岁末年初，职场打拼的人们一边感叹着时光飞逝、脚步匆匆，一边期待着年终奖的发放，这是一年辛勤工作的收获。看到银行短信“叮”一声到账提醒时，总是牵动许多人的心。
如何让年终奖“钱生钱”？兴业银行昆明分行和中国银行云南省分行的理财师为你支招。
案例一：
张先生是云南省一家科技公司的项目总监，张太太在一家网络文化传播公司任职。目前，张先生每月的工资收入为1.5万元，2019年的年终奖扣税后为8万元，张先生的太太每月工资收入为8000元，2019年的年终绩效扣税后为3万元，两人公司均有五险一金。
张先生夫妇在滇池边有一套100平方米的房产，股市里有20万元，基金累计有8万元（每月定期投资1000元），理财类保险20万元，银行理财30万元，P2P投资20万元，还有一辆40万元的品牌车和一辆20万元的品牌车。支出方面，张先生夫妇每月还房贷5650元，夫妻俩日常开支为4500元/月，在上大学的女儿生活费为2500元/月。
张先生的理财需求为：如何利用好夫妻两人11万元的年终奖？2020年，夫妻俩应该如何应对，做好财富的保值增长？
一、案例分析
兴业银行昆明分行营业部贵宾理财经理周艳仙表示，目前张先生的家庭处于成熟期，家庭成员固定，处于长辈已老、自己将老、孩子即将独立的阶段，家庭收入稳固且趋近峰值，可支配家庭资产充足，对家庭资产有充分掌控权。家庭支出此时也处于峰值，如老人赡养、自己及配偶的养老储备，以及未来孩子继续教育金、创业支持、成家支持等，所以从整体规划而言，做好长、中、短期的理财规划是很有必要的。
二、理财规划
周艳仙认为，张先生夫妇的年终奖相对比较丰厚，可以将这笔年终奖分为四部分：一是给家人包红包，感谢家人一年来的支持；二是做一些保障类投资，为这笔资金穿上“救生衣”；三是增加强制储蓄习惯。
在红包的这部分流动性资金上，张先生夫妇可以拿出2万元投资到现金类管理产品中，由于银行的现金类管理产品具有7×24小时均可实时到账、随用随取、起点低的产品特点，张先生可以选择7天年化收益率在3.3%—3.7%的现金管理类产品，让红包也生钱。
与此同时，通过对张先生家庭资产负债表的情况分析，张先生家庭风险资产的投资接近总投资金额的近44%（含P2P投资），缺少保障类资产和稳定性资产的配置，理财类的保险并不能抵御意外、健康等带来的风险。建议张先生夫妇拿出2万元为自己和爱人配置定期寿险或者意外险，给还在上大学的女儿配置重疾险保险，有足够的保障才能从容面对意外，也才能更心无旁骛地工作。
从大环境来看，中国经济长期增长韧性强，A股估值处于历史底部区域，无风险收益率缓步下行，市场有结构性机会，为投资者提供了较好的布局时点；抓住春季行情迅速上车，Wind数据统计显示，过去10年A股春季行情整体上涨的概率明显，其中万得全A指数过去10年上涨概率达60%，包括消费、运输、半导体在内的多个行业上涨概率均超70%。此时是参与资本市场投资的较好布局时点，适合购买基金产品，但后续市场可能震荡上行，通过大额基金定投的方式，即可快速将资金投入市场，同时又以定投的方式平均投资成本、适时调整投资方向。
此外，从张先生还持有股票市值有20万元、P2P投资20万元，可以看出，张先生夫妇是风险偏好型的投资者，但张先生夫妇有长期基金定投的好习惯，这是一种长期投资、平均投资成本的简单易行投资方式。建议在当前行情下可以拿出7万元资金依然以定投的方式投入基金，加大基金定投的金额。
值得关注的是，2020年新年伊始，央行宣布1月6日降准0.5个百分点，此前的2019年1月4日及9月6日央行也曾两次全面降准，此次降准释放了长期资金近8000亿元，有利于激发市场主体活力，支持实体经济。对于像张先生这样的理财客户来说，降准意味着理财产品的收益率也跟着下降，理财收入将会减少。
