url:http://www.studytimes.cn/shtml/xxsb/20150323/10011.shtml,id:0 党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。普惠金融的理念最早由世界银行在2005年宣传国际小额信贷年时提出，旨在为那些被排除在传统金融体系之外的个人或组织（贫困、低收入人口和小微企业）提供足够的金融服务产品和渠道。通过持续性和体制化地向贫困人群和偏远地区提供金融产品和服务，最终实现所有人平等享受金融服务。
普惠金融服务虽然缘起于小额信贷，但实际上是一种多元化、综合性的金融服务，不仅为客户提供小额信用贷款，还提供包括存款、理财、基金、保险、汇款、资金转账、代理、养老金等全功能的服务。普惠金融在大多数发展中国家已经成为帮扶贫困群体、解决低收入人群特别是农民融资困难的一种有效金融体制建设，有利于帮助穷人把握经营机会，改善收入分配，降低社会矛盾、带动经济增长。普惠金融的核心是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。相比于传统金融体系来讲，服务的深度和广度都大幅提升，服务的客户群体明显拓宽，低收入人群和小微企业数量众多，单一客户获利金额较低，这都决定了普惠金融不能再采用传统金融模式下的高成本金融服务策略。
随着“互联网+”时代的到来，普惠金融离社会大众越来越近，人们参与金融服务的门槛迅速降低，快速便捷的小额理财和小额贷款将普惠金融推向一个前所未有的高度。
以互联网技术解决传统金融中信息不对称问题。互联网技术已经融入到社会生产与生活的各个方面，互联网信息已经构建成当今世界上最大的数据库，有效利用这些信息并加以甄别分析，可极大地减少操作成本。例如小微企业和低收入人群缺乏有效的抵质押物，信用记录较少，还款来源稳定性甄别较难，如采用传统商业银行逐一入户调查的方式，成本非常高。而互联网银行则可利用客户交易记录、商户信用评价、回款周期等线上信息进行大数据信用评级发放贷款。银行既无营业网点，又无营业柜台，更无需财产担保，极大地降低了交易成本。
以流程化重塑简洁、高效的金融秩序。通过互联网技术有效解决了信息不对称的问题后，如何应用这些信息成为重中之重。通过国际金融实践，流程化管理可有效提高金融体系运行效率。近年来国内出现的小微企业贷款也普遍在用流程化设计理念，以“信贷工厂”标准化生产流水线的理念融入到信贷产品的设计中。通过精确的模型设计、有效的情景规划、环环相扣的预警管理，提高了信贷审批时效，同时大大降低了人力操作成本。
以新兴技术扩大金融服务的辐射范围。普惠金融要求覆盖全部地区的所有客户，不应因地处偏远地区而被排除在金融服务之外。传统金融多数依附于网点的柜台服务，在偏远区域（尤其是县域、农村地区）时常没有金融网点布局，则客户几乎难以享受到金融服务，或者需要付出高额成本。现在互联网金融所依托的是7×24小时的覆盖全球的电子信号，可以突破空间的瓶颈，覆盖到因偏僻分散而难以获得金融服务的弱势群体。截至2014年12月底，我国网民数量6.49亿元，手机网民5.57亿元，特别指出的是农村网民数量达到1.78亿，占所有网民的27.5%，互联网在农村地区普及速度较快，这就为网络理财、线上贷款等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。
以多元化为手段丰富金融参与主体。普惠金融最终将建立最为包容的广泛金融体系。互联网金融作为普惠金融的重要内容和实现手段，将在支付、信贷、理财等领域的重塑发挥重要作用。目前，第三方支付、移动支付有效补充传统支付，以网络基金类产品、线上贷款也对商业银行传统存贷款业务发起了冲击，网络支付平台、网络借贷平台和网络资产管理平台等金融创新势不可挡。可见普惠金融的参与主体将发生较大变化。一方面传统商业银行将在手机银行、网络银行、微银行等方面不断完善和创新；另一方面，社区银行、村镇银行、各类小额信贷机构、小微金融投资机构和较为成熟的创新型互联网金融企业也将日益发挥重要的作用。随着参与主体的逐渐增减，电商介入模式、互联网企业介入模式、银行结算的第三方支付模式、p2p模式、众筹模式等都将在普惠金融中占据一席之地。监管部门应对这些类别的金融服务机构持包容的态度，同时制定适应市场发展趋势的准入标准和管理要求，进一步扩大普惠金融服务覆盖面。
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