买吧,又不知道该买什么。不买吧,又担心万一有个疾病意外,或者将来上大学没有资金保障。
再加上保险产品繁多复杂,身边的代理人又不专业,妈妈们想给孩子给家庭买保险,往往不知道如何下手,买错保险也是经常的事。可以说,给孩子买保险,绝大部分妈妈都被带到坑里去了。
有位妈妈在宝宝出生的时候,在朋友那里买了教育基金,当时朋友说是交够三年就能退。
但到三年后,朋友却说不能退,需要交够15年,要交30000万,每年交2000元,如果交到上大学,预计可以受益18万。
听说还要交这么久,这位妈妈有点退缩了,当时已经交了1万元了,就想把这1万元拿回来,但是朋友却说,提前拿出只能退6000。
就这样平白无故的少了3000元。。。
还有位家长,给5岁孩子的六一儿童节准备了一份礼物,就买了一份教育金保险。按照条款规定,A的儿子年满18周岁后就可获得相应的教育、创业、结婚和养老保险金。业务员承诺:等到孩子18周岁时,就可以趸领(保险合同到期后一次性领取全部保险)74.8万元。
然而,13年过去了,家长希望趸领全部金额,可工作人员却告知,按照条款规定,他只能领1.2万元,剩余的金额,要等到被保险人年满60周岁时领取。
还有41年!
原来,当年签的合同上确实有这些规定,但业务员在口头上给除了承诺,却无法兑现。
实际上,购买保险的时候要多看看条款,另外,选择保险要有个清晰的优先顺序。
以下文章内容来自妈咪研究院家庭保险服务专家组,供爸爸妈妈们参考。
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给孩子买保险
小心别踩这些坑
很多宝妈问我们,宝宝的医疗费怎么用保险解决?首先大家要了解,产生医疗花销的原因和结果,了解什么是大的花销,什么是小的花销,这样才能买对。宝宝医疗花销的的结果,主要两种,大家应该都知道,那就是门诊的花销和住院的花销。
但是大家可能会忽略引起这些医疗花销的原因,配置保险的时候就要重视这个原因的分类,因为很多保险产品的设计原理是只管原因,不管结果。简单总结下引起医疗花销的原因有三种:日常的小病花销、白血病等大病的花销、摔伤等意外伤害的医疗花销。
基于以上五种情况,我先直接总结一个大的策略吧,对于日常小病花销和门诊花销,通过社保医保适当补充就好了。而重疾花销、意外伤害花销和住院花销才需要通过商业保险来补充。解决医疗费用问题,不是简单去买字面上的“医疗险”。
大家要解决的医疗费用,是分在不同的保险险种里的。所以大家可以知道每种保险,各解决哪笔费用,哪笔费用值得用保险解决,哪些不需要。那我今天就分享下,解决宝宝医疗费用的的险种的细节技巧吧。
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覆盖住院医疗的意外险
足够应对一般住院费用
需要给宝宝配置的一个保险,就是意外险。一是小孩是属于高意外伤害发生群体,意外险的意外医疗,能覆盖很多生活中的小事,孩子走路摔伤骨折了,被利器割伤了,被狗咬伤了,这些情况,都是属于意外医疗要赔的范围。
而且这些意外情况在医院看病,社保是不赔偿的。宝宝的意外险,不要去看重身故保障,而是要看重医疗赔偿的价值。
给宝宝配置意外险,还有一个非常重要的原因,是因为儿童意外险,能找到附加住院医疗的好产品。住院医疗是意外医疗替代不了的。也有很多情况,住院并不是由意外事故导致,意外医疗是不赔的,而住院医疗是赔结果,也就说不管什么原因,只要最后的结果是住院就可以赔。
宝宝生病导致的住院概率比较大,一笔一笔的花费也不小,医保报的也不多,住院医疗就用得上的。这种专门针对儿童设计的,带有疾病住院报销的意外险产品,应该是所有的保险里面,性价比最高的产品,非常值得配置。
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宝宝的大额医疗花销
需要单独配置重疾险
宝宝配置保险最关键的需要,其实是避免越来越高发的小儿重疾,拖垮一个家庭。比如少儿白血病越来越高发了,其他的一些重疾,也在不断高发,像手足口重症、地中海贫血、脊髓灰质炎等等,这些病不是不能治好,只是治疗的费用很贵,动辄几十万,足以拖垮一个年轻的中产家庭。
买住院医疗险去解决重疾费用不太合适,如果要做到几十万住院医疗保额,一是贵,二是只保一年,而重疾是需要长期保障的。
所以给宝宝配置保险,首先考虑的是重疾险,先保住最大的、不可承受的重疾费用支出。重疾险,是年纪越小越便宜的,所以宝宝购买是很便宜的。而且,小孩的身体各项机能,一般是正常的,绝大部分重疾险都能买到。
像我们成人身体,或多或少,身体有一些毛病了,对配置重疾险是有一定影响的。除了本身贵不少,有些还可能要被加费,甚至被拒保。所以成人买重疾险,也要趁年轻。另外重疾险一般是确诊给付,比一般医疗险的报销制,更能应对真实困难。
重疾险里面最核心关注的是保额,因为重疾的治疗费用,几万十万肯定不够的。宝宝的重疾险价格便宜,尽量做到50万保额,如果家庭收入不错,就配置终身重疾,如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。重疾定期返还型大家先忽略,具体的分析,群公开课会给大家分析清楚。
我再强调一下,大家非常关注的宝宝医疗花销,对于一般中产家庭来说,通过配置包含住院医疗的意外险来覆盖一般住院支出,加上单买重疾险保住重疾的超大支出,基本上就可以保障住大的医疗支出了。至于比较小的门诊费用,就靠社保医保。
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先大人,后小孩
先保障,后理财
最后,配置保险有个非常重要的原则,那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是说宝宝不需要保险,而是要先考虑大人、特别是家庭支柱的基础保障,再根据预算给宝宝配置。
要相信,未来会出更好的保险产品,同时更要相信,自己的孩子成年后能独立能赚钱。同时配置保险还有个原则“先保障、后理财”。也就是我这篇内容里提到的重疾险、意外险、医疗险,这些都是跟医疗费用支出相关的保障型保险,是刚需必要的保障,而且这些产品都是能单独配置的。
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