「尹娜」总第351篇文章
2023年第14篇原创
朋友问，现在市面上哪款万能账户利率最高呀？「光大增利宝」万能账户4.85%的结算利率是不是最高的？
确实，万能账户最吸引人的就是结算利率高。但它也有绕不过去的“大坑”，保底利率最高只有3%、低了也有1.75%，其它收益不确定。
99%的概率，结算利率未来只会越来越低，那万能账户到底值不值得入手？真要买的话怎么选？我选了市面上8款比较热门的万能账户，一起看看。
中国人寿：鑫尊宝A款终身寿险（万能型） 平安人寿：聚财宝2021终身寿险（万能型） 长城人寿：金麒麟终身寿险（万能型） 光大永明：增利宝尊享版年金保险+增利宝至尊版终身寿险（万能型） 大家养老：万家福养老年金保险（万能型） 信泰人寿：如意鑫惠享版终身寿险（万能型）
01
什么是万能账户？
万能账户也叫万能险，一般用来存钱理财。跟普通保险产品不一样，它的存取都很灵活，而且利率还比较高，就好比一个收益率能超过4%的余额宝。
但灵活不是绝对的，它有条件和限制。比如要收手续费，存取也有额度。后面我会结合8款万能账户细说。
趸交：开通万能账户时一次性交纳的保费； 转入：主险返的钱转入万能账户的保费； 追加：用自己的闲钱额外追加的保费。
少数万能账户能单独投保，大部分需要和年金险、寿险等主险搭配出“组合拳”。比如火爆全网的「长城金麒麟」，既可以单独开户，也可以搭配「长城明爱传承」增额寿和「长城明爱金彩」养老金保险。
什么叫好的万能账户，我认为硬核标准有3个：
1、收益率：保底利率3%，现行结算利率4%以上； 2、初始费用收得低，并且后续能以持续奖金的形式返还回来； 3、搭配的主险一定要给力，不能说为了买个好的万能账户，还得先买个差的主险，那就相当于为了买个好鼠标，先得买台烂电脑。
先给个结论，我最推荐的还是「长城金麒麟」，它各方面几乎没有短板，只是现行结算利率的优势没以前那么大了。
「复星天天盈」、「光大增利宝尊享版」、「光大增利宝至尊版」也可以考虑，现行结算利率几乎是市场最高了，也有能打的主险，只是费用偏高了一些。
02
8款万能账户对比
01 保底利率vs结算利率
▌1、保底利率
跟余额宝不一样的是，万能账户都有保底收益，保底利率白纸黑字写进合同，这部分收益是有保证的。
目前市场上万能账户的保底收益，最低的是平安的，只有1.75%；最高的可以达到3%，也有2%、2.5%、2.75%、2.85%的。
「复星天天盈」、「光大增利宝尊享版」、「光大增利宝至尊版」、「长城金麒麟」、「信泰如意鑫享惠享版」保底利率都是最高的3%；
「平安聚财宝2021」最低，才1.75%，基本也是市场最低的；
「国寿鑫尊宝A款」、「大家万家福」是2.5%，属于中规中矩。
▌2、结算利率
结算利率是万能账户当下的利率，目前来看，优势产品都在4%以上，比增额寿的最高收益3.5%至少高0.5个百分点。
最高的是「复星天天盈」4.9%；「光大增利宝尊享版」和「光大增利宝至尊版」4.85%，「国寿鑫尊宝A款」和「平安聚财宝2021」4.8%，也都不错；
反而「长城金麒麟」才4.15%，排倒数第二；「信泰如意鑫享惠享版」4.1%最低；「大家万家福」4.25%倒数第三。
但低也只是相对低，4.1%比存银行还是高得多。
结算利率是随时在变化的，一般每个月公布一次新的，而大趋势只降不升。2020年还能有6%，3年过去了，已经找不到5%的了。
「长城金麒麟」的结算利率一变再变，它下降的过程很能说明问题：
你觉得各家的现行结算利率，还能维持多久呢？欢迎和我讨论。
万能账户是最容易踩坑的险种之一，原因就在这里。超过保底的收益都是不确定的，切记切记。
02 领取限制和费用
▌1、起存金额
去银行开户先要存个10块钱，开立万能账户时，也有个存钱的最低限，叫趸交起存金额。不同公司的规定不一样，有的会规定是10块钱，有的规定是100块钱。
