摘 要：经济转型背景下，科学选择金融发展模式促进我国区域经济的可持续发展，对实现我国经济发展方式转变和经济优化具有关键意义。结合时代背景提出经济转型与金融创新路径选择：优化信贷结构，促进产业协调发展；发展科技金融，推进科学技术进步；开展绿色金融，加强生态环境保护；发展消费金融，支持需求结构调整；开展分层金融，促进区域均衡发展；发展县域金融，促进农村经济发展。
关键词：经济转型，区域经济发展，金融创新绿色金融
一、引言
在经历了市场经济的不断完善阶段下，我国的经济发展日益走到了经济转型时期，经济发展方式的转变，已经成为当前我国落实科学发展观的重要战略和基本目标。十七大明确提出了加快转变经济发展方式的战略任务，只有改变粗放式增长方式，实现我国经济增长模式的优化，才能最终促进我国经济发展质量的提升，增强市场抗风险能力和我国国际竞争力。目前市场发展的现实是，我国多年快速增长的经济是由投资和储蓄拉动的，特别是投资增长性的经济模式，已经成为我国经济发展的羁绊，越来越约束我国经济前进步伐。
经济是基础，经济发展决定金融发展，反过来，金融发展直接影响我国金融发展状况，金融是促进我国经济快速发展的重要推动力。有效利用金融杠杆优势，引导对我国经济发展的助推器作用，有利于促进金融服务经济，实现经济发展方式的优化。本文在区域经济发展与金融创新研究上，结合了当前我国经济转型的时代背景，利用金融和经济作用机制，从六个方面对经济转型与金融创新路径选择做出规划，具有十分重要的现实意义。
二、经济转型与金融创新路径选择
（一）优化信贷结构，促进产业协调发展
长久以来，由于我国计划经济体制的影响，我国经济发展中粗放式经济发展方式，影响了我国产业的协调发展。产业结构不合理，过度重视第二产业发展，特别是高能效、高污染的重工业，而对于第一产业和第三产业存在明显的不足。结果造成了我国产业差距拉大，结构不协调，这可以从历年三大产业贡献率和三大产业劳动率得以看出，如图1和图2。
根据图1和图2可见：1991年，我国第一产业的贡献率为7.1%，第一产业对GDP增长的拉动率为0.6%。到2010年，我国第一产业的贡献率为3.9%，第一产业对GDP增长的拉动率为0.4%，可见第一产业的贡献率和拉动率都出现了明显的下降。1991年，我国第二产业的贡献率为62.8%，第二产业对GDP增长的拉动率为5.8%。到2010年，我国第一产业的贡献率为57.2%，第二产业对GDP增长的拉动率为5.9%，可见第二产业的贡献率虽然有所下降，但是其GDP增长的拉动率仍然呈现上升趋势。1991年，我国第三产业的贡献率为30.1%，第三产业对GDP增长的拉动率为2.8%。到2010年，我国第三产业的贡献率为38.9%，第三产业对GDP增长的拉动率为4%，可见第三产业的贡献率、其GDP增长的拉动率都呈现上升趋势。总体可见，尽管我国第三产业比重已经有所提高，但是目前我国第二产业比重太高，第一产业发展偏低，造成产业结构依然存在很多不合理。产业结构的不合理，增大了我国经济发展方式优化的压力。目前转变我国经济发展方式，应该逐步改变依靠第二产业发展的格局，转向依靠第一、二、三产业协调发展的模式。