同时，2019年已经有近30个经济体相继宣布降息，很多国家进入了零利率时代或负利率时代。张先生夫妇要做好财富的保值增值，可以提高风险资产的配置提升收益水平。此时，要做好财富的保值增值，可以投资大额存单和年金险，加大稳定性资产的投资锁定长期收益，拉长投资期限锁定长期收益或提高风险资产的配置提升收益水平。由于大额存单是一款保本保息的3年期收益的产品，还可以提前支取或进行质押贷款，在大额存单的选择上，张先生夫妇可以选择按月付息的大额存单，通过“风险免疫”的投资方法，在本金安全的前提下将每个月付息资金再投入基金定投或货币基金，使利息再产生二次增值。
此外，年金险作为长期投资的产品，在利率下行阶段会优于其他投资，它带来的收益不会是超额收益，是能以合同的形式保证在低收益的环境中持续获得稳定收益，建议张先生可以将投入P2P的资金撤回，投入到大额存单或年金险中，在利率下行阶段锁定长期收益。
案例二：
吴成是云南一家国有企业旗下子公司的员工。目前，吴成每月的工资收入为5000元，2019年的年终奖扣税后为2万元，有五险一金。单身的吴成目前的资产情况为：在万达广场附近有一套80平方米的房子，每月还贷3500元。吴成习惯每年的年终奖都存为定期，工作3年来最终有存款5万元。今年，吴成想去东南亚国家旅游。
吴成理财需求为：出国旅游，怎么换汇最为划算？换汇的时间应该怎么选择？对于年终的这笔收入，怎么理财才是最为合理的？2020年，吴成有个买车的小目标，想以3万元作为首付购买一辆12万元左右的车，他应该如何不影响现有生活质量的情况下做好财富的保值增值？
一、案例分析
吴成的年终奖是2万元，并不算特别多。“世界那么大，我想去看看”。像许多年轻人一样，吴成想出去旅游，也有买车的小目标，支出大于收入。
二、理财规划
于刚入职场的年轻人来说，如何保持做到收支平衡，还攒一点钱呢？中国银行云南省分行营业部理财经理皇甫召锦认为：在投资上，建议吴成投资一部分现金类产品，同时仍然要注重存钱，投资一些具备强制储蓄功能的金融产品。
在现金类产品上，吴成可以拿出1万元作为紧急备用金，利息收入高于活期存款，又能在旅游时拿出来用。在强制储蓄功能的产品选择上，吴成可以选择1—3年的定期存款，也可以选择购买理财产品，还可以根据自己风险偏好配置一定金额的较高收益产品。
在购车的小目标上，若是按照吴成的想法购买一辆12万元的车，他需要从自己原有的5万元存款里拿3万元出来，剩余的9万元到银行贷款，每个月至少需要支出2500元进行还车贷及养车的费用，从他的经济能力来看，并不能支撑，属于透支消费，对于进入职场时间并不是太久的人来说，并不支持这种消费习惯或方式。由于吴成住在万达广场附近，公共交通便利，建议推迟购车计划。如果工作或家庭需求必须购车，建议考虑8万元以内的车型，且贷款或分期总额控制在5万元以内，减轻自己的经济压力。
此外，在出境游方面，当前，各外币汇率短期内波动不会太大，吴成可根据自己的出行时间，在出国前一两周根据自己的资金情况，适时兑换相应的货币。在外币的携带上，目前各主要旅游目的地国家均可受理银联卡，吴成可携带本人带银联标识的借记卡或信用卡，配以少量外币。在外币现钞的兑换上，吴成既可以在国内银行以人民币直接兑换目的地国家货币，也可以在国内兑换适量美元，再根据目的地国家货币通用政策直接使用或换汇使用。
昆明日报全媒体记者：马苗/文
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