各位朋友，大家好，我是超凡。
欢迎大家来到走出负债危机系列课程。
改变，从提高财商开始。
上节课呢，我们简单聊了聊负债是如何产生的，我们来简单回顾一下。首先负债是有良性恶性之分，良性负债的目的是借鸡生蛋，当你的资本不足以支撑事业发展的时候，你可以借用资本来产生盈利来产生效益。但是这有一个非常核心的前提，就是你得有驾驭金钱的这些能力。而几乎所有的债务，他这个问题都出现在这里，你以为自己能够驾驭得了这些钱，但是实际上驾驭不了。
很多人自己认为自己没有问题，以为自己能够驾驭得了这些钱，因为别人会玩自己也会玩。于是呢，高调的融资，高调的贷款，最终也高调的负债。本来想要用贷款提高生产力，但是由于自己能力不足，生产力不仅没有提升本金也赔进去了，所贷的款成了恶性负债。
债务的性质是良性与恶性，恶性与良性之间有明显的区别，但是两者之间并没有不可逾越的鸿沟。换句话说，良性负债和恶性负债之间可以相互转化，想要把良性负债转为恶性负债很容易，但是想要恶性转良性受制于我们大多数人的知识技能的限制，知识能力的限制很难。
首先需要看你具备不具备相应的条件，其次要看你具备不具备知识技能和掌控能力。我们在上一节课也讲了，把这个负债简单分为三类，第一类是消费性负债，原因是开支过大，管不住自己的消费欲望，爱面子等等；第二种是投资性负债，分为投资失败和投机失败两种，一般投资型负债的负债额是比较高的，通常是几十万到几百万甚至更高不等，这个时候只有一种方法，解铃还须系铃人。
也就是说投资债还是需要依靠投资来解决，但具体的投资怎么投，投什么就要看个人具体情况，总之是围绕着大脑投资亲自赶互联网为主的。而投资型负债你想要去靠打工解决很难，第一个原因是这个人的野心，当你习惯了高标准的生活质量，你就再也回不去从前了。第二个是打工赚的少，利息都不一定管的住，这是投资人负债，第三种是意外性负债，这种负债的出现主要是风险管理的不到位，针对这种情况的解决方案也是因人而异的，你的财务状况，资产状况，负债状况，信用状况，收入状况，未来规划等等都会影响你这样一个解决负债的方案的制定。
这是上节课的第二个知识点，第三个知识点是鸵鸟心理，这是可怕的逃避心理，可怕的拖延症，债务不可怕，但可怕的是人性，拖延逃避贪婪看不清自己的真实能力水平等等。这些因素最终会让自己越陷越深，几乎所有的负债的人都会产生这样的一个现象，或多或少的逃避和拖延。而逃避和拖延最多会导致你的问题越来越难以解决，这会让你更加痛苦，越来越痛苦。这就是我们上节课所讲的几个知识点，几个重点通过上节课我们可能看到了导致自己负债的原因。
我们已经能把自己身上出现的问题简单的罗列出来。但是仅仅这些不足以彻底解决我们的负债，想要从根本去解决负债，并让财务有逆转性的好转。我们需要看到更深层次的问题，就是事物发展的根本原因。到底是什么导致负债产生？产生负债的根本原因是什么呢？根本原因是个人能力不足。
我举个例子，我们线下学员的真实案例，这个学员的负债是经营亏损加投资失败造成的负债，不多不到60万。根据他的回忆表述，他最开始是摆地摊卖菜的，摆摊卖菜的。卖了30年攒下来30多万，这可是辛辛苦苦的血汗钱，每天早上四五点就起床，晚上十一二点还没有睡觉，非常辛苦的。然后干了30年，攒了这么多钱，赚钱之后呢，想要找一个轻松一点的营生。
下一步准备开个公司，于是呢他先拿20万买了一辆车，22万买了一辆车，然后呢剩下的十多万加上借的10万开了一家超市，15年开的超市到17年这两年期间呢还多赚钱也都能赚钱，把当初借的钱也都还清了，又赚了十几万，又赚了十几万的存款，但是呢她不满足。他认为辛辛苦苦投资二三十万开的一家超市，赚钱的速度还不如当年摆地摊来得更快，他心里不平衡。
