央行关于银行远程开户讨论稿首次曝光
账户实名制是关键 柜台开户为主 远程开户为辅
近日，央行一份《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》文件在网络上流传，再次引发大众对远程开户的关注。业内人士透露，该文件为几个月前央行内部讨论稿，并非最近下发。
由于腾讯主导的微众银行和阿里主导的浙江网商银行目前已到开业关口，这两家目标为不设实体网点的纯在线银行如何接受个人开户，也是公众期待的焦点。就目前看，虽然仍在内部讨论阶段，不过多家银行已开始悄然布局“刷脸”开户技术，只待时机成熟。
远程开户仍限于内部讨论
随着互联网金融的急速发展，国内的网上银行业务、甚至是直销银行业务也快速兴起，加之一些依托网络、无物理网点的民营银行的设立，远程开户便成为必然趋势。因此，央行在今年年初就召集银行就远程开户事宜进行讨论。
按照《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》定义，所谓远程开户，是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。
《征求意见稿》对银行远程开户提出的第一个要求就是：坚持银行账户真实性。央行表示，银行账户实名制是一项基础金融制度，是金融体系正常运行的基础。银行账户实名制，有利于从源头上遏制贪污受贿、金融诈骗、洗钱等犯罪活动，维护正常的经济金融秩序。“银行账户实名制是银行账户管理的核心原则，不受开户主体、方式、载体变化影响，银行办理柜台开户或远程开户业务都必须切实落实账户实名制要求。”
同时，央行表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。文件还要求，银行办理远程开户业务仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算账户和非结算账户。同一法人银行只能为同一单位和自然人开立一个同类账户，银行不得为非居民和境外居民办理远程开户业务。
实名制是远程开户关键
为落实账户实名制要求，根据《征求意见稿》，银行办理远程开户业务时，应要求客户填写姓名、性别、职业、有效身份证件种类及号码、住所地、联系方式等基本信息，并利用政府部门数据库、本行自身数据库信息、商业化数据库信息，通过客户信息交叉验证、其他银行账户交叉验证、电话回访、邮寄资料等方式，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。
同时，银行还可根据开立账户性质采取同一法人不同分支机构见证、通过第三方识别客户身份，上门查验身份证明文件等方式进行客户身份信息核实。
这么一来，对个人客户来说，网上远程开户反而变得更麻烦。
杭州一家国有银行的电子银行部总经理对快理财记者说，该行的远程开户可以实现网上签约，但开户以后还是要到柜台来激活账户。客户不见得有多方便。
中央财经大学中国银行业研究中心教授郭田勇认为，对于网络银行而言，如何能够构建一套纯粹线上就可完成的身份识别机制，这是网络银行的最大突破点。
其实，远程开户早已在开立证券账户、直销银行业务等方面部分实现。其中，为促进直销银行的发展，央行在2014年3月下发通知，并按照电子账户的性质，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。其中，能够完全通过线上开户的只有弱实名电子账户，此账户为非结算性账户，功能仅限购买该行理财产品。而强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，但目前仍需要到银行柜台或见面认证才可开户。
银行悄然布局“刷脸”开户技术
虽然央行还没有正式明确远程开户业务技术规定，多家机构已经完成该项技术开发，只待政策开闸。如招行基于人脸识别技术的远程开户系统已经开发完成，目前已经在小范围内部试运行。
江苏银行杭州分行的客户，现在已可以通过“刷脸”技术注册该行的直销银行电子账户。据称，这也是国内首家在客户身份验证体系中使用人脸识别技术的直销银行。同时，微众银行及浙江网商银行都在致力于人脸识别技术的研发。一旦技术成熟，银行便可向央行报告，由央行对银行上报的制度和报告进行组织评估。按照方案，报告的内容应包括拟开办远程开户业务流程、身份识别手段、风险防范措施以及有关权威部门关于其客户身份识别技术手段有效性的认证报告等。
业内人士表示，在欧美地区，由于信用体系较为完善，一些银行的远程开户并不需要人脸识别，申请人只需提供信用信息和已有的其他银行强实名账户交叉验证即可。对中国而言，即使目前一些银行已借助VTM（远程视频柜员机）在银行网点操作，但其后台仍是借助人工审查，从严格意义上讲，离真正的远程开户还有很大距离。
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