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贷前调查的方法
作者：盈科律师事务所孙自通律师
在进行贷前调查的过程中，有大量信息可供业务人员选择。业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析小额信贷机构可承受的风险，为贷款决策提供重要依据。
（一）现场调研——直接
由于现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。
现场会谈时，应当约见尽可能多的管理层成员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管，因为这些成员在企业的经营中都发挥着重要作用，通过会谈可以获取许多重要信息。会谈应侧重了解其关于企业经营和发展的思路、企业内部的管理情况，从而获取对借款人及其高层管理人员的感性认识。
实地考察时，业务人员必须亲自参观客户的生产经营场所，认真视察公司的厂房、设备或生产流水线。实地考察应侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境状况等。在完成现场调研工作后，业务人员应及时写出现场工作检查报告，为下一步评估工作做好准备。
实地考查常用到以下三种方法：
1、观察法
由调查人员利用眼睛以直接观察具体事项的方式搜集资料。例如，调查人员到贷款申请人的生产车间实地观察企业生产情况；到仓库实际查看库存情况等。
2、问卷法
将要调查的资料设计成表之后，让接受调查对象将自己的意见或回答，填人间卷中。
3、询问法
主要是通过调查人事先设计好的一些问题．约请被调查人和相关人员、部门直接进行对话问答的方式而收集自己所需要的资料的一种方法。
（二） 搜寻调查——间接
搜寻调查指通过金融同业、中介机构、客户上下游企业等关联体、公开媒体等获取客户的有关信息，搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
（三）委托调查
委托调查可通过中介机构或小额信贷机构自身网络开展调查。
（四）其他方法
业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑。在实务操作中，可适当采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。只有将现场调研的成果与其他渠道获取的信息有效地结合起来，才能为贷前调查工作提供一个坚实的基础。
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