然后呢，整天想着再找一个副业，再找一个能赚钱的副业，因为开超市也比较闲。后来呢，就接触到了解到股票还有期货，玩这个玩了没多久，自己的十几万的存款全搭进去了，还有五六张信用卡。搭进去了车贷，抵押贷也搭进去了，后来又接触的网贷也搭进去了，前前后后欠了50多万。后来呢就转不动了，而她自己的这个超市在18年之后就不怎么赚钱啦，19年的时候甚至还亏钱，这让他痛苦至极，不知道怎么去还债。
这是当时这个学员的案例，现在我们需要看这个案例，这个学员身上他都存在哪些问题？第一个我们大多数人都存在这样的情况，习惯性的先享受优先购入负债。
这是很多人的通病，卖了三四年的菜辛辛苦苦摆地摊去赚的钱。你看冬天那么辛苦，四五点起床这个钱首先他拿来买车，这是购买了不必要的负债。20多万的车就已经占据了他当时储蓄比例的2/3。早上四五点起床，六点开门，一年四季卖菜，三十年赚了30多万，结果第一件事情拿20多万买辆车。
车这个东西他只要到手就开始折旧，这是极其错误的花钱方式，还有买车之后的开车的消耗平均每年两万，这无疑是雪上加霜，购买了负债，负债还在不断地产生负债，这就像借贷。借了钱还得给利息，在财务状况不太好的情况下，这并不是明智的做法。
人人都喜欢享受，人人都喜欢高标准的生活质量，但是却不看自己的财务状况是否允许。像他这样的状况不是个例，很多小企业主。自己做生意的小老板都是这样的，辛辛苦苦开公司赚钱，但是赚的这个第一笔钱就花了，根本不会考虑后面的风险。
他不会考虑自己的这个事业，这个公司是否能做长久？不考虑事业的行业的可持续性发展，正常情况下我们赚的第一笔钱用来加强配置防火墙，我们要配置上房产还有其他的金融工具箱，用来防御不可预知的风险。
然后呢，在后面把这个防火墙建立好之后，后面你要把这个钱用来考虑如何建立可持续发展的事业，这才是正确的做法才是正确的顺序，而不是优先购买负债。你看这个学员身上的第一个问题，习惯性的先享受优先购物负债。这是第一个问题，第二问题是本金不够，借别人的钱去投资开超市。
这其实是两个问题，优先购入负债，借贷投资实体。这两个问题借贷投资是高风险行为，你看四借了十万八万不多你也不在乎，但是借钱这个行为你只要沾上他就是无底洞，借了第一次还会有第二次，况且投资就意味着风险和失败，失败之后肯定还是要接待的加上利息。现实中的时代发展会远远超出你自己的意料，你自己的规划超出你自己的能力范围。
你以为你在草原运气好，猎杀了一头狼，你还很开心，但事实上你背后惹了一群狼，你连能不能活着走出这个草原都不好说。这是借贷投资这个行为，这个行为背后是无底洞一环套一环，设计这个陷阱的不是别人，是自己的人性和欲望，所以说一旦你进去了势必得退层皮。
除了这个借贷投资，还有就是投资实体普通人能力和资源和资本有限，对投资实体要慎重，在这个时代投资实体一定要慎重，尽量选择轻资产行业去做。这第二个那么第三个赌博心态和欲求不满的贪婪心理，当自己的赚钱速度达不到预期值的时候，很多人会选择更快的来钱方式。他们不会去考虑对应的高风险，因为在欲望的驱使下，他们会不自觉地放大梦想而忽略风险。
人的精力人的焦点是有限的，当你的注意力过多的放在高回报率上并极其兴奋，这个时候你对高风险的认知就会转移。你就会忽略风险，这个时候你的行为会更加的不理智，这就是贪婪造成的后果。一个人越是在困难的时候，他就越想通过一些不切实际的想法快速翻身。而银行和一些借贷机构，网贷为这些人提供了不应该有的便利。
