小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。尤其是在民营经济发达，小微企业众多的我市，小微企业在繁荣地方经济、增加就业、推动创新、催生产业中发挥着举足轻重的作用。
然而，小微企业融资渠道狭窄、资金缺乏也是不争的事实。有的小微企业面临融资难的困境，发展无以为继，有的小微企业为了获取资金而不得不陷入互保链风险。
在这样的背景下，我市小微企业信用保证基金应运而生。作为大陆地区首个小微企业信用保证基金，自去年11月成立以来，截至今年11月29日，该基金已为747家小微企业发放担保函，累计担保授信金额13.13亿元，为破解小微企业融资难、破解担保链风险作出重要探索，也成为我市继“一城三商行”之后，在小微企业金融服务创新方面打造的又一张靓丽名片。
“设立信保基金，是台州小微金融改革的标志性举措，为我市优质的成长型、创业型、科技型小微企业搭建了一个低门槛的融资平台。同时进一步分担金融机构融资风险，有效防范区域性金融风险发生。”市长张兵的话，道出了信保基金设立的题中之义。
建立市场化运营机制
信保基金初创设立规模5亿元，其中政府出资4亿元，市区两级金融机构出资1亿元。通过杠杆，可为小微企业提供50亿元的增信担保。作为基金的委托运行机构，信保基金运行中心承担了信保基金的担保审核、风险控制、风险代偿等职能。
尽管信保基金主要由政府出资设立，但在设立之初，就确定了市场化运作的大原则。在信保基金运行中心会议室，有两面墙格外醒目。这两面墙，就是运行中心内部闻名的工作计划墙和任务跟踪墙。
每天上午的晨会，运行中心的11名业务员都会对照着两面墙上登记的内容，向上级领导说明自己一天的工作安排。为提高业务审核效率，运行中心还要求业务员收到完整的审核材料后，在认真把握担保风险的前提下，3天之内完成业务审核并出具担保函。
“‘墙’制度将主要任务逐一分解细化并上墙公布，明确责任人员和完成时限；对新送保件逐笔上墙，逐笔落实跟踪，确保各项任务及时完成。”信保基金运行中心办公室主任梁俊伟说，“尽管资本层面由政府出资，但日常运营上，运行中心本身坚持市场化操作，实行企业化运作，有灵活的薪酬和考核机制。”
在业务操作层面，运行中心也根据实际需求不断作出调整。一开始，运行中心开出的担保函只允许企业在金额和期限内单笔单次使用，不能很好地满足企业自身生产周期、资金周转周期的需要。现在，运行中心推出了最高额保证担保业务，凡在承保期限及承保金额范围内，允许各行在担保函约定的条件内循环使用，而企业则可以随借随还。“一次授信，循环使用，省去不必要的审核环节，极大提高了银行及企业的便利程度和运行中心的工作效率。”信保基金运行中心总经理郑凌介绍道。
此外，运行中心还优化了保函可承保范围。针对原保函承保贷款种类比较固定、单一等问题，现保函可对应流动资金贷款、票据承兑、贸易融资等各类信保允许的种类，极大提升了银行的自主权，避免了企业因业务调整而面临的贷款和担保品种调整的问题。
和银行一起扶持小微
信保基金目前只有11名业务员，但服务对象却涵盖市本级以及三区范围内的优质成长型小微企业，这是怎么做到的呢？借助合作银行的渠道和资源，成为银保基金做大规模，扩大覆盖面的关键。
目前，信保基金的首批合作银行一共7家，分别为台州银行、泰隆银行、民泰银行、浙商银行、椒江农村合作银行、黄岩农村合作银行、路桥农村合作银行。
“我们的制度设计，跟几家合作银行扶持小微企业的导向是一致的。”郑凌道出了信保基金与银行合作的契合点。“我们的服务对象以银行推荐为主。银行的一些客户，可能正好有融资需求，通过我们提供担保，能够让企业脱离互保风险，专注发展主营业务。”
台州禾合医疗器械有限公司是一家从事医疗设备、耗材销售及服务的公司。公司经营医疗器械设备的进口代理业务，往往需要提前支付货款，而下游销售商的货款回笼却需要较长时间，这就给公司经营带来了资金压力和融资需求。
公司负责人王丽辉说，公司想通过银行贷款，但是找担保却让她很苦恼。自己和公司的其他几名股东都是“新台州人”，在台州亲朋好友很少，担保人确实不好找。另外，按照传统方式，找担保的同时，自己公司也要为别的企业担保，这会为公司经营带来一些不确定性风险。
台州银行与禾合医疗此前一直保持着合作关系。信保基金推出后，台州银行开发区支行客户经理金芳芳将信保基金可提供的相关服务推荐给了王丽辉，信保基金无需找担保的特点立即引起了她的兴趣。2015年7月，一笔金额为200万元，期限为一年的信保基金授信业务成功办理，为禾合医疗缓解了资金需求。
“信保基金成立后，银行开始筛选客户，对部分原通过互保贷款的优质企业，脱开原来的互保，由信保基金提供担保。部分担心互保风险的企业，主动要求银行在其贷款到期后，由信保基金提供担保。”郑凌说。
探索建立风控模式
信保基金的作用是隐性的、潜在的，但是风险却是显性的、即期的。如何控制风险，成为信保基金在运行过程中绕不开的一个问题。
据了解，为有效控制风险，信保基金运行中心在不断沟通实践的过程中，逐渐摸索出一条条宝贵的审核方式。
“在核定企业担保申请额度的时候，我们实行的是‘三匹配原则’，即公司融资总额度与销售收入相匹配、与公司净资产相匹配、与公司现金流量相匹配。这样能够在一定程度上防范担保额度过量，降低信保基金自身风险。”郑凌说。
此外，在审查模式上，目前申报企业也需要通过“三查询”、“五核实”两道关口。“三查询”包括人行征信系统查询、全国法院被执行人信息查询、台州市金融服务信用信息共享平台查询；“五核实”包括核实主体资格、核实经营状况、核实信用状况、核实资产状况、核实申请业务状况。
郑凌表示，银行提供的资料是信保基金运行中心进行“三查询”、“五核实”的基础与依据，银行把控风险之后，到了运行中心还需再过一遍，确保审核资料的完整性和准确性。
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