房产二次抵押贷款，并不是国内独创的金融产品，在美国已经有相当悠久的历史了。
这个金融产品的英文叫 Home Equity Loan，翻译就是房屋净值贷款，让消费者根据房产的资产价值来借钱。首先，我们先来了解一下房产抵押贷款，之后再来了解房产二次抵押贷款。资产泡沫的时代，只有资本家可以全款买房，普通大众买房子都需要依靠房产抵押贷款。表面上看是一座座的房子，但房子的背后其实是一个个的债务。债务离你很远吗？不远的，就在你家里，每天和你睡在一起呢。
房贷的本质就是一种债务工具，消费者用房产来抵押作担保，向商业银行借款，且必须以预定的还款方式进行偿还本息。商业银行通过一个个的房产贷款，创造出了天量货币，进一步推高资产泡沫。房贷具体来说就是：消费者掏空6个钱包准备了30%的首付，剩余的70%则需要通过银行的房产抵押贷款。
房产抵押贷款的还款年限一般有15年、20年、和30年。贷款利率一般按照LPR+百分比（spread），一般在5%左右。这里有一个重点，如果想要节省利息支出，请选择等额本金。同样的贷款金额和贷款利率，还款方式不一样，可以节省出70多万的利息。但银行爸爸们的默认还款方式永远都是等额本息，合理合法地多挣70万，为什么不挣呢？所以，不懂金融常识的消费者在做金融决策的时候，就应该咨询专业的金融财务顾问，比如：AiSunflower向日葵。讲完了房产抵押贷款，我们继续来认识房产二次抵押贷款。房产的二次抵押贷款，主要是指在银行已做过抵押贷款，目前尚处于正常还款期内，房主在未还清银行贷款的情况下，根据房屋的当前评估价值，再次申请抵押贷款。由于二次抵押贷款不用还清以前的贷款，而直接再次抵押再次获得贷款，因此节省了时间和垫资成本等很多中间环节。当时的美国政府出台了一项针对房产抵押贷款的税收优惠政策，促进了老百姓贷款买房的热情。此外，还有一个重要原因——就是当时的美国人民由于过度消费（类似2010年-2018年的中国老百姓，人人都是“高富帅”和“白富美”），年轻人积累了大量的信用卡债务。于是华尔街的金融大佬们就顺势而为，创造出Home Equity Loan，也就是房产二次抵押，帮助负债累累的消费者化解信用卡债务风波。
而每次贷款交易中的手续费和中介费等，就是一个上亿的金融服务费收入，且没什么风险。美国的信用卡年化一般在24%左右，而房产二次抵押贷款的年化在6%左右，这样做的本质是利用低利率的贷款还掉高利率的债务，债务置换，减轻每个月的还款压力。
但问题是，很多消费者在做完债务置换后，没过几年，又积累了大量的信用卡债务，最后只能把房子卖掉，偿还昂贵的信用卡债务。房产二次抵押贷款这个产品的出发点是好的，但由于美国老百姓极差的自控力和负债上瘾的症状，消费者最后却因为一张小小的信用卡就失去了房子，成为无产阶级。说完美国的房屋净值贷款，再来说说国内的房产二次抵押贷款。首先，中国目前能为消费者提供房屋二次抵押的银行不多。中国地域太辽阔，同一家银行在不同地方的政策也不一样，消费者最好去当地银行柜台咨询相关的产品。银行二次抵押利息一般为4.35%到7.5%之间（不同银行要求不同），相较于消费金额，房屋二次抵押贷款还是比较便宜的，是好的融资渠道。目前，工商银行、招商银行可以办理“二押”贷款，但要求借款人的一押是在本行办理。兴业银行、江苏银行、平安银行和民生银行则可以接受非本行的客户办理二次抵押贷款业务。
（如房产总价1000万，当时的贷款金额为300万，目前已还款50万，余额250万，最高借款金额400万=1000万*0.7-300万）对于很多民营企业主，为了让自己的小公司能挺过疫情，可以考虑使用房屋二次抵押贷款，这要比使用安逸花、平安普惠、友信普惠等高利率产品划算太多。
当消费者无法履行每个月的还款金额时，就会出现房子被拍卖的风险。消费者，尤其是年轻的消费者，要树立正确的消费观和金钱价值观，提高金融财务素养，具备做出理性金融决策的能力，这样才能避免成为金融韭菜！如果消费者因为过度使用信贷产品，承受了巨大的财务压力，可以找AiSunflower向日葵咨询，我们有专业的债务咨询师为消费者提供服务。不管您是否逾期，我们都能帮助您做一个全面的整体债务规划方案，助您早日过上债务自由的美好生活，远离债务还款压力。
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