通过17章和18章的学习,我们知道了存更多钱和赚更多的钱的方法。
作者说,最重要的不是你赚了多少钱,而是你能留下来多少钱,装进你口袋里的才是你的钱。
所以加速财富积累的第3招就是,减少费用和税收。
美国人平均收入的54%都需要交税,中国没有这些乱七八糟的税,所以这章就简单写一写了。
关于免税,中国和美国很多地方不一样,所以本章仅供参考。
作为投资者,你必须密切关注三类税收:
1.个税
如果你属于高收入者,那么你的税费接近50%。
在中国月收入超过8.5万,才需要交45%的个税。
2.长期资本利得税
这个税适用于你持有时间超过一年之后才卖出的投资,按照投资收益来征税,税率20%。
3.短期资本利得税
这个税适用于投资持有时间不到一年,按照投资收益来征收,现在这个税率在50%左右。
中国没有资本利得税,所以在国内投资不用管,在美国投资的话,需要请教专业的委托代理人帮忙。
本章作者继续diss了公募基金,继续夸奖了指数基金。
在本书后面的部分会具体介绍指数基金的好处,以及利用指数做资产配置的好处。
如何才能获得更高的投资收益率呢?
第一个方法是寻找风险—收益不对称的投资机会。
08年次贷危机的时候,凯尔·巴斯就找到了一种风险—收益不对称的投资机会,他只需要承受有可能损失3000万美元的下行风险,就有机会获得20亿美元的上行收益。
分险收益不对称,就是发现收益大于亏损的机会,然后不断重复投资。
第二个方法是资产配置。
决定房子价值的最主要因素是地段,决定投资收益率的秘诀是分散。
全世界最优秀的投资专业人士都认为,资产配置是决定最终投资收益的关键因素。
本书后面会介绍世界上最伟大的十位投资者的资产配置方案,届时可以参考学习。
如何寻找投资收益不对称的机会呢?
答案是关注身边的问题,这些问题里经常潜藏着大量的收益风险不对称的机会;只要随时都留心观察身边的问题,就会寻找到这样的机会。
作者在看望祖母的时候,发现祖母生活的太孤独了,他想让她活的开心意点,于是找了一家能,能让老年人活的开心的养老产业,结果他真的找到了这样的机构。
作者觉得这是一个非常好的产业,未来老年人会越来越多,因此它拥有非常光明的未来,作者把祖母送到了那家养老机构,祖母晚年生活非常的幸福,然后作者投资了这家公司,并获得了大量的投资收益。
作者说,普通人可以投资房地产信托基金来获得一个年化6%左右的收益。
国内目前没有,以后有的话也不值得买,因为目前国内的房地产租售比不到2%,房地产信托基金的收益是由房地产租售比决定的,所以国内没有,即使有也没有购买的价值。
乔布斯说,他人生中最喜欢的东西,一分钱也不用花。也是每个人最宝贵的资源,每个人都有,那就是时间。
在美国,每个州的个税是不一样的,所以作者他们会从高税收的地方搬到低税收,甚至免税的地方。
但是!中国没这些,所以这章简单介绍下就好。
不过中国人,财务自由后,可以从高房价的城市搬到低房价的城市,这样可以降低消费,大大加速财富积累速度。
作者原本住在内华达州,但是个税太高了,他就搬到了弗罗里达州,这里不要个税。然后他用六年的个税买了一栋海景别墅,这栋别墅让作者感到生活棒极了。
现在我们知道实现财务自由的三大步了。
第一步:储蓄。
你要成为一个投资者,你就先要开始储蓄。
第二步:你知道了投资内行的秘密。
公募基金的费用很高,公募基金跑不赢指数。
第三步:你对财务自由这件事心里有谱了。
你知道了,究竟要攒多少钱才能实现你想要的财务安全、财务独立、财务自由。
你已经掌握了能够加速财富积累的5招。
现在实现财务自由的前三步都已经完成了,第四步将告诉你把钱投到哪里?具体做什么投资,能够让收益最大化,风险最小化。
假如给你十万块,你会如何投资呢?如何回答这个问题,将决定你的财务未来。
正确的做法是用这十万元做资产配置。
资产配置是本书最核心的,最有价值的内容;资产配置也是你一生最重要的投资决策。
想要实现财务自由,你就必须使用投资来获得复利收益,你就必须要参加投资这个游戏。
一旦你进入投资游戏,你就必须在里面待很长时间!如果你不小心谨慎地、仔细地选择你的投资方向,你就会把这些全部都输掉。
任何人都能变得富有,资产配置决定了你能不能保持富有。
当你在超市购物,排队付款时,你选了看起来最快的队伍,结果反而成了最慢的?
