案例]中年夫妻收入高 不合理理财老年堪忧
近日有不少中年读者来信咨询如何理财,记者了解到,在东莞存在不少已拥有一定资产的中年夫妻,由于已经进入职场有一段时间了,他们现阶段拥有不错的经济收入,但是未来支出的增大和预期收入的不确定要求他们及早理财规划好,才能保障以后的高品质生活。
读者彭先生今年42岁,一家有五口人,大儿子读大二,二儿子下半年读高一,养女在上幼儿园,老婆在家无业。全家只有他买了重大疾病险,家人参加农村合作医疗保险。
彭先生有一辆小汽车、银行一年期理财产品20万元、一年定期存款10万元以及家用活期存款6万元左右。而每年的工资年收入12万元左右,与朋友合伙开一皮鞋厂,估计年红利20万元~25万元左右。
彭先生说,他的理财目标是今年年底换一辆30万元左右的小车,长期目标是给孩子的学费和购房。
东莞证券研究所王松华博士认为,东莞这些有不错经济基础的中年夫妇的确不少见,彭先生年收入水平较高,但是金融资产规模较大,家庭保险较少,保障不足,另外,收入来源存在一定风险,所以应该及早理财。
理财1
增加保险品种和金额
王松华博士建议,彭先生可以在活期存款余3万元作为紧急储备基金,而先生与太太每年支出约1万元重点购买重疾险,保额不低于30万元;太太每年额外支出1500元左右购买普通医疗险。
另外,考虑到彭先生开车存在一定风险,建议购买卡式意外险,保额不低于300万元。
对于短期购车目标,彭先生可以出售现有车,约得车款5万元,另取年终结余22万元,活期存款3万元,现金支付购车30万元。
理财2
投资基金用于未来购房
针对中年夫妇都想给孩子留下买房的钱,王松华建议说,可以投资基金来准备购房款。
王松华表示,彭先生若以每年结余20万元投资债券型基金4年后估计可得本利约86万元,恰好可购置家用电器。如果预计未来房贷利率并不低,且金融市场行情不稳定,并没有好的投资机会,建议一次性付现购房。但如果投资机会较好可考虑贷款,将原本用于购房的钱投资风险适中的金融产品。
另外,对于女儿的大学学费,以大学学费生活费每年增长4%计,14年后女儿大学四年总费用计约18万元。若以每年7%的中等投资回报率计,现在需投资约7万元。
王松华建议,可以把银行理财产品到期后提取约8万元投资于一些混合型的基金。
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