金融创新之路——国际金融中心建设 安信农保：公益和效益因创新而兼得 2014年7月9日 陈玺撼
浦东大洪园艺场等农民合作社代表赴安信农保送锦旗
文/陈玺撼
改革创新、转型发展，对时下同质化竞争非常严重的保险市场是一道绕不过的门槛。今年全国保险监管工作会议将此作为首要命题，强调要全面推进保险服务体系、市场体系、监管体系三大领域的改革创新。
这一要求，对已经走过10个年头的安信农业保险股份有限公司既是压力，也是期许，更是以传统农业保险安身立命的安信农保人，面对瞬息万变市场的内生需求和动力。
10年来，安信农保累计保费收入47.42亿元，业务平均增速达27.7%，除个别灾年，实现多年盈利，未曾伸手向政府要过一分钱。取得这样的成绩，董事长李中宁表示，依靠的正是矢志不渝的创新，这种创新贯穿于安信农保对农业保险的认知、产品开发的模式、风险保障的机制、服务社会的功能等各个核心层面。上海农业未来的发展路径是要把小农业做大、把传统农业做精，安信农保的创新，呼应了时代和社会的需求。
让农民感受“正能量”
基本上属于“靠天吃饭”的农业保险，在自然灾害较多的地区难言“有利可图”，因此在国外被视作准公共产品，不谈“赚多少”。
安信农保副总裁乔中兴举了两个例子，说明要“耕耘”好农业保险的艰难：首先是2012年，以台风“海葵”为代表的一系列气象灾害，让安信农保在那年仅种植业就赔款2.42亿元，加之成本等因素，总支出超过3亿元。可当年种植业所有的保费加起来才2.5亿元；其次是去年冬天和今年春天的“淡季”，蔬菜价格在低位长时间徘徊，出现了菜贱伤农的情况，安信农保仅在“保淡绿叶菜成本价格保险”一项上就赔了3000多万元，而该年此项目收到的保费不足1000万元。“因此，在农业保险领域，我们索性放弃逐利性，仅强调公益性，不但不战略性抽离，反而逐年加大投入力度。”乔中兴表示，这样的方针，从安信农保建立伊始，就未曾动摇过，目的就是为给农民一份“正能量”。
以此胸襟对待农业保险，放眼全国也不多见。可以说，诞生后没多久，农业保险便被视为“烫手山芋”。在经历了前10年的热潮后，农业保险于1993年前后开始走下坡，全国农业保险保费收入、保险险种和农险机构数量、从业人员人数均在不断萎缩。到2001年，我国农业保险的保费收入已从1993年的8.3亿元下降到3.31亿元，这与保险业本身的快速发展形成了鲜明对比。究其原因，是我国经济体制向社会主义市场经济体制转轨，各家保险公司相继进行了改制，而农业保险具有风险高、亏损大、非盈利性等特点，在经营特性方面与商业保险公司追求利润的经营目标是相背离的，农业保险因此逐步地被淡化，这块业务许多公司不愿接、不敢接。
在上海，虽然农业占GDP的比重不高，但它涉及广大农村和千家万户农民的就业和稳定，农业保险则是政府保护农业、稳定农村经济、确保国家粮食安全，乃至促进国民经济持续、稳定、健康发展的有效工具之一，同时也是世贸组织框架下世界农业政策的重要走向之一。要稳住上海农业生产，让配套的农村金融服务和社会保障体系不落后于现代农业的发展，能够紧跟农村经济改革，服务于社会主义新农村建设，上海的农业保险经营模式迫切需要一次 “洗礼”。
在中央连续下发“一号文件”重点关注“三农”问题背景下，2004年，在上海市委、市政府的关心和领导下，经市政府常务会议讨论并报中国保监会批准，由上海市、区（县）11家国有资产经营管理公司募集发起，筹建了安信农业保险股份有限公司。该公司是改革开放后我国首家专业化的农业保险公司，掀开了我国农业保险事业的新篇章。新组建的安信农保以股份制为组织形式，推行现代企业管理制度，以原有农业保险工作人员队伍为基础，实行独立核算、自主经营。