▌2、初始费用vs持续奖励
万能账户是有“进门费”的，往账户里存钱，基本都会收一定比例的手续费作为初始费用。
持续奖励的返还，一般是在保单生效的第5年，一次性返还前5年所有需要返还的持续奖励；从第5年以后，每年返还上一年的持续奖励。
比如「长城金麒麟」、「复星天天盈」、「光大增利宝尊享版」、「光大增利宝至尊版」、「国寿鑫尊宝A款」都是这样的。
而「大家万家福」、「信泰如意鑫享惠享版」、「平安聚财宝2021」，则是第6年一次性返还前6年的持续奖励，之后每年返还上一年的持续奖励。
▌3、领钱费用
保单生效前5年，如果要从万能账户中部分领钱，则会有手续费。
市面上有优势的万能账户，从第1年到第5年的收费标准，分别是3%、1%、1%、1%、1%，比如「长城金麒麟」就是这样的。
而大部分普通的万能账户，部分取钱的收费标准，从第1年到第5年，分别是5%、4%、3%、2%、1%。比如「大家万家福」、「复星天天盈」、「光大增利宝尊享版」、「光大增利宝至尊版」和「国寿鑫尊宝A款」，都是这样的。
「信泰如意鑫享惠享版」和「平安聚财宝2021」也不错，前5年收费标准分别是3%、2%、1%、1%、1%，只有第2年比「长城金麒麟」高了1个百分点。
第6年起，市场上的万能账户都不收领钱的费用了，这8款产品也是。
▌4、领钱限制
领钱限制，就是指，如果从万能账户里部分取钱，有的万能账户会规定，每年只能取已交保费的20%。
一般来说，年金类型的万能账户会有这个规定，比如「大家万家福」、「复星天天盈」、「光大增利宝尊享版」；而寿险类的一般没有这个限制，比如「信泰如意鑫享惠享版」、「长城金麒麟」、「光大增利宝至尊版」、「平安聚财宝2021」。
凡事没有绝对，「国寿鑫尊宝A款」就是个例外，它作为寿险类，却也有每年不超过保费20%的领钱限制。
▌5、单独往万能账户存钱的限制
市面上大部分万能账户，都是跟一款年金保险挂钩的，只有年金险产生的年金可以进入万能账户，不允许单独往里面追加钱。
而有些产品，是可以单独往里面追加钱的，我选的这8款都可以。
能追加多少钱？不同公司的规定是不一样的。比如「大家万家福」就规定，当年追加保费不超过当年所交保费，追加总额不超过总保费。「国寿鑫尊宝A款」也是这样。
「长城金麒麟」也有这个限制，但是当主险总保费超过了30万，追加就没有上限了。
▌6、风险保费
有的万能账户——寿险类万能账户，会有一个小小的身故保障杠杆，保险公司就会针对这个小杠杆，收取一定的风险保费。因为杠杆并不高，所以风险保费很少。
年金类的万能账户，没有身故保障杠杆，所以不会收风险保费。
▌7、保单贷款利率
大部分万能账户都支持保单贷款，不能超过账户价值扣除各项费用后的80%，最长贷6个月，这8款产品也是这样。
不同公司的贷款利率不同，这个数字是保司根据市场情况实时调整的。「大家万家福」贷款利率6.5%，是最高的；「光大增利宝尊享版」和「光大增利宝至尊版」都是4.85%，是最低的。
▌8、对接主险
每款万能账户对接的主险都是不一样的，数量也有多有少：
如果万能账户给力，主险也能打，组合成“王炸”就再好不过了，如「长城明爱传承」x「长城金麒麟」。
03
公司实力对比
8款产品承保于7家公司，偿付能力和风险评级是监管的重要指标。
国寿和平安是业内数一数二的国有大公司，牌子足够硬；长城是国企；光大背靠央企，和复星保德信都是中外合资公司，这几家实力都很雄厚。
大家的前身是已经破产的安邦保险，目前还在监管中。它和信泰都是民营企业，信泰的风险评级C有必要进一步观察。
不过，有《保险法》兜底、有银保监会监管，保单的安全性还是很有保障的，详见《你的保单安全的很》。
最后还是那句话，适合自己的才是最好的，选万能账户一定要谨慎。如果还是拿不准，欢迎问我。
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