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哪些人需要保险金信托
保险金信托大大降低了家族信托的门槛，有着无可比拟的功能优势。但对于一般家庭来说，可能并没有资产隔离保护、复杂家庭环境、婚姻财产保护等需求，同时信托设立费和管理费也是一笔支出，因此并不是每个家庭都需要保险金信托的。
首先，是对资产的要求。一般现金可投资资产在1000－3000万人民币，总资产在3000万－1亿人民币的客户，比较适合做保险金信托，可以配置年缴保险费100－300万人民币，累计保费500－2000万人民币的终身寿险。
其次，信托的核心功能是资产隔离保护功能，所以对资产隔离保护有迫切需要的人士最需要考虑使用信托来保护自己的资产。
第三，复杂家庭环境，有复杂、精准有效的财富传承要求。
有些客户的家庭成员构成相对复杂，家族成员中可能有外国人、继子女、非婚生女子，还有养子女。在这种复杂的家庭成员构成下，继承事宜就变成了错综复杂的法律问题，一旦出现纠纷，迎来的将是旷日持久的诉讼。
而如果设立保险金信托，资产则将由信托公司进行打理，希望给到各个孩子的数额将直接以信托收益的方式在特定的条件下分配给各个受益人。
由于在保险金信托中各个受益人触发信托分配的时间不同，对触发分配条件后每个人获得的资金数额也互不知晓，从而降低了受益人之间产生矛盾的概率。并且，进入信托的财产变成了信托资产，不再属于委托人的遗产，所以子女们无需再去办理复杂的继承程序，节省了大量的精力。
如何设计保险金信托合同
保险金信托方案需要精心设计，能实现自己需求的才是一个好的信托计划。
保险金信托是简化版的家族信托，一般信托公司都会采用格式合同，列出各种常见、常规需求，供客户选择，客户自主设计的需求和空间不是特别大。
如果需要定制一些条款，建议委托人与专业的保险代理人和信托公司一起讨论，设计一个比较符合自己意愿的计划。
1什么样的保险进信托？
一般来说，只要投保人相同，不管是终身寿险，还是年金保险，都可以设置进信托，但一般建议终身寿险进信托账户。
原因之一是年金保险的功能是为了给被保险人提供一定时间的稳定现金流，如果进入信托账户，还要实现原年金保险的稳定现金流功能，而且每年给付年金的金额一般也不会太大，从这个角度来讲进信托账户的意义不是特别大。
2受益人的设置
除了资产的隔离保护之外，信托设立的主要目的是为了设计受益人未来的生活。要不要将委托人自己也设计为受益人呢？一般建议不需要。
第一，如果保险的投保人和被保人是同一人，信托又没有追加现金，那么只有等到投保人过世后，信托账户才会有财产，将委托人设置为受益人没有意义。
第二，从资产隔离角度考虑，将委托人设置为受益人，也不利于资产隔离。特别要注意的是，委托人不能为唯一受益人，因为这样，信托就成了自益信托，大大削弱了资产隔离保护功能。
3分配方案的设计
按时间分配：可以约定从某年起，配偶每年可以领取养老金，直至身故。子女在18岁－25岁期间，每年增加领取一笔教育基金，在30岁之前，每年领取基本生活费，在45岁，人格成熟时，一次分配所有信托财产和收益等等。
按事件分配：子女第一次结婚时给予婚嫁金，第一次买房、第一次购车，一次性给予一笔支持金，子女在学业上获得进步（考上重点大学、研究生/博士生录取）给予一笔奖金，受益人罹患重大疾病，一次给予一笔支持金等等。
特殊事项安排：比如子女必须为自己投保大额人寿保险，设立信托计划等，以保证家庭财富一直传承。
上述内容军事可以尝试的分配方案设计，委托人还可以在信托合同中，对受益人的正向行为做出鼓励，对不当进行进行约束或惩罚。
4特别条款
信托法
第四十七条 受益人不能清偿到期债务的，其信托受益权可以用于清偿债务，但法律、行政法规以及信托文件有限制性规定的除外。
第四十八条 受益人的信托受益权可以依法转让和继承，但信托文件有限制性规定的除外。
为了增强信托的资产隔离保护效果，保护受益人利益，建议在信托合同中加入“信托受益权不得用于清偿受益人的债务”和“信托受益权不可转让和继承”的条款，同时为了防止子女婚变分产风险，增加“信托受益权为受益人个人财产，与其配偶无关”条款。
一般都会设立不可撤销信托。对于不可撤销信托来说，委托人的权力不就小了吗？确实是这样，也只有这样信托财产的隔离保护功能才会很强，但委托人可以通过变更受益人及受益分配方案的方式实现自己的意愿。
保险金信托合同的签订
1签订流程
首先，选择能提供保险金信托业务的公司配置终身寿险，并指定受益人，达到设立保险金信托的条件。
其次，保险合同的投保人与保险代理人、信托公司，研读、设计信托合同，确认满足自己需求。在保险合同过犹豫期后，作为委托人与信托机构签订信托合同。
最后，投保人在签订信托合同后，提交保险受益人更改为信托公司的资料。
2需要提供的材料和签署的文件
设立保险金信托，需要提供的材料有：保险合同、信托委托人和受益人的身份证明和地址证明等。
需要签署的基础文件有：保险合同和信托合同、风险申明书、变更受益人文件、反洗钱声明、信托财产确认函、信托成立通知书等。
如果追加现金进信托账户，还要提供现金来源的说明、税务证明，有的信托公司可能还要求提供人民银行系统的征信报告、企业财务报表等。
3相关费用
立保险金信托一般至少会涉及两个费用：
信托设立费：在签订信托合同时一次性收取，由委托人支付给信托公司，一般与保险金额和保单多少无关。
信托管理费：在保险金进入信托账户后开始计提，一般按日计提，每季度、或半年、一年扣取一次，与信托财产多少有关。
PS:可能还会有其他费用在提出额外特殊要求时收取，视具体情况而定。
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