任何人在遭遇问题之后，应该做的是客观分析自己的问题，然后及时的壮士断腕及时止损，但是事实上绝大多数人都是拖拖拉拉犹犹豫豫。及时止损这个问题是我们在陷入负债当中首要要考虑的问题，你要根据自己的实际情况客观的分析事态的发展，然后其实作为调整。即使做了调整，明明自己没有什么希望，你就拖着不放，这就是愚昧了。
还有很多人走到一定地步了，这个时候他还是不愿意变卖资产，结果资产被拍卖了，自己能卖的话他能卖一百万，但是拍卖也就他卖个六七十万。而且拍卖的周期是很长的，三个月到一两年不等，这个周期周期之内它的利息还是不停的。总体下来，你的损失是翻几倍的。这些都是上面这个学员身上的问题
我们来简单总结一下上面这个学员他身上的几个问题
第一，不懂资产与负债习惯性的先享受，这反映了一个人的基本财商的缺失。
第二，本金不够的情况下借贷投资实体，这是对风险的管理不到位，没有风险意识。
第三，盲目的投资实体在实体经济下滑的今天依然盲目投资实体，这反映了一个人的经济敏感度。这个经济敏感度是经营者创业者生存的根本
第四，贪婪和赌博的心态导致自己越陷越深。在这个快节奏的时代背景下，越来越多的人浮躁他们想更快的赚钱，于是在能力和财富不允许的情况下，过早的接触高风险投资介入贷款。最终溃败，这是欲望的管理问题。
第五，不及时止损在遭遇危机的时候，绝大多数人本可以提前止损，将问题最小化规划的。但是因为自己的拖沓无知，多了心态最终像个死局吃掉。
你现在可以看一下上面的这些问题，你有没有中招？无则加勉有则改正。近几年来呢，我国的社会发展真的很快，慢慢的人心浮躁，追名逐利。出现了这样的一些社会风气，但是这是一个国家一个社会发展的必要历程，我们处在这个时代当中，可能我们改变不了时代，但是我们完全改变得了自己。让自己静下来，稳下来，一步一步的走，不要盲目腾云驾雾。有些人整天看着这个风口，望着那个机遇，渴望着自己能够像风口上的那只猪一样纵情翱翔。而当你看多了机遇，看多了风口，你就再也不愿意脚踏实地的一步一步走好每一步路。
结果就是风没了，猪摔死了，或者是猪驾驭不了风飞偏了。很多投资型负债就是这么一个现状，所以呢，这就反映了一个人的个人能力的问题。
本节课的重点什么是负债的根本原因，这就是负债的根本原因。
我把负债的根本原因归纳为两点能力不足，第一，赚钱能力不足，第二掌控能力不足。
赚钱能力不足几乎是所有财务问题的中心，赚钱能力不足包含个人赚钱能力和企业赚钱能力两大系统。而个人赚钱能力不足包含两种能力，分别是创收能力和对创收风险的应变能力。创收能力就是你正常的常规的工资收入，你赚的这个钱，而对创收风险的应变能力是指面对失业风险和创业失败风险你的抵御能力，这是收入的稳定性。
这两点决定了你的赚钱能力的高低，而企业赚钱能力呢包含两种问题，第一是行业本身的发展的瓶颈，而是经营者个人能力瓶颈。行业本身的发展瓶颈就是方向的选择，比如说传统对比互联网和互联网加传统这样的方向选择，再比如说制造业和信息产业和教育产业这样的行业选择这是方向的问题，还有本身的发展瓶颈的问题。而经营者个人能力瓶颈就是自己的经营能力。
很多初创型企业死于创始人的格局，属于创始人的做事风格，这就是经营者的个人能力的瓶颈。这就是两种赚钱能力不足个人赚钱和经营者带动企业赚钱这两个方面。赚钱能力不足会直接导致入不敷出，特别是企业本身公司的运营成本就高。不赚钱他其实就是在亏损，因此呢，经营者面临的问题更严峻。
而对于个人，对于家庭或者公司来说，赚钱能力其实就相当于一个人身体内的造血能力。如果你没有造血干细胞没有骨髓，那你铁定活不了多久，因为血细胞的生命周期不过百天没有造血干细胞，百天之后细胞死了，人这个生物系统就完了，财务也是。
想要财务健康赚钱能力是核心之一。我们在财务自由之路专辑当中讲财务自由的300核心赚钱留钱钱生钱赚钱是实现财务自由的核心要素之一。
