与国有大银行、股份制银行相比，民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等诸多方面并无优势可言，作为“新生儿”的民营银行在日趋激烈的市场竞争中到底应该如何确立经营定位、冲出重围赢得生存与发展，如何利用大数据和新技术向智慧银行转型，已成为各界热议的话题。
带着这些问题，记者采访了上海华瑞银行行长助理兼首席信息官孙中东先生。孙中东曾任中国银行总行副总工程师、网络金融部助理总经理，同时还兼任国家科技进步奖评委、人民银行总行专家评委，是一名兼备金融业务与IT、熟悉互联网的复合型高管，对于网络金融有着深刻的领悟和独到的见解。
立足自贸区，服务小微大众
上海华瑞银行是上海自贸区的第一家民营银行，也是首批中获准开业的第二家民营银行，有非常清晰的市场定位。作为上海自贸区唯一一家法人银行机构，就是要立足于自贸区这样一个大环境，全力搞好“三个建设、三个服务”，“三个服务”就是服务小微大众、服务科技创新和服务自贸改革。自贸区企业也将是上海华瑞银行的重要服务对象，自贸区内的跨境业务及其他金融创新业务将结合华瑞银行的自贸区账户体系逐级开展、逐步推进。
上海华瑞银行立足于了“全牌照的特定区域性银行”，经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算和票据等业务。也就是说，商业银行能做的所有业务，上海华瑞银行都能做。孙中东强调，无论哪种业务和服务对象，上海华瑞银行都将主要通过互联网渠道去获取客户及业务拓展，而不是走传统的线下经营的老路。
依托移动端打造零售业务平台
上海华瑞银行既有线上业务也有线下业务，但由于没有太多的物理网点，各项业务还将以互联网为主，线上和线下的结合主要依托于一定数量的银行体验店来完成。
比较银行的各条线业务，面向小微大众的零售业务天生具备互联网化的基因，孙中东表示：“对于零售业务我们计划通过打造基于移动端个人经营平台来实现，但是我们打造的移动端产品不是简单的手机银行或直销银行，而是要打造一个平台，基于互联网模式来开展业务。银行具备了做互联网金融的核心能力，而且做金融业务将比互联网公司更具优势。”
积极发展互联网端的银行服务，这源于华瑞银行对初创期竞争劣势的清醒意识。孙中东称：“我们的弱点在渠道端，客户怎么上来，流量怎么增加。虽然华瑞银行自身也有股东资源，例如航空公司和各类实业，但是这些资源没有像浙江网商银行、前海微众银行等其他民营银行股东那样强大的互联网背景，所以华瑞银行的移动端的平台既要解决移动端的客户广泛接触和互动，还要解决没有流量所带来的一系列的经营上的推广压力。基于此，华瑞银行将更加重视和强化移动端平台的运营和管理，移动互联网时代，产品功能和体验固然重要，但基于产品的运营才会推动产品长足稳定发展。”
对于互联网金融有着深刻领悟的孙中东始终认为，在互联网领域是运营为王，而不是产品为王，即使产品再好，人们也看不见，关键还是如何运营好产品，让客户有一个良好的体验。作为银行，就是要结合互联网的生态去运营移动端的产品，让更多的客户了解银行，愿意跟银行打交道，然后再运用银行专业的服务、专业的产品和能力，持续的维系与客户的关系，不断提高客户粘性，最终与客户达成双赢。
走轻资产之路
与国有、股份制银行相比，民营银行规模小、实力弱、社会认知度较低，吸收公众存款相对困难，发展重资产业务、走规模扩张之路并不是适合自己。基于这种考量，华瑞银行设立之初就明确提出要实现“三个转变”，其中之一就是要由重资产业务向轻资产业务转变，着力打造轻型银行。
孙中东认为，无论是国外银行，还是国内领先银行现在都在转向交易银行的模式，就是看服务做交易，银行收取交易服务的费用，而不再搞规模扩张、单纯依赖存贷差赚取利润。
目前，上海华瑞银行已开始研究信贷资产证券化，通过证券化让信贷资产从表内走到表外，出表以后尽快的盘活资本和存贷款规模，这种方式完全是一种资产转化。但孙中东也比较客观地评价称，做这种方式会牺牲规模的成长，银行要做轻资产，就会把资产规模成长速度降低，难以快速地将资产规模做到一千亿、两千亿，这样会影响到公众的评价，所以做轻资产对于银行来说是一把“双刃剑”。尽管如此，上海华瑞银行还会致力于推进符合主流银行发展趋势的轻资产业务，宁愿做一个小而美的银行，也不做一个大而全的银行。
发展交易服务型业务，虽然一般情况下并不占用银行的资本金，但需要有很好的风险控制体系和服务支撑能力，所以上海华瑞银行正在加紧构建和完善相关风险模型，整个体系在实施层面会更多地依靠于IT系统和大数据的支撑，因为一旦做上这种交易服务型、驱动型中介服务，会产生大量的互联网流量，从而对IT架构带来更多新的挑战，对数据分析增加更多的需要。
依托三大IT基本能力打造智慧银行
上海华瑞银行成立之初，就明确提出要依托互联网和大数据技术，着力打造差异化的智慧银行。孙中东认为，民营银行的智慧银行需具备三个基本能力：一是传统银行的服务能力，二是面向互联网的金融及非金融服务能力，三是多种创新模式的服务能力。具体来说，智慧银行必须具有洞悉客户需求、理解客户行业的能力；驾驭数字技术，培养在全价值链上深度应用互联网及大数据技术的能力；搭建开放平台、综合金融，生态管理的能力；创新协作管理，高效组织、持续应变的能力。而这几种能力，正与智慧银行的“1 1 N”模式相匹配。
运用大数据支持营销、规避风险
作为主要依托互联网拓展业务的民营银行，上海华瑞银行十分重视大数据技术的研发和应用，成立了专门的大数据团队，力求自行搭建安全可控的应用架构与技术体系。
孙中东认为，大数据对于银行业至少有两个作用，一个是对营销的支持，大数据可以发掘客户资源，并有针对性地开展精准营销；另外就是风险控制，结合银行体外的互联网信息和银行体内的账户和交易信息，可以实现客户360度画像，将更加全面、客观地评价客户的信用状况。
目前，上海华瑞银行正在零售业务中尝试应用大数据技术，主要尝试在移动端做客户推荐。依托大数据技术推动业务发展也是该行一个重要的努力方向。
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