2007年，上海市委、市政府为进一步增强安信农保的发展后劲，提高公司偿付能力，走可持续发展的道路，提出“立足上海，服务全国”的发展战略。安信农保顺利地完成了首次增资扩股工作，市财政通过上海国际集团、上海国有资产经营有限公司及11家老股东向其注入3亿元注册资本金，使其资本金由原来的2亿元增加到了5亿元。
规模越大，责任也就越大。尽管频繁的气象灾害让年均出险概率高达98%，更让安信农保自成立以来累计支付了13.84亿元的农业保险赔款，但见到230多万户次的农户在历经台风、暴雨、高温、冰冻等灾害后得以迅速恢复生产，安信农保人深感欣慰。
“以险养险”谋求发展
坚持为农事业的公益性，其实与金融业不少经营者“股东利益最大化”的出发点相矛盾。作为一家企业，如何在达成保障“三农”利益的同时，兼顾公司自身发展的经济效益，这是摆在安信农保面前的难题。对于这一难题，安信农保从建立之时就有所“觉悟”，定下了“以险养险”的经营基调，即通过商业险的利润，来弥补农业保险无法预测的亏损风险，并逐步实现农业巨灾风险准备积累，确保农业保险可持续发展，形成自我积累、自我发展的良性发展机制，实现多方共赢。
“我们从不认为 ‘为农事业的公益性’与 ‘追求经营效益最大化’是一对不可调和的矛盾体。”乔中兴坦言，两个看似矛盾的经营战略目标，在安信农保的经营实践中却能并行不悖，相互依存得到长足发展。首先，安信农保的追求不同于商业性保险公司，追求的是出色完成市政府、市农委交办的任务，确保农村、农民遇到大小灾害时能及时恢复生产，即便弃产也不弃收。其次，是公司的股东结构不同，股东单位均为市、区与农村农民关联度较高的国资企业，他们对农村、农民和农业有较多的了解和较深的感情。第三，安信农保背后有政府的强有力支撑，今年市政府出台《农业保险大灾 （巨灾）风险分散机制暂行办法》，由各级财政扶持，通过市场运作，转移分散农业大灾风险，标志着上海农业保险有了坚强的后盾。
“以商养农”其实大有可为，农业生产资料、农村社会建设、农民生活保障、涉农经济发展等涉农资产和涉农事业的安全都有可能要通过财产保险、工程保险、运输保险、健康保险等传统的商业保险形式来实现。安信农保的经营范围除种养两业等农业保险外，还经营涉农财产险、责任险、车险、意外伤害险和健康险等商业保险。
目前，安信农保商业险有15大类、 70个险种，上千个附加险种。如：在全市范围内普遍推开了农村集体聚餐责任保险，市郊大部分区县实现了保障全覆盖；在一些区县开展了危险化学品安全责任保险，自2008年8月至2013年底，累计已有投保企业7734家次，累计保险金额276亿元，除部分区域和外资企业外，主要危化类型企业基本参加了危化责任险；在全市开展了火灾公众责任保险，2008年8月至今，本市累计已投保企业7915家次，累计保险金额163亿元；2009至2013年度，先后承保了浦东、闵行、崇明、宝山、奉贤、松江等6个区县52个街镇的社区综合险，累计保费近2500万元；2008年以来承担徐汇、长宁、杨浦、嘉定、松江、金山6个区及市属共计160多家养老机构的保险工作，至今已连续承保5年，累计提供保障金额逾50亿元。另外，安信农保还有学平险、特种设备（含电梯）险、借款人履约保证险等，都收到了良好的社会效益和经济效益。
正是有了以上举措，安信农保创造了一个业界 “奇迹”——成立10年，仅2005年（“麦莎”台风）、2012年（“海葵”台风）因巨灾造成巨大损失导致亏损，其余8年硬是靠一己之力弥补了亏空，还多年为股东分红回报。
主动参与公共管理
好的保险产品，不仅仅是能够防范和分散风险，在社会对金融产品服务性抱有高度期许的当下，更应当积极地参与到服务于政府功能转型、协助社会公共管理中去。对金融产品的创新，安信农保的领导层有着不同于大多数同行的理解：保险产品创新，必须凸显社会化的功能，有责任和担当。
