借10,000元，每月只付XX元利息。近年来，像这样的宣传语充斥着很多借贷平台，不仅不够透明，而且还有诱导性。
三月三十一日，中央银行发布第三号公告，明确所有贷款产品都应明示贷款年率，互联网平台为贷款业务提供广告或展示平台也应遵守这一规定。其中，复利或单利计算法可以计算年平均贷款利率，也就是采用内部收益率法(IRR)，如果采用单利计算法，则该公式为单利计算法。
就拿20年期的百万房贷来说，按月等额还本付息，单利计算法和IRR法计算出的年息分别为5%和5.12%，可以直观地看出区别。
据介绍，此次公告是规范网络贷款业务管理的重要举措，并首次明确了贷款年息率的计算方法，对于提高贷款市场透明度，保护金融消费者的合法权益将发挥十分明显的作用。
中央银行第三次会议宣布，为了维护贷款市场的竞争秩序，保护金融消费者的合法权益，所有的贷款产品都必须明示贷款的年利率。
"从事贷款业务的所有机构，在通过网站、手机端应用程序、宣传海报等渠道进行市场营销时，应向借款人显示年息率，并在签订贷款合同时注明。声明中说，还可以根据需要同时显示日利率，月利率等信息，但不能比年息更明显。
将管理哪些借贷机构？声明中说，包括但不限于存款机构，汽车金融公司，消费金融公司，小额贷款公司和互联网平台，为贷款业务提供广告或展示平台。鼓励民间借贷参照本通知执行。
近年来，贷款市场乱象屡见不鲜，除数据安全、暴力催收等问题外，利率标准不一、不透明也是其中的问题之一。这一通知对于提高贷款市场的透明度，保护金融消费者的合法权益，以及对贷款业的影响，都将发挥十分明显的作用。
此外，此次公告也是监管加强网络借贷管理的重要举措，其目的在于从金融营销宣传环节切入，统一贷款利率的披露方式，既可以遏制金融机构利用不正当宣传进行恶性竞争的行为，又可以保护金融消费者的知情权，长期来看，有利于消费金融市场的良性竞争。
值得注意的是，3号公告还首次明确了按年计算贷款利率。
声明中说，贷款年率应按借款人所收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比例来计算，并按年率形式进行折算。该公告明确指出，贷款本金应包含利息和各种类型的与贷款直接有关的费用，并在贷款合同或其他债权凭证上注明。如果使用分期偿还本金的方法，实际占用的贷款本金应按还款后每个月的剩余本金计算。
年利息可以用复利或单利法计算得到。对于使用单利计算法的复利计算方法，应以单利计算法表示。
中央银行在公告的附件中还举出了三个例子，分别是一些一次性的还款产品，一次付清的房贷，以及一次收取分期手续费和服务费等额外费用的消费金融公司贷款。
个人住房贷款，期限20年，每月偿还，共计240期，本金为100万元，采用等额本息还款方式。按单利计算，年息约为5%，按IRR法计算，年息约为5.12%。另外一个例子是，消费者金融贷款在收取分期手续费、服务费等与贷款直接相关的费用时，单利法和IRR法计算的综合年息差较大。
附件声明原文：
《中国人民银行公告》第2021号
为了维护贷款市场的竞争秩序，保护金融消费者的合法权益，对所有的贷款产品都应明示贷款的年息，现通知如下：
1.所有从事贷款业务的机构，在通过网站、手机端应用程序、宣传海报等渠道进行市场营销时，应将年息率清楚地向借款人显示，并在签订贷款合同时注明，也可根据需要同时显示日息、月利率等信息，但不得比年息更清楚。
从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构，汽车金融公司，消费金融公司，小额贷款公司和互联网平台，为贷款业务提供广告或展示平台。
第三，贷款年率应按借款方收取的全部贷款费用与其实际占用的贷款本金的比例来计算，并换算成年率形式。贷款成本应包括与贷款直接有关的利息和各种类型的费用。借款本金必须在贷款合同或其它债权凭证上注明。如果使用分期偿还本金的方法，实际占用的贷款本金应按还款后每个月的剩余本金计算。
贷款的年利息可以用复利或者单利的方法计算。复式利息率的计算方法即内部收益率法，具体例子见附件。使用单一利润计算方法时，应注明为单一利润。
鼓励民间借贷参照本公告执行。
中国央行
2023年3月12日
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