家长给孩子买保险需明白三件事

正确认识保险功能，科学确定保险“受益人”，慎重退保

保障第一 收益第二

为子女买保险，应遵循的重要原则是“保障第一、收益第二”。现在市面上保险品种繁多，但基本上可以分为保障型保险、储蓄型保险和投资型保险三类。由于我国现行的医疗保险制度没有把少年儿童完全纳入保障范围，而少儿身体比较弱，发病几率高，因此，要想保孩子健康平安，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于经济困境，在为子女购买保险时，首先应该为孩子购买保障型保险，如医疗险、意外险，其次是教育储蓄保险，在有余力的条件下，再考虑为孩子购买有投资理财功能的保险。

值得一提的是，利用部分长期保险的特性，用储蓄型保险来规划孩子的教育金，为孩子规划一份长期保障，已成为众多家长的选择。教育金往往需要长期的积累，短则5-8年，长则10-15年。如果事到临头，再临时筹备，孩子教育金的数目，尤其是上大学的费用，往往会让很多家长到时手足无措。所以，越早帮孩子买储蓄型的险种，就越有利于轻松累积教育金。

正是因为孩子教育金的重要性，在为孩子筹备教育金的过程中，就要格外注意资金积累的稳妥、安全和规避风险，尽量选择有固定收益和保证资金安全的积累方式。

为子女买保险

“受益人”是谁？

一般而言，所有的父母在为子女买保险时一定要把保险作为自己一份爱的传承，给予自己的下一代。希望最终的受益人是子女，即被保险人。而不是首要关注自己可以从中获得多少回报。

人身保险的受益人一般分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般会在人身保险合同列明。父母为子女买保险，身故受益人一般为家长，而生存受益人一般是被保险人本人。

需要特别注意的是，生存受益人一般是固定不变的，而身故受益人并不一定是固定不变的，可以按照一定的规则随时进行变更。对于某些长期险，身故受益人的变更往往是必然的。根据《保险法》规定，指定身故受益人先于被保险人死亡，没有指定其他身故受益人时，保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人。如父母为子女购买长期险（保障期限往往长达几十年），在子女未成年时，身故受益人可以指定为父母，当子女成年成家后，身故受益人完全可以变更为子女的配偶或其子女。

作为身故受益人，如果父母没有生存至保障期满作为生存受益人，又未变更这份保单的身故受益人，则被保险人身故受益人将自动变更为被保险人的法定继承人（可能是被保险人的配偶或子女），即有可能是投保人的孙辈。可谓一张保单，延续了三代人的责任与关爱。在投保时，父母不应把自己定位为永远的受益人，而应把保险作为一份留给子女持续的关爱。

关注保单“现金价值”

退保须慎重

在购买保险之前，需要先做好家庭财务状况以及保险需求的分析，然后做出风险评估和需求分析，最后选择适合的产品投保。在接触保险公司时，要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中，特别要关注的是保单的现金价值。因为，买了保险短期内再退保，损失往往会比较大。

保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，交费不满两年的保单，其现金价值一般情况下较少。以两全险为例，一般投保人持有保单时间越长，累积的现金价值相应越高。

在急需用钱时，是否必须要以“退保”救急？保险并不是以投资为目的的，一张保单所提供的最本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防，买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障，把保险与银行储蓄或其他金融理财产品进行简单比较，是没有意义的。如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求，就退掉保险，当风险来临时，可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。一般情况下，建议保户在资金遇到周转困难时，不要选择退保来筹集资金。投保人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。