在国际上首创的 “保淡绿叶菜成本价格保险”就是一个生动的例子。以往， “菜贵伤菜篮子”、 “菜贱伤菜园子”的难题总是“你方唱罢我登场”。安信农保2010年底开创该产品，一旦绿叶菜价格跌到保险约定价之下，即由信息系统自动启动理赔流程并完成赔款支付，免去了农户报案的繁琐，减轻了其等待赔款的焦急，无形中制造了一柄金融 “杠杆”，把多年来难以有效平抑的菜价控制在了较小的波动范围。即使去年夏季极端高温对地产绿叶菜生产造成严重影响，但以青菜为主的绿叶菜价格总体保持稳定，青菜每公斤批发周均价最高和最低分别为4.4元和1.2元，波动范围较2012年的4.9元和1元进一步缩小，达到了均衡调控上市、保障市场供应和稳定市场价格的目的。安信农保也由 “保自然风险”向 “保市场风险”迈出了坚实的一步。
用市场化的手段化解公共管理难题，还能为政府部门 “减负”。食品安全问题，主要责任在企业，但在面对 “三聚氰胺”等事件时，政府部门往往被期许来承担“无限责任”。 2007年，上海地区发生 “瘦肉精”中毒事件后，安信农保着手研发保障“瘦肉精”受害者的保险新产品，与上海农产品中心批发市场经营管理有限公司签约，为全市近三分之一的 “白条猪肉”提供了食用安全保险。 《中华人民共和国农产品质量安全法》施行后，该保险责任进一步扩展到几乎所有农产品因农药、兽药或其他化学残留物质导致消费者食用后发生群体性人身伤害的事故，这是全国范围内第一次将保险延伸到所有农产品的食品安全保障范围。截至目前，农产品食用安全险保费收入2000万元，为全市人民提供了累计25.3亿元的保险金额。
安信农保在全国首创的 “菜农高温人身意外险”则体现了浓浓的温情。去年入夏以后，上海创下连续25个高温日和8月40.8℃的极端高温历史记录，菜农冒着酷暑在田间地头农作，身体健康和生命安全受到了威胁，个别郊区县甚至发生了菜农伤亡事件。为了保障菜农人身安全，安信农保在短短几天内就推出了夏季农民高温人身伤害保险，参保者因蔬菜生产中暑而引起的死亡伤残，可得到最高金额为20万元的赔偿。同时，为了体现政策的优惠，合作社等主体仅需支付5元/人，菜农无需承担任何保费，就有20万元的高温意外伤害保障。
跨过第10个年头，安信农保的创新之心并不会就此止步。乔中兴指出，公司将开始 “二次转型”，不是简单的体制和机制转型，而是自上而下的再次变革、再次创新、再次发展和再次完善，必须突破传统思路、创新方式方法，激发全体干部员工迎难而上、发挥潜能，努力推进公司在新政策、新市场、新形势背景下实现跨越式发展。
转眼之间，一系列创新产品又在摩拳擦掌等待上市。据透露，安信农保今年将在试点的基础上全面推出 “生猪价格指数保险”、“露地种植绿叶菜气象指数保险”等一批独创性保险产品。理赔的标杆将是猪肉价格与粮食价格之比，甚至是气象部门公布的日平均气温或累计降雨量，保险条款更透明、费率厘定更客观、赔付依据更科学、赔付程序更简便、赔付金额更准确，将更有效地保障市民的投保利益。
难忘的印迹
十年创新“展示厅”
2007年3月，推出“新农合第三方管理”
随着医药卫生管理体制改革不断深入，政府主导下的新型农村合作医疗体制遇到了筹资水平相对较低、医疗需求与供给矛盾突出、过度医疗控费难度大等问题的冲击，且政府既“管”又“办”的管理方式，一定程度制约了新农合的发展。
2007年，通过闵行区政府采购招标，闵行新农合第三方管理和补充医疗保险项目试点运行。2014年3月，推广至崇明。该项目建立了“基本+补充”的医疗保障体系，通过商业补充医疗保险，提高门诊和住院5%～10%的补偿比例。目前，农民参合率达100%，医疗保障水平提高到80%至90%，参合农民满意度保持在98%以上。该项目还推动了医疗资源更科学、合理的分配。以闵行为例，闵行区村卫生室及一级医院门诊医疗服务利用率已达78.32%。项目推出以来，医疗服务质量进一步提高。通过DRGS和临床路径管理，区域内复诊率逐年下降，低于全市平均水平。
