能力越大，责任越大。
——本·帕克
当你在外打拼，下班回家的路上接到母亲的电话，听到电话那头妈妈略微的颤音才忽然意识到妈妈已经不再年轻了，暗暗发誓下个月工资到手一定寄给妈妈；
当你用父母资助的钱和工作几年的积攒付了首付，从销售顾问的手中接过购房合同，签下自己名字时的寥寥几划，却好像支付了下半辈子生活的勇气；
当你初踏入婚姻殿堂，从岳父手中接过她的手，并庄严地宣誓爱护她一辈子，她为你戴上婚戒并添了一份沉沉的爱；
当你初为人父母，看着襁褓中的宝宝，已经想象到了孩子第一次喊爸爸、第一次学会骑自行车的场景，你明白从今往后要守护的人又多了一位。
“能力越大责任越大”是《蜘蛛侠》中的著名台词，每个家庭的经济支柱都是这个家庭的超级英雄，然而生活毕竟不是电影：
责任越大风险越大。
根据第三套生命周期表所作早亡示意图
据有关的统计数据显示，去年我国的房奴数量在最高峰的时候是占据了总人口的三分之一，再考虑到每个家庭承担的老人赡养费用、子女抚养费用等…
四脚吞金兽有多耗钱
每个有责任感的成年人都必须要考虑自己万一不幸去世后家庭要面临的负债风险，怎样可以为家庭做到留爱不留债？
终身寿险对大多数家庭来说都太贵，定期寿险则是家庭经济支柱的标配，可以有效承担老人赡养、子女抚养、车贷房贷等负债风险，适合90%的家庭配置。
而近期，保险公司瞄准了这个需求，老牌网红定寿瑞泰瑞和定期推出升级版，招商仁和也推出了擎天柱3号，6月底的寿险江湖可谓是风起云涌。
不过，在测评完市面上常见的十几款定寿产品后，我们发现，2019上半年最值得入手的有4款：招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和升级版的定期寿险、三峡人寿的爱相随和华贵保险的大麦定寿。
不废话，直接先上产品对比图：
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有童鞋问：表我能看懂…但是怎么挑选合适的呢？
定寿的保障责任非常简单，通常只有身故和全残。所以，评价一款定寿产品是否值得购买，主要从以下3个方面来衡量：
1、便不便宜？相同保额下，保费越低越划算
2、能不能买？健康告知越宽松越好
3、能不能赔？免责条款越少越好
接下来就一起看看，最适合你的究竟是哪款吧~
01
便不便宜？
说得直白点，定寿险就是死了或全残就赔钱，不像医疗险、重疾险会涉及很多医疗服务的内容，而理赔也是基于消费者和保险公司签订的保险合同，因此在定期寿险领域是完全没有必要为品牌溢价买单的。
所以，购买定期寿险的一个重要参考维度就是看定价，相同保额下，保费越低越好。
目前，仅从单价上来看，擎天柱3号是市场上价格最低的定期寿险。费率整体大致是大麦定寿的8.9折，爱相随定寿的9.1折，定寿的价格底线，再一次被刷新。
而且，身体健康的小伙伴还可以选择投保擎天柱3号优选版，享受更低的费率。
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目前，这4款定寿产品的保费从低到高的排序是：擎天柱3号＜爱相随＜大麦＜瑞和升级版。因此，追求极致性价比的小伙伴可以优先考虑擎天柱3号。
02
能不能买？
关于投保门槛高低这个问题，我们需要关注一下健康告知这一维度，因为健康告知其实就是说哪些人不能投保的。
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不想看上面条款的朋友可以直接看结论：
一、疾病告知
1、有肺结节的朋友：可以考虑擎天柱3号（标准版）和瑞泰瑞和升级版；
2、有乙肝、丙肝等肝炎或从事高危职业的朋友：瑞和升级版最值得考虑，因为只要没有达到肝硬化的程度，都可以投保，而且这款产品还不限职业！
3、有甲亢、甲减的朋友：可以选择擎天柱3号标准版；
二、保额tips
上述4款产品里面，擎天柱3号和爱相随都有寿险保额的限制：如果累计寿险保额超过200万，就不能再去投保擎天柱3号；如果累计寿险保额超过300万，就不能再去投保爱相随。
所以，如果想要高保额的人，建议先投擎天柱3号，再投三峡爱相随，最后投华贵大麦和瑞和升级版，按这个顺序投保，可以免体检获得上千万保额！
三、特殊人群
值得一提的是，这4款寿险里都没有对孕妇的健告，准妈妈也可放心投保。
不过，擎天柱3号标准版加豁免和优选版较的健告较严格，共有8条，其中一条还是专门针对十八周岁（含）以上女性被保险人而问的。
