美女王曼妮催收员带你了解催收行业

《三十而已》里的王曼妮为了回到上海，成为公司的一名催债专员。

可见，当今中国社会，不管是公司债务，还是个人债务，债务违约问题是多么严重啊！催收行业到底是干嘛的？

今天，我们来从消费者角度认识一下催收行业。

首先，催收行业是金融行业中必不可少的环节，而且可能是非常重要的环节！

催收环节究竟有多重要？对于信用卡业务来说，逾期客户的催收成本和核销环节将占运营成本的90%。因此，催收效果的细微变化都可能引起银行盈利能力的显著改善或恶化。

从消费者角度，只要一说到催收员，人们的第一反应就是“壮汉、黑社会、金链子”。但现实生活中的催收员，大部分人都不是这样的，都是很普通的“你、我、他”。只是他们选择了一份非常具有挑战性的工作而已。

消费者去金融机构借贷时，使用的是自己的“信用”作为抵押品，金融机构相信了消费者的“承诺还款”，承担了消费者违约的风险，勇敢的把资金借给了消费者。但是消费者在使用了银行的资金后，决定不还款或延迟还款就时，金融机构的损失该怎么办？

催收可以看做是金融机构为了维护自己的权益而建立的封闭贷后销售团队。他们的目的就是向逾期的消费者销售“要做一个有信用的消费者，尽快还钱”这一思想。

这份工作可要比前端办理信贷产品的销售具有更大的挑战呢。前端办理信贷的销售拥有更广阔的客户群体，他们可以挑选优质的客户销售银行的信贷产品。

但催收呢？他们的客户群体是固定、且没得选的，他们的目标是在有限的客户群体里说服更多的消费者还款。是不是更具有挑战性呢？

而且不管是银行内部催收还是第三方外包催收公司，催收人员的工资都是直接挂钩消费者还款金额的。这样消费者是不是能够理解催收员锲而不舍的催债手段了呢？

制度就是这样设定的！这不是一个引导人类互相协作的制度。

银行或金融机构是如何进行催收的呢？

催收一般分为金融机构内部催收和第三方外包催收公司。催收流程一般有分诊、催收、失联修复、核销、回收等。

早期的催收阶段，银行会把消费者按照风险由低到高排序并划分为高风险和低风险用户，排序分类是在消费者出现逾期之前进行的，大致分为以下三类：

• 无须采取行动也会主动还款的消费者；
• 采取任何措施也无还款意向的客户；
• 只有采取催收措施才会还款的消费者。

按照逾期天数的不同，催收的策略也不同，一般分为五个阶段。

第一个阶段是当消费者刚刚逾期时（最后缴款日的第2天到下一个账单日，即逾期30天以内），银行一般不进行催收，只会通过短信平台或客服电话提醒消费者按时还款，因此此时消费者很大概率是忘记了还款这件事儿。

第二个阶段是当消费者逾期时间较长时（未还款的第2个账单日到第3个账单日之间，即逾期30天-90天），银行一般会对金额较大的消费者进行提醒式催收，也就是有专门的催收员打电话提醒还款，有的会联系欠款人亲属、朋友等，协助提醒消费者还款。

第三个阶段是银行委托律师给逾期的消费者发律师函（未还款的第3个账单日到第4个账单日之间，也就是逾期90天-120天），律师函会寄往户籍地以及申请信用卡时所填写的单位地址，部分逾期业务会向各合作机构（第三方外包催收公司）进行委托催缴。

第四个阶段是当消费者逾期时间在4个月或者5个月时，银行会委托第三方催收公司进行催收，大部分是上门面谈和联系消费者户籍地居委会等寻求帮助；当联系不到消费者的时候，催收员会找到其亲友等方式试图联系逾期消费者本人（未还款的第5个账单日左右）。

第五个阶段是当第三方催收公司也无法收回欠款时，银行会准备资料，申请立案或申请起诉（具体视持卡人情况而定），该情况的账户多为彻底无法联系到的消费者，或者消费者已死亡的，或者有还款能力而不愿意还款的。

最后，当银行认为该账户将成为坏账的时候，银行会按照会计核算的要求，计提坏账核销。银行对账户的核销期限有严格的规定。

现在你了解银行和金融机构的催收策略了，但是当消费者确实出现无力还款的情况，该如何和催收人员好好沟通呢？

除了少数恶意骗取资金的人，大部分消费者的内心都希望自己能够按时还款，拥有良好的征信报告，发生逾期行为是不得已而为之。催收员的电话打到消费者的工作单位后，同事和领导都会知道消费者出现财务困境的事情。

如果遇上体恤员工的老板，则会关心一下员工，告诉员工不用担心，努力工作还清债务。但如果遇到不太会换位思考的老板，直接被开除也不是没有可能。这时候，消费者只会更加讨厌催收员了。

失去收入后又怎么会有能力还债呢？被逼无奈的消费者，最终会选择去报复社会或者自杀，以此来逃避债务。这样的沟通方式和解决问题的做法真的很不明智，但人在绝望的时候，哪里还管什么明智啊。

除了走极端，还有没有更好地解决催收的办法呢？

消费者要认识到，银行和金融机构使用催收策略的唯一目的就是为了收回资金。只要消费者能向银行或金融机构证明自己的还款意愿和还款能力，达成一个新的还款协议或还款计划即可。

因此，忽略催收的逃避行为并不是一个明智的选择，因为消费者的忽视会让催收员采取更加激进的催收方式。