2008年6月，推出“小额信贷保证保险”
为推动上海市农村实体经济发展，促进农业生产的现代化和规模化，探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制，以解农民及专业合作社贷款难、环节多、风险大之困。
投保对象为农民专业合作社，以小额信贷保险保单作为银行贷款的第二还款来源，拓宽合作社贷款担保渠道，降低金融机构贷款风险；联合市、区两级农业产业化主管部门以及银行，共同建立保险信用信息平台，经审核的信用级别较高的合作社，能够享受更多的保险优惠以及政策优惠；由上海市、区两级财政共同出资，建立坏帐风险准备金，以应对信贷重大理赔事故的发生。
项目运行至今，已为2249笔贷款提供信用担保，保障贷款金额共计12.83亿元。推出后，大大缩短了银行放贷时间，由过去的1-2个月缩短至5天。上海农业产业化组织从2008年的1701家增长到现今3000多家，产业组织化率超过60%。
2011年1月，推出“保淡绿叶菜成本价格保险”
为配合上海市政府开展市场调控措施，解决因绿叶菜集中生产、上市导致“菜贱伤农”的矛盾，安信农保在总结2008年雪灾期间蔬菜价格保险试点经验的基础上，在全市试点推广“保淡绿叶菜成本价格保险”。
该险种以绿叶菜市场零售价与约定价同比例降幅为标准，参考CPI指数变化作为理赔依据，对投保农民进行成本价补偿，在全国属首创。该险种已累计为上海市69.57万亩的淡季绿叶菜提供了保险保障，支付赔款超过6000万元。推出以来，上海市绿叶菜总体市场价格保持稳定，即使是在春节等特殊时期也未出现菜价的剧烈波动。
2012年12月，推出“食品安全责任保险”
近年来，国家在相关政策、法律等多层面高度重视食品安全工作，特别是2013年发布的 《食品安全法 （修订稿）》、2014年中央1号文件《关于全面深化农村改革推进农业现代化的若干意见》等文件都明确提出确保食品安全，推动实施食品安全责任保险的工作要求。
该险种承担了包括人为操作、食品规范未达标等各种行为和绝大多数食品生物性、化学性中毒因子导致的事故责任，已在餐饮、生产、流通食品三大领域提供了将近38亿元的累计保险金额，覆盖大型婚宴、白领午餐、浦江游轮餐饮、为老助餐、中央厨房、超市、批发市场等多个领域，保障了广大市民的食品安全和人身健康。
2014年7月，推出“露地种植绿叶菜气象指数保险”
根据今年中央1号文件和《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》，安信农保联合上海市气象局，针对上海露地种植的绿叶菜，研发高温和降水量为指数的保险新产品。
该险种在全国首次以露地种植的绿叶菜作为气象指数保险的保险标的。保险期间，采用绿叶菜整个生长期内的平均气温和累计降水量作为理赔依据，一旦达到合同约定的起赔点，即按保单约定的标准进行理赔，改进了原有的蔬菜种植保险查勘定损难、理赔时间长等缺点。该险种还不以实际损失情况作为理赔依据，鼓励了种植户提高防灾防损能力和灾后的救灾积极性。
十年荣誉堂
★2007年以来，连续被上海市政府授予 “上海市文明单位”称号
★2008年7月，获评 “上海市平安单位”
★2010年3月，获评 “上海市诚信企业”
★2012年7月，获 “全国创先争优先进基层党组织”荣誉称号
★2007年-2012年，市场发展部、奉贤支公司和农业保险事业部，分别被上海市人民政府和上海市总工会授予 “上海市劳动模范集体”和“工人先锋号”荣誉称号
★2011年-2013年， “农民专业合作社小额贷款保险”、 “保淡绿叶菜成本价格保险”和“集体聚餐食品安全责任保险”连续荣获 “上海市金融创新奖”
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