P2P不代表互联网金融，它更不会取代所谓的传统金融，中国的P2P发展与海外截然不同的是，它是建立在没有数据基础上的类银行业务，仔细分析大部分P2P的业务来源（信托流转）你就知道，从本质上讲它就是没有牌照的银行服务而非所谓的金融通道业务。
那国家为什么不制止它？从大社会的角度看，中国改革开放以来的造富机器一直在转动，从股票到房地产，在调控产生了大量的银行坏帐之后，催生了中国繁荣的信托时代，但我们为什么很少听过信托公司倒闭跑路的？因为信托是通道业务，它通过资产证券化和重组，将不良资产打包卖出去，但是仅仅靠信托无法消化这么巨大的不良资产业务，因此催生了所谓民间的金融机构，这些以小贷、P2P为主的无数个民间金融机构，用市场定价的高利率和大数法则，承接消化了这部分的不良资产，跑路也好、倒闭也好，更多的是这种社会财富的再分配，所以P2P的存在有它的历史使命，但始终有一天这种历史使命终会完结。
2014年整个P2P行业的融资规模约200亿，如果P2P按照它们自己所描述的只是撮合的通道业务，那么这么多钱去哪儿了？除了有一部分确实用于广告市场投放和巨大的人工成本之外，我猜测这其中有很大一部分钱用在“堵窟窿”，这个窟窿就是我所说的巨大的不良资产的社会性系统流转。
既然你说你只是通道业务、信息撮合，那么请你告诉我：你们每次都高调地宣布融资几亿几十亿，这么多钱，你要它干什么？这不合逻辑。
无论哪一种P2P，它的本质都是一样的，这就是用市场化的高利润承担高风险，一部分投资者得益，必然会有一部分投资者血本无归，这中间残酷的转移其实就是在消化巨大的房地产调控带来的社会贡献。因此，政府监管部门我们看起来好像一直不作为，只能说这个操盘手很聪明，所以你看，我们的监管机构的从业人员可以说是中国的精英人群，关于怎么“规范”地管理类金融业务我相信他们的理解不可能比不上小贷公司的老板或者P2P的从业者，这些半吊子都看出来的事情，监管部门看不到？所以，为什么迟迟没有出来还是有它的奥妙之处的。
今天爆出融资城可能出现问题，涉及金额可能过百亿，多少家庭血本无归，融资城一直“稳健”地高达20%的年收益，吸引了大量的民间资本进入，又是一家长得很像银行的机构...它难道不是银行吗？
如果你问我，P2P的消亡前奏是什么？就是当你看到中西部互联网金融崛起这样的热议的时候，中国任何邪恶力量的消亡，无不是遵循“始于沿海、卒于西部”的死亡定律，传销、民间非法集资、甚至谁谁谁的盛极而衰，时间，正在随着地理位移，驱使着它正式谢幕。
所以，我很早就告诫过从事金融理财投资的人有些平台碰不得：银行背景的P2P、上市公司概念的P2P，总之，一切宣称自己并非从事P2P业务而是P2B（person-to-business）且资产包来源于国企大公司有担保等等，都极度危险。
那么互联网金融是什么？不是P2P，更不是什么众筹，真正的互联网金融是用技术驱动金融机构的服务变革，比如更快捷方便的支付业务、基于大数据的底层金融技术降低服务成本等等。
我听到很多人在说互联网金融的本质是金融，金融的核心是风控，于是互联网金融公司的核心能力在风控。这是一个常识误区，这就好比说一家饭店生意好坏取决于饭菜是不是好吃，饭菜好吃的核心是有个好厨子，那么饭店生意好坏关键是不是有个好厨子？当然不是。
如果一个公司只是将金融业务由线下搬到线上，这种物理搬迁并没有创造更多的上升通道，那么这种没有成长性的“互联网金融”缺乏投资价值。比如某些证券公司邀请线下已开户用户去网上注册，然后给予手续费优惠，这真的不是互联网金融，一个会使用QQ聊天的老头老太太和一个从业者还是有天壤之别的。
真正的互联网+，是商业始于网络，在线上以技术搭建社区，触发关注点，形成批量用户群体，互联网金融平台是在经营这类群体基础之上产生的新的商业价值。
金融的最基本功能是存、贷、汇，即货币资金的聚集功能、运用功能、支付功能。互联网金融要做的是使用互联网这个工具为更多的人有机会获得金融服务，更多，意味着将是分散、细化和个性的需求，而现在的个人金融应用场景还远远不够多、不够好、不够快，围绕着货币资金的三个功能，还有很多事要我们从业者去做，大部分巧克力盒还没打开，所以我们还有很多事情值得去做，监管落地远元没有你觉得的那么迫切。
国内互联网金融发展参差不齐，燥热的市场中有一大批行业混混，干过几个月网贷就敢自诩专家开培训，胡编乱造几个“经典案例”就要四处演讲，钱多人傻，也许随着行业的规范发展，总有一天这些糟粕去除之后，才能回归理性，这时候大家才可以真正聊聊：咱怎么真为投资者和借款人做点有价值的事儿？
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