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作者：郑聘聘
车辆涉水发动机受损，光维修费就花了24万余元，可找到保险公司却遭到拒赔。无奈之下，市民沙冉（化名）将保险公司告上了法庭。近日，该案在南京溧水法院开庭审理后，法院依法判决保险公司应当进行理赔。不少保险公司对于发动机涉水事故，都在合同中明确了免责条款。对此，市民在签订合同时一定要看清楚。此外，保险公司也应当履行明确说明的义务。
发动机进水，保险公司不肯理赔
2014年8月31日傍晚，南京市民沙冉开车送亲戚回家。当天因为下雷阵雨，导致部分路面积水严重。经过一个积水路口时，看到前面的车辆都正常开了过去，沙冉也开车跟了过去。然而，在车辆行驶过程中，由于右侧有水浪打过来，正好打在了沙冉车的前引擎盖上，导致车辆当场熄火。
发现车子出了故障，沙冉立即拨打了保险公司的报案电话。第二天，车辆被拖进修理厂进行维修，前后花费了24万余元的修理费。车修好后，沙冉带着维修发票到保险公司进行索赔，不想多次遭到拒绝。无奈之下，今年2月，他将保险公司告上法庭，要求保险公司对自己车辆损失进行赔偿。
法庭上，保险公司认为，根据相关保险条款约定，发动机进水后导致的发动机损坏，属于免赔范围，当初沙冉在投保时，保险公司已经做了说明。保险公司称，沙冉车辆受损，也没有及时向交警部门报案，以确认事故的责任以及车损的原因，导致车辆受损的真实情况无法考证。
对于这一说法，沙冉表示，首先投保单上的签名，并不是自己本人所签，因此对于免责条款自己并不知情。其次，保险合同上写明因发动机进水保险公司免责，明显是格式条款。“如果发动机进水是故意行为导致的，保险公司可以不赔，可是我的车明明是因为下雨路面积水导致的，并且也没有二次打火启动，这种情况下保险公司不应该拒绝赔偿。”
不过，保险公司对此并不认可，“无论什么原因导致的发动机进水，都不属于保险公司的理赔范围，更何况对方根本拿不出证据证明事故的真实性，以及司机是否存在酒驾等违法行为，因此保险公司有理由拒赔。”
法院判决：保险公司应当赔钱
溧水法院开庭审理后认为，车辆与保险公司之间的保险合同有效，沙冉在下雨天驾驶车辆因涉水事故，导致发动机进水造成车辆损坏，这起事故属于保险责任范围。因这起事故是单方面事故，并且沙冉已经向保险公司报案，保险合同并未约定“报警”是保险公司履行赔偿义务的前提，因此即便沙冉没有报警，也不能成为保险公司拒赔的理由。此外，尽管保险合同中约定，“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿”，但该条款是保险公司提供的格式合同中的责任免除条款，保险公司应当履行明确说明的义务。不过该案中沙冉称保险合同并非本人签字，保险公司也未对签字真实性进行核实，因此可认定保险公司并未尽到说明义务。
此外，事故发生后，沙冉及时向保险公司报案，但保险公司未及时现场查勘并给予受理意见，由此产生的后果，也应当由保险公司自身承担。最终，法院判决保险公司根据沙冉提交的车辆损失清单、修理发票等，赔偿其车辆维修费24万余元。
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不少驾驶人认为自己买了全险，那么无论碰上什么事故保险公司都会理赔。事实真的如此吗？当然不是，以下几个可能遭到保险公司拒赔的理由，大家在驾驶中要多注意。
1.故意毁坏车辆
除了骗保外，比如在车内放置打火机、摩丝、空气清新剂等易燃易爆物品，导致车辆发生爆炸、自燃等事故，一般不理赔。
2.延期报案
一般情况下保险公司要求车辆出险48小时内报案，超出时间保险公司有权拒赔。
3.未上牌新车被盗
如果刚买的车还没有上牌，就算上了保险，起作用的也只是交强险和三者险。如果车辆被盗或者丢失，保险公司可以不赔。
4.轮胎单独爆胎不理赔
车辆如果因为爆胎引发事故，一般情况下保险公司是可以理赔的。但如果车辆只是爆胎，而没有形成事故，保险公司基本都不会给予赔偿。
5.车辆涉水二次打火
车辆如果上了涉水险，在涉水路面或车辆被水淹后发动机受到损害可以赔偿。可是如果车辆已经涉水，驾驶人又进行了二次打火，这种情况下，保险公司是可以拒赔的。
6.违章驾驶肯定不赔
比如酒驾、车辆过检、无证驾驶等导致的事故，保险公司在查明后一定会拒赔。
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