过去2个月，我一直在思考
如何以一种我的方式跟你们聊聊保险
因为这个话题被各种营销号说的
都没在点子上
今天终于写完了
钻
戒
我先给你们讲一个每次我跟朋友出去喝酒
喝到HIGH都会讲的段子：
一个干金融的就不该买钻戒
钻石有三大功效
1、戴起来很美（感官属性）
2、保值增值（金融属性）
3、爱的承诺（精神属性）
但其实你不知道的是，这三个都不完全成立
先说感官属性
在各色宝石中，钻石的核心不是美，是硬
翡翠不香吗？玛瑙不香呢？宝石不香吗？
为什么婚姻一定要戴这块平凡无奇的石头吗？
再说说钻石的保值属性
你要问问卖过二手钻戒的，都懂
要是聊保值增值，不如咱聊聊表吧
二手大金劳好歹有个还能流通的市场
你啥时候看见有二手钻戒的各种微商了
没有流动性的资产，你不要跟我谈价格
这是做金融应学的第一个课
更何况，我还发现一个诡异的现象
真正买大几十万钻戒的都是不舍得戴的
要么是怕丢了，要么就是不方便、不安全
有多少人的钻戒连婚礼那天戴的都是假的
真的就在家里待了一个小时，就锁抽屉里了
那这钱花的，图啥呢？
承
诺
最后，我们说说钻戒代表的精神承诺
我们在婚礼上都会说那句生死相依的誓言
但人终究是会死的，只有钱不会
所以真正的承诺只有一条路：给钱
如果一对小情侣，25结婚，30有娃
那我想到对于这对婚姻最大的打击是其中有一方40岁时去世了
这个时候的另一方，又得工作挣钱，又得抚养孩子，这个压力简直不敢想
这种打击不仅是精神上的，简直直逼生存问题
那这个时候，如果有人跟你说
如果当你把买钻戒的20万拿出来，买保险
保险公司会赔偿你1000万
这是不是才叫爱的承诺！
这个时候，你再看看手里的那枚钻戒，还香吗？
什么才是金融式的“爱的承诺”
就是运用好金融工具，保障最大的家庭风险
让你每天出门上班才能无后顾之忧！
因为你知道你的娃永远不用担心风餐露宿！
定
寿
这个段子对应的那个保险产品其实是一款保险公司非常“冷门”的产品，叫做定期寿险
基本坐在餐桌上的人都没听说过
那一刻，我就让我感觉到
保险真是金融领域的最后一片蓝海
冷门的原因是这种产品保险公司利润都很低，所以没有销售会主动推荐
买寿险不是为了防范死亡本身，它的意义在于防范过早死亡而带来的风险
为被保险人承担身后责任，填补因被保险人意身故带来的家庭经济缺口
定期寿险本质是你跟保险公司在对赌，是个生死概率问题，所以才会有超过100倍杠杆的保障优势
这才是我认为每个人最应该刚需配置的产品
思
维
说回为什么保险是金融里的最后一片蓝海
你肯定说呀，你这都是站着说话不腰疼
你没看满大街的保险销售都卖不出去吗？
我只想说：那是因为他们不会卖
我身边的人，都是典型的“一线城市中产阶级+金融或金融相关从业者+80后”
这样标签的人居然都对保险知之甚少，配置不足
你觉得保险的潜力有多大？
他们为什么对保险缺乏概念，是因为传统的保险销售走不进他们的心里
不仅low，骗子还多
这是行业能力的问题，不是消费者的问题
这也是为什么我想今天写这篇文章的初心
产
品
今天我来讲讲选好保险的逻辑
1、寿险公司不会倒闭，只会被接管
寿险牌照是金融领域里一块非常特殊的牌照
他最大的特殊性就是直接关系到社会稳定
还承担着分担国家养老压力的意义
之前安邦变大家的新闻大家都很熟悉
对于卖出去的每张保单，都会负责到底
当你买保险时，不要过于关注是哪个保险公司的
你的99%精力要在分析产品上
大保险公司的产品，不一定好，但大概率贵
2、寿险产品已无创新，全在拼价格
自从当年金融全面创新后，你懂的
这几年我们都在收拾烂摊子
放在保险行业上，你可以理解成监管基本把产品创新卡死了
我给你打一个形象的比喻
以前的寿险好像是有着一条100车道的高速公路
你可以随便超车，甚至漂移都没事
但现在为了防范风险，这条高速公路直接缩到了3车道了
你再牛逼，也得跟着大车队在后面拱呀拱
这也是为什么你把主流保险产品拿出对比，肯定长得差不多
现在严监管环境下，买保险
你不会买错的
只会买贵了
3、互联网线上营销是大势所趋
