车下驾驶人伤亡二审民事答辩状
（2017）赣03民终174号
答辩人：中国人民财产保险股份有限公司萍乡市分公司，住所地江西省萍乡市安源区建设东路5号。
负责人李卫，该公司总经理。
委托代理人：余香成，江西锦成律师事务所律师，特别授权。
因上诉人周X诉答辩人责任保险合同纠纷不服上栗县人民法院作出的（2016）赣0322民初822号民事判决上诉一案，答辩人做如下答辩：
原审判决认定事实清楚，适用法律正确，恳请二审驳回上诉、维持原判。具体理由分述如下：
1.“第三者”的范围界定属于法律概念，我国法律明确将“被保险人”排除在“第三者”范围之外。保险合同将被保险人排除在第三者范围之外的条款并非免责条款，而是保险责任条款，不适用保险法第17条的规定。
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款规定：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。第四十二条第（二）项规定：被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。根据上述条例第二十一条第一款的规定，交强险的赔偿范围应为除本车人员和被保险人以外的受害人。根据上述条例第四十二条第（二）项的规定，投保人及其允许的合法驾驶人是被保险人。在本案中，受害人周XX在交通事故发生时，是赣JX号车的投保人及合法驾驶人，无论周XX是在车内还是在车外，其身份都是赣JX号车的投保人及其允许的合法驾驶人。驾驶人相对答辩人而言，不是不特定的第三人。在上述条例中，明确规定了投保人及其允许的合法驾驶人是被保险人，驾驶人周XX为投保人及其允许的合法驾驶人，而非“第三者”。故此，受害人周XX的人身损害不属于赣JX号车的交强险及商业三者险的赔偿范围。。上诉人主张答辩人在交强险和商业三者险范围内理赔本车驾驶人和被保险人的人身损害，明显有悖于交强险条例第二十一条和第四十二条的规定，于法无据，应予驳回。
假设按照上诉人的主张理由成立，则势必推出即便被保险人坐在驾驶室内受伤，保险公司依然要理赔第三者，而这显然有悖于常理。一份交强险和商业三者险既保障车上人员又保障车下第三者，不符合保险法规定及保险市场现状。
2.受害人周XX既是本车驾驶人，又是保单记名被保险人，根据侵权法原理及责任保险原理，被保险人不能成为“第三者”。
关于被保险人是否可以转化为第三者的问题。交强险作为责任保险，是以投保人、被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的。依照侵权法原理，自己不能成为自己权益的侵害者并因此承担赔偿责任。被保险人不能对自己承担赔偿责任。故不存在“被保险人”与“第三者”之间的身份转化问题。本车人员包括驾驶人和乘客。依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十二条规定，“被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。”驾驶人属于被保险人，其不能转化为第三者成为交强险的赔偿对象。上诉人主张被保险人（驾驶人）周XX下车后即转化为“第三者”，于法无据，显然有悖于责任保险原理。
同时，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条第三款：“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”第四款：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”本案被保险人系周XX，其作为侵权人同时又是受害人，依法不能也无需对自己承担赔偿责任，故不适用上述责任保险的相关规定。本案交通事故周XX负事故全部责任，“事故加害人”的身份否认了“受害人”的身份，故根据上述法律规定，作为被保险人周XX的家属无权向答辩人主张责任保险金，否则将出现责任保险赔偿加害人的悖论。
3.关于第三者的范围界定问题，最高人民法院明确指出：“第三人的范围并不是法律上需要解释的概念，而是完全依一国的价值理念、政策制度等而有所区别。根据侵权法基本原理，‘任何危险作业的直接操作者不能构成此类侵权案件的受害人。当他们因此而受到损害时，应基于其他理由（如劳动安全）请求赔偿。’机动车驾驶人因其本人的行为，造成自己损害，他不可能成为其本人利益的侵权人，并对其自己的损害要求自己保险的赔偿。因此，被保险人作为驾驶人时，不能纳入第三人的范围，驾驶人可以通过购买意外伤害险来承保自己造成的损害。”同时最高院举例释明驾驶人即使在车外遭受损害也不构成“第三者”的情形，即：“至于驾驶人下车查看车辆状况时，被未熄火的车辆碾压致死的情形，争议更大。这种情况，驾驶人本人就是被保险人，且对机动车有实际的控制力，同时，因行为人自己行为造成自身受损害，对其赔偿不符合我国交强险的规定，故我们倾向认为，在现有法律规定下，这种情况下的驾驶人不属于‘第三者’。”
综上，关于“第三者”的界定问题，中国保监会曾在2000年6月15日保监发〔2000〕102号《机动车辆保险条款解释》中明确指出：“第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。”显然，第三者的概念是针对保险合同以外的在车下受害的人而言，而本案受害人周XX系被保险人和使用保险车辆的致害人，属于保险合同当事人，而非合同外第三者。上诉人主张理赔责任险保险金，显然混淆了责任险（财产险）与意外险（人身险）的本质区别。鉴于责任保险的特殊属性，决定了责任保险的理赔对象并不包括被保险人自身，故被保险人无论如何都不能转化为本车的第三者。本案交通事故的发生系驾驶人周XX临时下车检查车辆，车辆滑坡所致，因周XX系驾驶人，同时又是事故车辆的投保人及被保险人，且对该机动车有实际控制力，由于其自己行为造成自身受损害，其不应属本车“第三者”，不能以此请求损害赔偿。对此，江西省高级人民法院〔2012〕赣民一他字第5号、第10号答复函明确规定被保险人和驾驶人不属于交强险和商业三者险理赔对象。据此，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，恳请二审驳回上诉，维持原判。
此致
江西省萍乡市中级人民法院
答辩人：中国人民财产保险股份有限公司
萍乡市分公司
特别授权代理人：余香成律师
二Ο一七年二月二十二日
相关参考性附件资料：
1.《机动车保险之驾驶人（被保险人）与第三者身份“转化”案件专题附件》；
2.2012年8月23日，江西省高级人民法院《关于中国人民财产保险股份有限公司吉州支公司与帅军霞、郑婕、郑浩权、杨友娣、郑亮平机动车交通事故责任强制保险合同纠纷一案请示的答复》（〔2012〕赣民一他字第5号）；
3.2012年8月23日，江西省高级人民法院《关于中国人民财产保险股份有限公司新干支公司与熊香连、邓一航、邓鹤延、邓则老、邓金兰机动车交通事故责任强制保险合同纠纷一案请示的答复》（〔2012〕赣民一他字第10号）；
4.2016年11月29日，江西省新余市中级人民法院（2016）赣05民终370号民事判决书/2016年6月30日，江西省新余市渝水区人民法院（2016）赣0502民初309号民事判决书。
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