【致读者】经济下行，银行不良贷款率在上升，或许我们可以通过制度设计，提高银行实现债权的效率。
发放贷款是商业银行的传统业务，也是银行利润的主要来源。银行作为系统重要性金融机构，其能否顺利收回贷款本息，不但关乎银行自身利益，也关乎国家金融的安全和经济的稳定。实践中，银行除发放担保贷款外，也会根据具体情况发放信用贷款，尤其为响应国家扶持中小微企业发展的号召，很多银行以较低利率，向广大中小微企业发放信用贷款。当企业违约时，银行需要掌握借款人的财产线索并申请法院采取保全措施，以避免案件胜诉后、无财产可供执行的被动局面。银行作为金融机构，虽然能够以独立保函形式为财产保全提供担保，但是仍然面临如下困境：
第一，财产线索难以掌握。根据《最高人民法院关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定(2020修正)》第一条和第十条的规定，采取诉前财产保全，需要申请人提供明确的被保全财产信息；采取诉讼中财产保全，至少需要申请人提供具体财产线索。[1]如果银行并不掌握借款人的财产线索，则无论是诉前还是诉讼中财产保全，均无法实际启动，银行只能单纯起诉借款人。
第二，诉前保全难以启动。虽然民事诉讼法规定了诉前保全和诉讼中保全两种制度，但是实践中，法院几乎不会启动诉前保全，往往是在立案后才采取诉讼中保全措施。如果要采取诉前财产保全，法院需要申请人有证据证明情况紧急，比如，借款人恶意转移财产，如果不尽快采取保全措施，会给银行造成难以挽回的损失。但是，借款人转移财产往往十分隐蔽，此类证据难以取得，这就导致诉前保全难以启动。
上述困境在经济下行和疫情叠加的环境下更加凸显，也成为推高银行不良贷款率的原因之一，既不利于保护银行利益，也不利于国家金融安全和经济持续、快速、健康发展。
（一）为银行提供查询被告财产线索的制度支持
由于银行本身是受到银保监会和人民银行等监管机关强力监管的机构，经营比较规范，金融借款合同纠纷与民间借贷纠纷具有明显区别，银行信贷一般不存在套路贷、掠夺性放贷、虚假诉讼、损害第三人利益等非法情形，具有正当性。在《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》等规定的监管下，银行通常也不会滥用和泄露所取得的借款人财产信息，故应当为银行基于起诉的正当目的，提供查询被告财产线索的制度支持。例如，在《最高人民法院关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定(2020修正)》中增加一条，明确：“银行与借款人发生金融借款合同纠纷，而需要查询借款人财产线索的，人民法院应当予以支持。”
（二）为银行提供采取诉前财产保全措施的便利
由于在原告起诉前，未来诉讼情况难以预测，为避免原告滥诉及保护被告的合法权益，实践中，法院对于诉前财产保全十分谨慎，要求原告提供情况紧急的证明。但是应当看到，银行作为受到强力监管的金融机构，滥诉和损害被告合法权益的可能性极低。通常情况下，金融借款合同纠纷的法律关系简单、权利义务约定明确且争议不大，对银行基于金融借款合同纠纷欲提起的诉讼，适用诉前财产保全，不会发生立法者所担心的弊端。相反，对银行适用诉前财产保全有利于银行及时控制借款人财产，防止财产转移，为银行全面收回贷款本息奠定基础。基于此，建议在《最高人民法院关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定(2020修正)》中增加一条，明确：“银行与借款人发生金融借款合同纠纷，银行申请法院采取诉前财产保全措施的，人民法院应当予以支持。”
[1]《最高人民法院关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定(2020修正)》第一条 规定：“当事人、利害关系人申请财产保全，应当向人民法院提交申请书，并提供相关证据材料。申请书应当载明下列事项：（一）申请保全人与被保全人的身份、送达地址、联系方式；（二）请求事项和所根据的事实与理由；（三）请求保全数额或者争议标的；（四）明确的被保全财产信息或者具体的被保全财产线索；（五）为财产保全提供担保的财产信息或资信证明，或者不需要提供担保的理由；（六）其他需要载明的事项。法律文书生效后，进入执行程序前，债权人申请财产保全的，应当写明生效法律文书的制作机关、文号和主要内容，并附生效法律文书副本。”第十条规定：“当事人、利害关系人申请财产保全，应当向人民法院提供明确的被保全财产信息。当事人在诉讼中申请财产保全，确因客观原因不能提供明确的被保全财产信息，但提供了具体财产线索的，人民法院可以依法裁定采取财产保全措施。”
刘进一
北京大成律师事务所合伙人
北京大学金融法博士
大成金融科技法律研究中心执行主任
北京律协互金法律事务专委会副秘书长
专注于金融科技、互联网金融法律服务
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