投保小技巧，多数销售人员都不知道

　　今天，来分享一个在我的工作中发生的真实事情。

　　1、王女士40岁了，近期通过身边的业务员朋友同时购买了某公司的三份保险：

　　第一份保险，是她给自己购买的重疾保险，没有异常健康告知，通过手机操作投保后，没过几分钟就收到保险公司发来的保单已顺利承保的消息；

　　第二份保险，是她为自己大儿子购买的重疾保险，附带了投保人重疾豁免保费附加险，这个附加险的作用是当投保人（王女士）罹患重大疾病后，保险公司会免除该份保险的后续保费，保险继续有效。跟第一份保险一样，没几分钟，保险公司就通知保单已顺利承保了；

　　第三份保险，是她为自己小儿子购买的重疾保险，同样投保了投保人重疾豁免保费附加险，可这份保险投保几分钟后并没有收到投保成功的提醒，相反，收到的是另一条通知消息，告知王女士在公司购买的重疾保额已达到体检要求，保险公司会在近几日安排她体检。

　　2、这三份保险，在保险公司那边同时发生着什么？

　　第一份保险，王女士提交投保申请后，立即进入了保险公司的自动核保系统，该份保险顺利通过了自动核保，保单立即签发，转入打印部门进行保单合同打印；

　　第二份保险，同第一份保险一样的流程，通过自动核保系统，进入保单打印流程；

　　第三方保险，王女士在提交投保申请后，同样进入了自动核保系统，但自动核保系统审核发现王女士此时在公司投保的重大疾病保险保额已达到了公司规定的体检规则，需要体检。所以这份保险没能通过自动核保，转入了人工核保流程，同时对王女士下发了体检通知短信。

　　为什么第三份保险没有通过自动核保呢？假如王女士第一份保险的重疾保额是20万，第二份因为附加了重疾豁免保费，那么她在保险公司的重疾保额可能就达到了26万，当投保第三份时，重疾保额就达到了31万。如果在王女士的年龄段，重疾保额大于30万需体检，正好她在投保第一、第二份保单时不需要体检，第三份保单就达到体检规则了。

　　3、这三份保单，接下来会发生什么？

　　第三份保单进入人工核保流程后，该份保险被分配给了核保员审核，核保员发现这个投保人需要体检，并且系统内还有两份已经承保但合同尚未下发的保险，他会让打印部门暂不打印投保人名下的这两份已承保的合同，即使保险合同已经打印，只要没下发给客户，也会通知分公司扣留这两份保险合同的。

　　因为第三份保险投保人需要体检，所以已承保尚未下发的另两份合同要暂停后续流程，待投保人体检结果回来后再根据体检情况决定另两份合同是否能递送给投保人。所以，本应该下发给王女士的第一、二份保险合同被扣留在了保险公司。

　　体检结果回来后，投保人体检发现有乳腺结节、甲状腺结节，且结节的表现较差，有恶性倾向。

　　4、这三份保险有什么样的结果？

　　第三份保险，因王女士体检发现的健康问题，投保人重疾豁免保费附加险是不可保的，所以核保员下发通知书让王女士取消该附加险；

　　第二份保险，跟第三方保险一样，需取消附加险，核保员把这份保险返回未承保状态，并下发通知书取消附加险；

　　第一份保险，因为有甲状腺结节、乳腺结节，且结节有恶性倾向，王女士重疾险是不能承保的，同样核保员把该份保险返回未承保状态，下发延期通知书；

　　这三份保险，第二、三份保险在取消附投保人重疾豁免保费后承保，第一份保险延期了。

　　王女士现在没有买到保险。

　　5、如果把投保方式稍微改变一下会是怎样？

　　如果王女士在收到第一份保险合同后投保第二份保险，同样的，在收到第二份保险合同后再投保第三份保险。

　　这样小小的改变结果会有大不同，当第三份合同需体检，即使甲状腺结节、乳腺结节不可投保，那么保险公司也仅仅只能让王女士取消第三份保险的重疾豁免附加险，而第一、第二份保险却可以正常承保，因为王女士已经收到前两份保险的合同了，在没有她同意的前提下，保险公司是不能改变结论的。

　　所以，投保时间上小小改变结果却大不相同。

　　6、发生上面这种情况，最根本的原因是业务员对自己公司的体检规则不熟悉，没有帮助王女士合理合法的规避体检，争取最大利益。最终，业务员损失了自己的业务，客户损失了自己的保障，双输！

　　你知道这个投保小技巧吗？