这是造成负债的第一个原因，赚钱能力不足，因为单纯的赚钱能力不足造成的债务，常见的比如说中年危机，创业者的经营危机等等。
然后这造成负债的第二个原因，掌控能力不足，这个掌控能力包含的比较多，第一个掌控财富的能力叫做管钱，第二个掌控欲望的能力这叫管人。第三个掌控风险的能力，这个叫管风险。在经济行为当中，特别是投资行为风险是大概率事件，如果你没有管理风险的意识，一旦你遭遇风险直接会陷入死局，所以说要有把控风险管理风险的意识。
对于财务来说，如果你仅仅只能赚钱，不会管理财富，你不懂得管理财富的配置，不懂得资产的配置。你的钱是留不下来的，这样下来其实你的奋斗是毫无意义的，你可能只是在给银行和社会打工，因为你赚的钱全部给别人了，你自己没有长久的改善生活品质，所以说要学会管钱。
而财富管理当中首要的核心是管理人性管理欲望，我们要管住自己花钱的欲望，乱投资的欲望，贪婪的欲望，这一点管理不好，你辛辛苦苦赚的钱就是给别人赚的。这是财务的管理，人性的管理，这都属于掌控能力，因此呢，这个时候我想你应该能看到你的债务，你的危机，你的问题，你的本质出现的哪里？
解决问题是要从本质出发的，如果说你只看到表象，你看不到本质本质是会不断地恶化的。就像融资解决的是现金流危机，在某些特定的情况下融资可能会有价值，但是如果你遭遇的财务管理危机，赚钱能力不足的危机，那种只会让你雪上加霜。
好了，本节课呢，我们分析了面对负债这个问题，负债是分为表象和本质的。表象可能就是你投资失败所欠的钱，或者说你入不敷出的收支管理，这是负债的表象，而你看到表象之后呢还要看到发生问题的本质，如果你只看表象不看本质，那结果是什么呢？
结果就会导致你四处融资，最后把自己融化。只看问题的表象，不看会问题的本质，会导致本质膨胀，失去控制，全盘皆输。恶性负债是怎么来的？就是赚钱能力不过关，财务管理能力不过关，对自己的控制能力不强，好面子爱占便宜，投机取巧拖延不止损，得过且过等等。这才是负债的本质，不看本质只看表象，那好面子就耗着呗，耗着耗着钱就耗尽了。
事实上，人活着一辈子很多应该被重视的东西，让人们忽略了很多不应该重的东西，人们就重视了，比如说身体健康，比如说夫妻关系，比如说生活情调，这是每个人应该重视的。很多人却为了金钱和欲望过分的糟蹋身体，或者说把好的脾气给了外人，把坏的脾气都留给了家人。而那些不应该被重视的获得应该理智对待的东西，比如说面子，比如说欲望，很多人却满腔热血不顾一切的去追求，甚至不惜动用歪心思。因此现在你有必要去拨开云雾见明月，你有必要去透过现象看本质。
解决债务有两个层面，第一个层面是针对负债现象的解决，就是钱的问题得解决。这是大多数人解决的办法，这是惯性思维考虑的结果，也就是借钱还债都是让家人帮忙还债。这种解决方案其实是治标不治本的，如果你是这样解决的，可能暂时性的能走出当下的危机，但是未来你会一直处在各种形式的危机当中，或者说一直在财务红线上徘徊，因为你不具备掌控力和生产力。
而解决负债的第二个核心层面是个人能力的系统大提升，提升你的收入和对财富的掌控和对风险的管理，这才是核心。因此呢，你需要放开你一贯的思维模式，变革你的认知系统，提升你的思维深度，触及到事物发展的本质或者核心，这样你才能真正的颠覆传统，才能跨过当下的困难，达到全新的高度。
好了，本节课呢，我们就聊到这里，我是超凡，如果您感觉课程还不错，你可以关注超凡，并把课程分享给更多的人听，感谢你的收听，我们下节课见。
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