金融具有资金导向，促进资源优化合理配置的作用，是国家进行宏观调控的重要经济杠杆之一，利用金融优化信贷结构，促进产业协调发展是市场经济发展的必然。由此可见，良好的金融政策在引导消费和投资上，具有良好的经济效益，它有利于经济结构的调整，以及资源配置效率的优化，这就要求首先，加强对战略性产业经济的金融支持，重视战略性产业在经济结构调整中的重要作用。其次，利用金融手段调节第二产业，特别是重工业的信贷支持。对高能耗、高污染、高排放的重工业，加强银行信贷监管，提高其信贷准入条件，减少信贷优惠幅度、提高信贷利率等，从而抑制“三高”企业的发展规模。最后，利用金融调节优势，加强对第一产业和第三产业的资金支持，降低信贷准入门槛、降低贷款利率，给予信贷优惠，加快一、三产业发展步伐，实现三大产业之间的协同发展。
（二）发展科技金融，推进科学技术进步
计划经济体制下粗放式的经济增长方式，意味着高的经济增长伴随着高的能源消耗，与国际相比我国单位能源GDP总耗普遍偏高，是日本的七倍美国的三倍。改变长期依靠能源耗费的经济增长方式，就必须发挥科技的力量，发展科技金融，推进科学技术进步。金融有利于促进科学技术水平的提升，有利于促进我国产业结构的升级和经济发展方式的优化。在经济发展中发挥金融的作用，更有利于为高新技术发展塑造良好的资金氛围，引导高新技术产业良好发展。
第一，加强对科技型中小企业的金融支持。针对不同类型的中小型科技企业，设计制定不同类型的金融产品，帮助他们解决其融资困难问题，同时有利于促进我国经济发展方式的转变，促进科技创新拉动经济增长，以金融促进产业的升级。
第二，加大对高新技术产业的金融支持，增强我国经济发展中科技含量支撑，促进我国经济发展方式的优化，变粗放式增长模式为集约型增长。利用利率优惠手段，增强高科技产业资金信贷担保，引导社会资金向高新技术行业流入。
第三，利用金融科技引导优势，鼓励“高能耗、高污染、高排放”的“三高”重工业加强技术改造和产业升级，降低能源消耗总量，提升能源利用效率和经济效益水平。
（三）开展绿色金融，加强生态环境保护
生态环境保护背景下，绿色金融概念被突出出来，在我国经济增长中，高速的经济增长并没有考虑环境的成本，造成当前我国环境质量每况愈下。全球环境危机下，全球环境保护成为每一个国家和每一个公民的基本责任。在我国，绿色金融证明利用金融宏观调节优势有利于我国环境质量的提升。所谓绿色金融，就是在金融投融资活动中，将与环境质量相关的成本、风险和回收等均考虑在金融业务中，作为金融业务的正常成本。利用金融手段加强对环境资源保护，加强对环境污染的治理，引导社会资源可持续利用和发展。开展绿色金融，加强生态环境保护，必须做到以下几点：
第一，发展绿色金融对生态环境的保护作用，鼓励银行开发绿色金融、低碳金融，对绿色产业、生态产业、循环产业，以及一些新能源开展企业，优先给予金融信贷支持，利用金融引导作用，促进经济结构调整，推动可持续发展。
第二，对于“三高”行业和产能过程行业，突出绿色金融功能，金融机构可以利用金融政策和资本市场的资金引导功能和优势，提高信贷率，提高信贷门槛，抑制高污染行业的过度发展，通过减少其信贷支持，影响其发展规模，避免环境污染问题的严重化。
第三，加强传统金融向绿色金融的转变步伐。强化银行绿色金融理念，确立绿色金融战略，将绿色金融战略应用于实践，鼓励银行开发绿色金融产品和工具，借鉴国际经验，加强国际金融体系的交流和合作，创新我国绿色金融发展模式。
（四）发展消费金融，支持需求结构调整
图3和图4反映了三次需求对GDP增长的贡献率和拉动率，根据其历年变化趋势可以看出，消费作为拉动经济增长的“三驾马车”，其中作用是十分明显的。但是消费需求水平依然赶不上投资需求。甚至近几年，我国消费需求呈现有所下降的趋势。
