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听说社保账上钱不多了，等退休时没钱发咋办？交社保有没有存银行吃利息划算？社保缴满15年有没有必要再缴？……小编也迷糊了，真应了那句人生何处不纠结！
年轻人说：
“养老这件事，对自己来说很遥远，有钱不如干别的，不用那么早参保缴费。”
中年人说：
“已经缴满15年了，未来可以按月领取养老金，没必要再缴下去。”
那么问题来了,养老保险多缴长缴，到底划不划算？
人社部说：“心情可以理解，但这种做法并不‘划算’。养老金随着缴费年限长短、缴费水平“水涨船高”。缴得多、缴得长，养老金自然高。15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。”
基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。
由此可见，参保人员的基础养老金和个人账户养老金，与个人缴费年限和缴费额息息相关。
以一位月薪保持在5000元的男职员为例，如果该职员工作35年并且在工作期间持续按应缴比例缴纳养老保险的话，35年后，企业及职员本人共缴纳养老保险为58.8万元，如果只缴纳15年，缴纳总额为25.2万元。根据公式计算，缴纳15年，该职员月领养老金为1268元，连续缴纳35年，月领养老金为2959元。
不论是哪一种缴费方式，60岁退休后，该职员必须至少连续领取养老金16—17年才能拿回企业及自己缴纳的全部费用。
疑问一：不如银行存款划算？
【回应】储蓄养老的收益率小于社会养老保险，且只够领取一定的年限。社保可以消除劳动者因退出劳动岗位或长寿带来的不确定的收入风险与养老风险。储蓄是完全市场化的个体行为，因固定利率而必须由自己承担长期的贬值风险，不可能提供稳定的养老安全预期。
疑问二：可用商业保险替代吗？
【回应】社保具有普惠性，破产风险低，且发放金额随物价上涨而提高；商业保险适合高收入者，且须承担金额贬值风险。虽然商业保险缴费与享受的待遇完全对等，但通常只有较高收入者才有能力购买。而社会养老保险具有普惠性，低收入者也能按照最低缴费基数(一般为当地平均工资的60%)缴费，而高收入者最多只能缴纳当地平均工资的300%，这体现了养老保险的福利性。
疑问三：缴费越少越划算？
【回应】社保有个特点——在多缴多得的基础上，低缴费的回报率要高于高缴费的，这体现了社保制度向低收入者倾斜的法则。事实上个人一生参保时间最长44年（16岁至60岁），按最低工资购买一辈子社保，抵不上最高工资买15年（领取养老金最低年限）。劳动者在岗时的工资差距可能在10倍以上，而缴费工资却被控制在5倍以内，社会养老保险制度体现了缩小老年人收入差距的公平性。
挺“严峻”：养老费率比例在全世界排前15位！
作为“五险”中缴费率中的“大头”，养老费率高企近年来多被形容为企业“不可承受之重”。并轨后，机关事业单位或企业缴纳20%、员工缴纳8%，合计28%的比例在全世界排前15位！
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