“卡奴”泛滥背后潜藏着巨大金融风险

梦的衣裳个人图书馆

　信用卡免息透支的功能如果运用不当，其高额的透支利息和各种费用可能会使使用者陷入债务危机。因为无力偿还信用卡上的透支金额，最近，61岁的关老伯麻烦缠身，2年多前透支的2万元，利滚利，如今滚到了20多万元的天文数字。

　　这年月手头上没几张卡的估计不多吧？办理信用卡时，代办人说的都是办卡有什么礼物赠送等等，不过却没说他们就是想要自己那点提成。对于还款的服务，好多人对此根本都不知情，代办人甚至都不会提醒你，如果不按时还款将会造成什么影响。这种预设圈套的变相高利贷信用卡，毫无疑问是霸王条款的一种。

　　针对备受诟病的信用卡部分欠款逾期全额收取滞纳金的条款，银行方面当然可以称符合国际惯例。但各国在滞纳金问题上真的是这样吗？事实上各国并无一致的原则，一些国家是全额罚息，有的国家也不是。即使是美国，信用卡罚息也是9%到19%，而我们国家的罚息则都是18.25%，取的是上限。所谓的“国际惯例”根本就不存在，是个伪命题。作为设置条款的一方银行，在客户透支的一定期限内，应以书面或电话形式给予该客户警告，必要时可派信贷人上门追缴。像本案一样最后弄成利滚利，款额达到几十万，造成该客户无法还账，就是信贷方的坏账。此事客户有责任是无疑的，但信贷一方就没有责任吗？

　　虽然，广州日报所提到的案例也许只是个案，但我们应该以极端案例为契机，反思现行的信用卡制度。信用卡如果管理不好、盲目发展，只能制造更多的“卡奴”，要知道美国的次贷危机的发生，恶意的信贷是原因之一。当前银行迫切需要做的是改善服务，而不仅仅是罚息。相关部门如果不出面制止这种行为，中国的银行将面临大量的金融风险，届时后悔莫及。

原文链接:http://finance.people.com.cn