另外，长久以来我国内需一直存在不足。我国内需的结构构成是对内强化投资，对外发展出口，由此造成的结果是我国居民消费需求不足。根据有关统计数据，发达国家的消费率达75%以上，而对比我国仅有35%，两者之间的差距很大，我国居民消费率普遍存在偏低问题。根据下图5，改革开放以来，我国最终消费率呈现波动中逐步下滑趋势，1978年，我国最终消费率为62.1%。此后到1981年，呈现小时间段的上升，1981年达到67.1，而到1995年的阶段中，我国最终消费率呈现明显的下滑趋势，特别是从2000年以来，其下滑趋势更加强烈和明显，2010年，最终消费率仅有47.4%。这也就意味着，我国进入21世纪以来，最终消费率下降了约15个百分点。
市场经济发展中，我国供大于求的市场经济格局已经被打破，买方市场特征越来越呈现明显的趋势，消费需求已经成为影响我国经济可持续发展的一个重要因素，并制约我国经济发展方式的转变。金融在市场发展中，具有支持调整需求结构的功能，发展金融消费，就必须转变投资为导向的模式，转向以消费为主，协调三大需求之间的关系，促进市场协同性发展，利用金融导向性发展战略，增强消费在促进市场经济可持续发展中的作用。
第一，拓展消费信贷范围，促进居民储存向居民消费的转化。利用消费信贷工具，降低城乡居民消费信贷利率和消费信贷申请门槛，提供居民更便利的消费信贷工具，创新居民消费产业，推出多层次和多样化的金融消费产品和业务，培育新的消费增长点，提升居民消费热情，扩大消费内需。
第二，利用金融工具的资本市场和消费信贷的监管职能，调整和改善城乡居民消费信贷结构，增强城乡居民的财产性收入水平，提升居民消费能力，扩大内需水平，促进消费对经济发展的带动作用。
第三，增强金融对居民就业和再就业的拉动作用，开发创新专项金融资金支持服务和产品，鼓励城市居民就业和再就业。对劳动力密集型的企业，特别是高新技术产业，加强信贷的支撑作用，增强企业对劳动力的吸收能力，提升就业居民财产性收入，增强消费能力。
第四，利用信贷政策引导和支撑作用，发挥投资和消费的双向拉动优势，实现以投资创造新的消费，新的消费培育新的经济增长点，带动投资领域的扩展。引导资金流向，促进投资向科、教、文、卫等事业领域的流入，促进社会事业服务水平提升。
（五）开展分层金融，促进区域均衡发展
由于历史、地理和区域等各方面的差异，长久以来我国经济在发展中存在着区域不均衡的问题，特别是“八五”以后我国区域经济差距迅速扩大7.11个百分点，从地理区位上来看，东部经济发展速度和经济发展水平，明显快于中部，中部明显快于西部。按照竞争理论，一定的差距，可以激发落后地区的竞争活力，促进资源在区域之间的合理配置和流动，然而竞争理论的另一个方面证明，过度的区域差异则会影响区域经济失衡、经济发展的混乱，以及我国经济发展方式转变和经济的可持续发展。
开展分层金融，促进区域均衡发展，就是利用金融引导经济区域均衡发展的作用。鉴于区域经济一定程度的失衡，具有激发竞争活力和引导资源流动的作用，分层金融区域均衡功能，必将是相对的均衡，而不是绝对的概念。开展分层金融，不断缩小日益扩展的区域经济差距，实现相对均衡是其根本目的。本文在开展分层金融上，提出三级发展目标，该三级发展层次的制定，是参考区域之间的联系和区域金融发展状况制定的，以便为区域金融发展提供理论指导，促进区域之间金融和经济的协调发展。分层金融内容可以参见表1。
