分类： 理财 | 修改 | 删除 | 2011-03-12 21:20:04
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在全国物价一片喊涨声中，生活成本陡然上升。作为退休老人而言，如何能让自己的退休金“生”钱，以抵御消费价格上涨带来的贬值风险呢？昨日，沈城市民李国富给本报打来电话，希望理财栏目能够为他量身定做一套理财方案，实现他的人生目标。
市民典型：沈阳市李国富夫妇
年龄：两位老人都是61岁
职业：目前退休在家
基本情况：
老李在退休前是沈阳某国企的工程师，2010年，从工厂退休回家。突然一下子闲下来的他，感觉有些无所适从。每天在附近公园晨练完毕，接下来的时光便不知如何打发。老李的老伴儿先于他五年退休，应对退休生活已经非常自如。这两天，老俩口商量着，想在70岁之前，好好安排一下接下来十年的生活，为老年生活留出治病钱和旅游钱。
理财目标：
1、计划十年之内，每年在国内和国外各选择一地共两次旅游。计划支出大概在每年两万元左右。
2、攒出30万元，以应对医保之外的治病开销，以及年龄越来越大之后，生活不便，需要雇人的费用。
财务状况：
1、固定资产：自住一套价值40万元左右的房子
2、退休金：两人合计4000元
3、现金资产：40万元，分配如下：10万元国债（2012年到期），20万元银行理财产品（期限为21天，收益率大概在3.8%-4.0%左右），5万元基金（目前亏损8000元），5万元定期存款
月支出：目前孙子由老李夫妇抽时间看管，每月为孙子的花销在500元左右，夫妇二人每月的食品和药品消费在1500元左右，余下2000元一般存活期。
结合几个家庭理财常用到的财务比率（见表三），可以看出：
第一，对于老年人应该留出较多的备用金，用于家庭急需和意外疾病。但老李夫妇的资金流动性比率为25，比率过高，这反而限制了一些资金的增值潜力，并且会造成闲置资金的贬值所带来的损失。
第二，如果想要实现理财目标，家庭的可投资资产占总资产的比例尽量要超过50%以上。老李夫妇的金融投资占比刚好到50%，虽然在股票型基金投资上出现亏损，但因占比金融资产投资比例不多，理财师建议老李夫妇可以继续持有基金到年收益率超过10%以上再考虑获利赎回。
第三，在收入方面来看，退休金是老李家庭的主要收入来源。理财师建议老李通过加大金融资产投资收益增加收入来源。
第四，结余比率接近50%，由此可以看出老李夫妇的生活比较节约，每年可以留出一半的收入来，这笔结余下来的钱就可以为日后积蓄30万元的医疗保健费用提供充足的资金保障。
二、对于许多像老李夫妇一样退休的老年人，想要实现自己的理财目标，理财师建议遵循以下四项理财原则：
1.保证资金的安全性。老年人理财首要考虑的就是自己手头的钱要安全投资，防范风险，以稳妥收益为主。随着年龄的增长，老年人的思维和判断能力会有所下降，对股市波动震荡的心理承受能力也相对减弱。
2.资金支取灵活方便。老年人如果生病、住院会急需用钱，这就要求老年人一定要有投资在支取灵活便利的金融产品。
3.适度消费。很多老年人受到我国传统生活习惯的影响，不舍得吃穿，只考虑自己的子女，而忽视了自己的生活。老年人应该转变这种消费观念，将积蓄的钱用于改善自己的生活，多参加文体活动、医疗保健和旅游，以提高生活质量，提高身体素质，尽享快乐幸福的晚年，这同时也是后辈人的期望和心愿。
4.最大限度的增值。虽说老年人投资要保守，但也要考虑资金能够最大限度保值增值。在目前一年存款利率低于同期通胀率的情况下，过多的储蓄反而让手头的资金贬值。
三、通过老年人的理财原则和老李夫妇的实际财务状况分析，理财师做出以下几个方面的建议。
备用金规划
老年人至少要留出够6个月生活支出的家庭备用金。老李夫妇的现有的流动资金5万元足够这笔资金。目前活期存款年利率0.4%，而“活期存款的替代”货币市场基金，在目前加息周期年收益率不断上涨，目前年利率涨到3%以上。老李的大部分备用金可以投资到货币市场基金中。
医疗保健规划
老李夫妇想在未来十年准备出30万元的资金，用来支付将来可能需要的大笔医疗保健支出。这笔钱可以来自老李夫妇每月结余的2000元定投风险和收益适中的债券型产品，按该类产品年平均收益率6%的复利测算，十年后将会累计到30万元以上。
旅游规划
用于未来每年旅游的费用不是强制性支出，若平均每年计划支出2万元，老李夫妇可以从20万的银行理财产品和明年到期的国债中每年提取。
通过这样的理财规划，相信老李夫妇在十年后会在不影响日常生活开销的前提下，完满实现家庭旅游和医疗保健费用的理财目标。
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