保时代开启

在2014年下半年国务院正式印发的“新国十条”明确：2020年将我国由保险大国变成保险强国，开启人人“学保险、懂保险、用保险”的大保险时代；同时，各级政府也分别确立出台了本地区的保险业发展目标，以广东省政府正式印发的“新省九条”，就明确提到：居民人均拥有一份人身保险保单！

必须补充商业保险的7个理由

1 社保一般没有生命保额

若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。

2 社保没有豁免保费的功能

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

3 养老仅靠社保是不够的

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

4 社保没有避税功能

我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

5 商业保险可以有效避债

商业保险的帐户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务。举个不太恰当的例子：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

6 社保只报销《社保药品目录》中的药品

社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。

7 社保对医疗实行报销制度

社保先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：

一是后续消费品后续治疗费用；

二是不能工作而失去收入来源费用；

三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。

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