当你开车遇到堵车,你换到那条看起来更快的车道,结果却发现原来那条车道速度更快?
同样的事情也会发生在你的投资上。
不管你把你的钱投到什么上面,将来都会遇上大跌的日子,会让你亏损50%以上。
有一对夫妻,退休金账户已经有一百多万美元了,他们可以安享晚年了,结果在他们即将退休的时候,08年金融危机爆发了,他们的退休金账户缩水了70%,他们不能退休了,他们不得不再工作二十年。
如果把钱全部投在一个地方,那就会遭遇暴跌,就会像这对老夫妻一样,没法退休。
2008年金融危机的时候,股市跌了接2万亿美元,债券市场也跌得很惨,房地产价格都跌到了谷底。
如果你单独持有上面任何一个资产,你都会损失惨重。
但是如果你持有一个由达利欧设计的资产组合,那么你最多也只亏损3.9%。
这个资产配置从1984—2013年,三十年的时间里,只有4年亏损,平均亏损比例为1.9%,亏损最多的年份也没有超过4%;三十年里,它达到了年化10%的收益率。
它由瑞·达利欧设计,本书后面会展示这个具体的资产配置公式。
之所以把它放到后面,是因为在实际运用它之前,你必须明白资产配置的核心原则,这也是这一章要讨论的内容。
打造资产配置方案,就像打造一支球队一样,想要球队胜利,你就必须知道球队中每个队员的能力,以及每个队员的强项和弱项。你必须决定,在不同的情况下,你可以依靠谁。
资产配置就是决定你的钱应该投到什么地方,它们应该各占多大比例。
假设投资就是把你的钱分别放进两个不同的水桶里。
那么第一个水桶,就是安全、安心的水桶,它非常的安全,就是增值得非常慢,它会保证你的钱绝对安全,而且随用随取。
第二个水桶是高风险高收益的。投资在第二个水桶里的钱,有可能让你赚很多,也有可能亏个精光。
每个水桶该放多少钱?这取决于你现在多大了,以及你愿意承受多大的风险。
永远不要高估自己能够承受风险的水平。胜利给我们带来的快乐,远远比不上失败或者损失给我们带来的痛苦。
科学家给猴子一个苹果,猴子非常开心;但是科学家给猴子两个苹果,然后拿走一个,猴子却非常的愤怒。
虽然猴子得到的都是一个苹果,而且他吃一个苹果就够了,但是失去一个苹果会让猴子觉得失去了一个苹果,然后它就会很愤怒。
无论你多有钱,丢了一百块都会让你不开心。
损失厌恶心理决定了,人类能承受的损失很有限。
所以千万不要高估自己的风险承受能力,必须要设立一个安全、安心的水桶,来保护我们脆弱的心灵。
有这么几种资产可以放在第一个水桶里,它们分别是:
1.现金和货币基金。
无论做什么,无论什么时候,手上都应该留点现金,以备不时之需。
货币基金其实就是公募基金投资的一篮子风险很低、期限极短的债券。货币基金很安全,而且收益比银行高,余额宝就是货币基金。
2.债券。
债券就是我向你借钱,并且承诺在哪一天归还,并且给你一定的利息作为补偿。
债券有长债、短债,有政府债和企业债。
企业债利率高于政府债,因为政府债更安全,分险越高的企业发行的债券利率越高,毕竟高风险高收益吗。
利率上升时,债券利率会跟着上升,债券基金会下跌。
利率下降时,债券利率会跟着下降,债券基金会升值。
所以债券的牛市,就是经济不好的时候,国家为了刺激经济,开始降低利率的时候。
3.大额存单,大额存单适合在高利率的经济周期里使用。
就好比最近为了应对高通胀,美联储不断加息,大额存单利率水平也在水涨船高,作者曾经利用大额存单获得17%的年化收益,这是一个非常吓人的投资收益率了!
现金的好处是可以随时抄底,坏处是会被通胀吃掉购买力。
债券的好处是安全且利率高,坏处时在利率上涨的环境里只能折价出售,会出现损失。
4.养老金。这个没什么可说的。
5.年金,在机构们的九大谎言里说过了,国内目前没有什么好年金。
6.结构化票据,13章介绍过了,而且国内没有,不介绍了。
安全收益的水桶不仅可以保证你的本金安全,如果配置的好,它也一样能跑出跑赢通胀的水平。
今天的内容就到这里,明天开始第23章,适合放在风险收益水桶里的资产有哪些。这些资产会让你更快的实现财务自由。
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