根据表1三级分层金融及发展阶段，分层金融发展阶段共三个：第一个阶段是金融自由化阶段，包含的区域范围有北京、上海、广东；第二个阶段是金融约束阶段，包含的区域范围有浙江、江苏、山东、福建、海南、天津、河北、山西、辽宁、吉林、黑龙江、湖北、湖南、河南、安徽、江西、重庆、四川、陕西、甘肃、新疆；第三个阶段是金融抑制阶段，含的区域范围有云南、贵州、广西、青海、宁夏、内蒙古、西藏。其中第一个分层阶段，城市金融发展水平较高，其周边性的城市金融发展水平也相对较高，因为金融自由化发展阶段，就是给予金融发展的自由权利，适当结合自我特点，向国家化进军，打造区域金融中心、国内金融基地，或者是国际金融标杆。第二个分层阶段特点，区域内金融差异比较大，各个金融机构都具有相对的优势和缺点，因此考虑其相对优势，应该形成互补的格局。结合自我条件和金融实力，规避恶性竞争，发挥各自优势，形成整体合作绩效。第三个分层阶段特点是区域内各个金融发展水平都很低，相互之间难以形成整体的合作优势，金融在促进区域经济发展的作用十分有限，主要任务是在政府指引下，加强区域内金融体系的完善和优化，借助区位优势，主动加强与周边金融发达地区的互助和合作，实现协调性发展。
（六）发展县域金融，促进农村经济发展
第一，建立多层次的县域金融机构体系。县域金融发展主要面向农民和小企业，建立多层次的金融机构体系，首先要发展面向农民和小企业的中小金融机构，然后发展辅助功能的大型金融机构和政策性的金融机构。
第二，建立双层保障的监管机制。金融监管有利于规避风险，预防金融隐患，因此建立双层次的监管保障机制，要从中央和地方入手，加强对县级金融机构的有效监管。
第三，深化农村金融改革，有效维护地方金融稳定。要引导金融机构加大对县域经济的金融支持，鼓励金融机构开展业务创新，更好地满足农村地区的金融需求。加强对农信社改革的跟踪监测分析，推动农信社改革“花钱买机制”取得实效。实施金融惠农政策，保证信贷资金向县域和“三农”的流向。
三、结论
区域金融是促进我国经济结构优化，实现我国经济可持续发展的重要战略，在经济转型背景下，本文以金融创新为视角，研究金融服务经济的新机制，提出经济转型与金融创新路径选择。主要的研究结论有以下几点：
（1）优化信贷结构，促进产业协调发展。发挥金融资金导向功能，加强对战略性新兴产业的金融支持力度；利用金融手段调节第二产业，特别是重工业的信贷支持，抑制“三高”企业发展；加强第一产业和第三产业的资金支持，实现三大产业之间的协调发展。
（2）发展科技金融，推进科学技术进步。加强对科技型中小企业的金融支持，针对不同类型的中小型科技企业，设计制定不同类型的金融产品，帮助中小企业解决其融资困难问题；加大对高新技术产业的金融支持，增强经济发展科技含量；加强“三高”重工业技术改造和产业升级，提升能源利用效率和经济效益水平。
（3）开展绿色金融，加强生态环境保护。鼓励银行开展绿色金融、低碳金融，对绿色产业、生态产业、循环产业，以及一些新能源开展企业，优先给予金融信贷支持；突出绿色金融功能对“三高”行业和产能过程行业抑制功能，避免环境污染的严重化；树立绿色金融理念，鼓励金融机构创新绿色金融衍生产品和制度。
（4）发展消费金融，支持需求结构调整；拓展消费信贷范围，促进居民储存向居民消费的转化；增强金融对居民就业和再就业的拉动作用；引导资金流向，促进投资向科、教、文、卫等事业领域的流入。
（5）开展分层金融，促进区域均衡发展。利用金融引导经济区域均衡发展的作用，建立三级分层金融，明确其发展阶段，实现区域均衡发展。
（6）发展县域金融，促进农村经济发展。建立多层次的县域金融机构体系；建立双层保障的监管机制；从中央和地方两个方面，加强对县级金融机构的有效监管；深化农村金融改革，有效维护地方金融稳定。
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