风险可控，从宏观视角，控什么？

You won 2020-09-07 22:10

从微观上来说，信贷的本质是借钱还钱，信贷经营的目的是收取利息，而利息是银行承担风险后的价格补偿，因此，信贷经营的本质，就是经营风险。

既然是“经营”风险，首先就该直面风险。所以，经营风险的关键不是“风险最小原则”，而是“风险可控原则”。“可控”体现的是主动，“风险最小”体现地则是消极、逃避。而且“风险最小”本身就是一个伪命题，因为风险时时刻刻都处在动态的变化中，何为“最小”？！

风险可控原则，是银行经营风险最核心的原则。所谓“风险可控”，就是在信贷经营中，对风险点、风险链（风险点构成）、风险度（风险链长度和控制难度）的有效控制，就是对“最大损失程度”的有效控制。

信贷的风险可控，有宏观风险可控、中观风险可控、微观风险可控。具体包括：信贷行业、信贷客户、信贷担保、信贷合规、信贷操作、信贷道德、信贷效益的风险可控。

一、信贷行业风险可控

行业政策风险可控；

行业竞争风险可控；

行业周期风险可控。

二、信贷客户风险可控

客户经营风险可控；

客户管理风险可控内容；

客户财务风险可控；

经营风险，主要指经营规模、经营

阶段、多元化、产品、生产、销售、

技术等风险。

管理风险，主要指组织架构、管理

团队、员工管理、管理机制、关联

企业、外部纠纷等风险。

财务风险，主要指资产财务质量、

现金财务流量、偿债财务能力等

风险。

三、信贷担保风险可控

担保主体资格风险可控

担保能力强弱风险可控。

1.担保主体资格风险，要避免无效

保证、无效抵押和无效质押。

无效保证包括：公益主体担保、国家

机关担保、未经授权分支机构担保、

支公司担保、企业职能部门担保、

公司为个人担保。

无效抵押包括：假证抵押、公益设施

抵押、非经共有人许可抵押、出租

财产抵押、国防军事财产抵押。

无效质押包括：违反规定质押、未经

转移保管质押。

担保能力强弱风险可控。要考察保证人、

抵押物、质押物的担保能力强弱。

2.保证人的担保能力，重点要关注

关联担保、弱弱担保、互相担保、

超额担保、连环担保、同行担保。

抵押物的担保能力，要关注抵押物的

价值评估、法定优先权对抵押物的

影响，并应以抵押净值进行抵押。

质押物的担保能力，要根据质押物的

市场价值变化和孳息合同约定来设定

质押。

四、信贷合规风险可控

信贷法律合规风险可控；

信贷法规合规风险可控；

信贷政策合规风险可控；

信贷准则合规风险可控；

信贷制度合规风险可控

五、信贷操作风险可控

贷前调查操作风险可控；

贷款审批操作风险可控；

贷时审查操作风险可控；

贷款发放操作风险可控；

贷款检查操作风险可控；

贷款分类操作风险可控；

贷款回收操作风险可控

六、信贷效益风险可控

信贷存款效益风险可控；

信贷利率效益风险可控；

信贷综合效益风险可控