后台有人留言说,生娃时检查出良性肿瘤,有没有适合的医疗险呢?
一碰肿瘤,连目前健康告知最宽松的支付宝长期医疗也买不了。
很无奈啊。
但,也不是穷途末路了。
至少我们还有医保可以兜底。
如果觉得医保不够,还有「税优健康险」值得你考虑。
一、
「税优健康险」已经推出了好几年了,但知道的人有限,因为这是国家给纳税人群的专属福利,保险公司纯属被动配合。
福利到什么程度呢?
可以带病投保,小病就不说了,大病比如高血压、糖尿病、冠心病,甚至癌症,或者明确打算动手术,都可以投保。
保险公司不能因此拒保,并且合同里写明要保证续保。同时0免赔,还没有等待期。
说得极端一点,假如兔保哥今天买的保单生效,明天去医院做手术就能报销。
报销比例也非常壕,医保报销后,剩余的社保内100%报销,社保外80%报销。
为了防止保险公司在报销时偷奸耍滑,拿「这项不符合要求」、「那项不符合流程」的借口少付钱,国家强制要求保险公司——
如果最终实际报销金额少于合同约定的90%,保险公司得掏钱补齐。
所以生了大病,医保、公费医疗、补充医疗报销一部分,税优健康险再报销一部分,落到个人头上可能只剩10%了。
是不是有点「劫富济贫」的意思,劫保险公司的富,济我们的贫。
以上的大原则都是国家规定好的,甚至保险条款模版,以及每年交多少钱,国家都定好了。
市面上所有的税优健康险,一年保费都是2400元。
这2400块被分成为两部分,一部分是风险保费,和普通医疗险一样,年龄越大,这部分费用越高。
剩下的钱则进入专门的万能账户生利息,利息2.5%到3%左右,等退休后才能用它来买商业保险或是支付医疗费。
相当于强制长期储蓄,有点像公积金,专款专用。
这种保险之所以叫「税优」,就是因为它的保费可以用来抵扣个税,但一年也就几十块钱的事,操作又麻烦,懒得写啦。
二、
摆明了「劫富济贫」,国家也得给保险公司一点活路。
所以税优健康险的额度不高,大部分产品身体完全健康的人投保,每年报销上限20万,终身80万。如果是带病投保,被认定为既往症人群,那么每年上限4万,终身15万。
同时特定疾病门诊和慢性病门诊还设有单独的报销上限。
像有糖尿病或者其他重大疾病的人投保,保险公司豁出去也就赔15万,就当完成政治任务了。
税优险同样有健康告知,用来确定你的保额,也需如实告知,否则最后被拒赔就得不偿失了。
另外,买税优健康险的限制条件也挺多。
比如基本只有没退休的纳税人才能投保,有的还得出示缴满12个月个税的证明,并且往往只能续保到退休。
退休以后的老人医疗需求更多,但却基本被排除在外。
不过像光大永明、阳光人寿的产品最高可以续保至75岁,有需要的可以留心一下。
因为这种保险实在没什么利润空间,保险公司都懒得推销。
大部分以公司团险的方式销售。
个人想要买到,不太容易。
三、
我分别拨打了光大永明、人保健康、民生人寿、阳光人寿四家保险公司的客服电话。
光大永明找不到人工应答,无从问起。
阳光人寿回复我各分公司操作不同,让我留下联系方式由当地分公司专员联系我,但至今杳无音信,我觉得我被放鸽子了。
人保健康人工坐席始终忙,接不进去。有意思的是它开通了一条「好医保用户」专线,重视程度可见一斑。
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