说出来你可能不信，现在还有人打电话卖保险
还能卖出业绩来
这就是之前我们讲拼多多的故事一样
中国实在是太大了
什么样的需求都要有人满足
但整体看，国内的保险渗透率还是太低
很多中产阶级买几百万的房子，眼睛都不眨了
买个几万块的保险，却一百个不情愿
这就是行业销售的问题
行业销售的素质根本配不上客户的阶级
在这种环境下，能破局的，就只有互联网了
借鉴直播带货的模式
我们把不同保险公司的产品搬上互联网
把品牌溢价打掉，单纯看产品比价
把性价比最高的产品挑出来
这才是双赢的保险销售模式
好
货
你点开我的公众号菜单栏，会发现多了一个：
好保险（点击跳转）
这里面的产品是会定期变的
因为性价比高的产品都有销售的时间
比如我之前推荐的明星重疾险产品 —达尔文3号
在8月25日24点下架「保至70岁」的版本
我在“好保险”里面放了几款产品，分别是：
重疾险、医疗险、定期寿险和意外险
我下面简单说说这几款产品都是啥意思
一、定期寿险
定期寿险就是我开头讲的钻戒故事的产品
ps：听了我那套钻石理论的
最终99%的结果都不是没买钻戒
而是女方要求男方又买钻戒又买定期寿
诶，一言难尽啊
瑞泰人寿的瑞和2020定寿，是目前定寿产品中的底价。一样的保障，它比同类产品每年能便宜了好几百块
最高可以买300万保额，适合上有老下有小，还有房贷车贷的朋友
定期寿险因为只保障定期，比如到60岁、70岁，不是必赔的，所以杠杆也很高。(更正：下表保障要点为医疗险内容）
28岁男性买100万保额，保到退休年纪60岁，30年缴费，一年价格才1110，杠杆率有1000倍左右。未来每年都这个价格，不会随着年纪上涨
二、重疾险
我里面选的重疾险是达尔文3号，是重疾赔付，基本是市场赔最多
（1）重疾赔超多
60岁前重疾赔180%保额，买50万保额赔90万。目前市面上的重疾，几乎最多只赔160%，它是最高配置了
（2）自带高发轻/中症疾病二次赔付，超实用
不需要加钱就有原位癌、不典型心梗、微创冠脉介入术、中度脑中风等高发疾病赔2次的保障
（3）癌症二次赔150%保额，市面赔最多
买50万保额，癌症复发、转移、持续、新发都能再赔75万；其他产品一般赔60万
（4）不捆绑销售，价格超低！
现在很多重疾险都是捆绑身故责任卖（即身故赔保额），这样一来价格就上去了。达尔文3号，可以灵活选择，已经很稀罕了。不加，价格直接更便宜。
比如28岁女生，保重中轻症的基础责任，买30万保额，保70岁，交30年，每年费用2115元，平均每月176元，少吃顿海底捞，就有了
三、医疗险
上架的是超越宝2020
一般医疗保险金 200万
108种特定疾病医疗保险金 400万
保证续保6年，理赔后仍可续保
新冠肺炎、人工肺、ICU费用都在报销范围内
四、意外险
上架的是亚太百万人生意外险
意外身故/伤残 100万
航空意外身故/伤残 300万元
猝死保险金 20万
包含猝死条款，尤其适合金融和IT从业者
点击好保险，有详细介绍和预约专人服务
推
荐
互联网的意义在于让好产品自己会说话
市面上上千只保险产品，你根本选不了
让我们把其中性价比最高的挑出来
好在哪，一眼就能看得见
最后我再嘱咐一句，高性价比产品都有下架时间
最近的一次下架就是8月25日24点下架的达尔文「保至70岁」的版本
你问我这些保险该怎么搭配，我说说建议
首先，定期寿险和意外险都特别便宜，杠杆极其高
一年基本就交几百元，保险公司不太赚钱
这种产品我建议人人都配，一顿饭的钱
有啥道理不买？
重疾险和医疗险都是跟病相关的保障，都是刚需
一般单位都会给你上普通的医疗保险
但重疾险和补充医疗保险一般都是空白
医疗险非常标准化，也便宜，主要看看覆盖范围
重疾这件事，基本每个人都会碰到，就看你生的是什么病，什么年龄生的病
所以买覆盖面大的，赔付比例高，次数多的，性价比就高
为什么我把这四款产品放进了好保险菜单里
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