所以从投保门槛来看，这4款产品的从宽松到严格的排序是：瑞和升级版＜大麦＜擎天柱3号标准版＜爱相随＜擎天柱3号标准版加豁免/优选版。因此，如果是非标体，想要核保宽松点的话，应首选瑞和升级版。
03
能不能赔？
除了健康告知，免责条款也很重要，因为它决定了保险公司对哪些情况不负责。
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乍眼一看，这4款产品中，瑞和升级版、爱相随和大麦的免责条款最少，都只有3条。
不过，这其中有诈。
咱们来看看标榜着只有3条免责条款的爱相随，它涵盖的内容居然有5条。除了和瑞和升级版、大麦共有的前3条内容外，吸毒、酒后驾驶、无证驾驶，对于爱相随来说，都是不赔的。相比之下，瑞和、大麦都比爱相随宽松。
此外，虽然擎天柱3号标准版的免责条款有4条，但实际上还是比爱相随的要少，稍微宽松些。
不过，擎天柱3号的标准版加豁免和优选版就真的是很严格了，居然有8条！别人有的它都有，别人没有的它也有！艾滋病、遗传病、核爆炸等都不保！但是，也有例外，比如说第三条条款，被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀的，擎天柱3号的标准版加豁免和优选版并没有说不保。
按理赔门槛来看，这4款产品的排序从低到高是：瑞和升级版、大麦＜擎天柱3号标准版＜爱相随＜擎天柱3号的标准版加豁免和优选版。所以，如果希望免责条款少的小伙伴，应首选瑞和升级版或大麦，因为这两款产品除了保监会规定的人寿保单必须要有的三条免责条款：投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害、犯罪抗法、2年内自杀，并无其他限制。
04
最后，到底怎么选？
擎天柱3号：极致性价比！
作为定寿新秀的擎天柱3号，它的保费再次刷新行业地板价，费率全网最低！
此外，它还可附加豁免，一旦被保人罹患附加条款中的100种重疾或50种轻症的任意一项，即可豁免被投保人定寿的后续保费，而且寿险保障继续有效，这可以说是这款产品最大的卖点了~
擎天柱3号有标准版和优选版，优选版的健康告知更为严格，但保费比标准版的低4%左右。
另外，擎天柱3号由招商仁和人寿保险公司承保，那是一家央企控股的保险公司，注册资本50亿元人民币，股东实力雄厚，由大名鼎鼎的招商局、中国移动、中国航信三大央企联合多家企业共同发起筹建。喜欢投保大公司的人这下可以看过来了~
瑞和升级版：健康告知超宽松！
时隔两年，瑞和（升级版）终于面世。升级后，该产品保费价格骤降，健康告知不变，投保门槛依然很低。
不限职业，孕妇可以买，肝炎可以买，肺结节可以买，部分心血管疾病也可以买，之前买不了寿险的朋友可以来试试啦~
最高保额从旧版的150万提高到300万，老客户还可累计最高450万！
不过，瑞泰瑞和的缴费年限最高只能选择20年，这对于预算不是特别高的朋友不太友好。另外，它的等待期是180天，这个也要注意一下。
爱相随：可附加额外赔付，最高450万！
曾经，爱相随的出现，直接终结了号称性价比之王的大麦定寿的王者地位。虽然现在具有极致性价比的已经易位为擎天柱3号，但它的亮点还是不容忽视的。
爱相随可附加特定期限额外赔付，如果在41周岁之前不幸身故或全残，不管是意外还是疾病，都会多赔50%的保额，这对年轻的投保用户非常友好。
花差不多的钱，却能在41岁之前获得更高的保额，这对上有老下有小的中年人群来说，性价比也是蛮高的。
不过就像前文所提到的那样，那就是如果你现有寿险保额超过300万的话，就不能再买爱相随啦~
大麦定寿：7种疾病提供预核保！
2019年5月17日，曾经号称性价比之王的大麦定寿进行了限时升级：
1、健康告知和核保尺度更宽松，删除孕妇健告，准妈妈也能投保大麦定寿了；
2、部分地区提高投保限额；
3、7种疾病提供预核保，有机会标准提投保：
不过大麦放宽核保条件就到6月30日，还有几天就到期了，所以如果客户有上述7种情况中的任意一种，就别犹豫直接投吧，毕竟过了这条村就没这个店了。
05
温馨提示
市场上不存在十全十美的产品，保险方案因人而异，需量身定制。不同的家庭责任、收入支出、资产负债、身体状况，以及工作性质等等，保障需求不尽相同，保障方案也不一样。
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