汤子勤 绘
家庭情况
方阿姨是典型的上海退休老人家庭，老夫妻俩退休后均有稳定的收入。方阿姨夫妇退休月收入有5000元，自住房产为70平方米左右的老公房，地处市中心，生活方便，多年的老邻居和睦相处十分投缘。
方阿姨养有一女，在某外企工作，独立能干，收入不菲。女儿很孝顺父母，一心想着要改善两老的生活水平，两年前出资10万元把老两口的老房子装修一新；去年年初房价相对低迷时，又在松江九亭为父母买下一套200万元的连体小别墅，乐得方阿姨合不上嘴。
方阿姨是家里的“财政部长”，一般理财事宜都由方阿姨拍板。目前家里有股票市值近10万元，还有38万元的定活期存款。由于两老均已退休，因此平时消费也相对不高，除了家里目前还养一只宠物小狗外，别无额外消费，一般月均开销3000元，每月结余2000元。
■财务目标
新房装修、打理存款
眼看别墅即将交房，方阿姨心里不免打鼓，这20万元装修款该怎么筹集呢？
女儿提出由她来付，但方阿姨夫妇俩说什么也不愿再要女儿花钱了。方阿姨自己手头的48万元股票和银行存款，如果用来装修，也是很宽余的，但她心里总有点虚。老俩口总要留着钱以后看看病什么的。如果为装修新房，卖掉现在的这套70平方米老公房，也不情愿。这套房子老俩口非常有感情，毕竟看病、购物非常方便，还有相伴了几十年的老邻居，不是说卖就下得了手的。出租的话，刚花了10万元装修的房子又怕租客居住时不爱惜。因此，如何筹集这20万元装修款，成了方阿姨当下的一个心事。
另外，方阿姨夫妇的38万元银行存款也老被女儿拿来开玩笑。如何更好地打理这38万元存款，也是方阿姨的一个心病。
■理财分析
老人理财，以生活为主线
方阿姨是上海典型的小康老人，没有家庭负担，自己每月都有稳定的收入和稳定的结余。女儿如此能干，方阿姨不用为下一代的生计、住房等问题担心。老两口也不用为今后的“意外”过于担心，就算有什么三长两短，老两口也有女儿撑腰。因此，方阿姨的理财，应该以生活为主线，注重老两口的具体想法、性格、喜欢的生活方式等。
■理财配置及建议
如何理好房产：住得舒心、兼顾成本
如果让老两口搬到松江，方阿姨在城里的房子很容易租出去。但是，老两口的生活环境和生活方式必然要发生很大的变化。对于老年人来说，一般不如年轻人，可以快速的适应这样生活上的巨大变化。住在别墅，出行不方便，对于在城里面生活了大半辈子的老两口来说，会非常不习惯。九亭的别墅区里，生活必然要比城里冷清很多，周围的生活设施没有城里那么方便，平时也没有了可以随时唠唠嗑的老邻居，老两口和宠物小狗住在诺大的别墅里，难免会觉得孤单。住别墅引发的第二个问题是，随之而来的生活成本也高了许多。老两口现在住在城里的房子里，一个月的开销3000元，还能有2000元的结余。如果老两口搬到了别墅，一个月的物业费将是一大笔开支。再加上房子大了，如果再请钟点工，开销又多了一大块。因此，如果方阿姨搬去九亭，一个月5000元的养老金很可能花得所剩无几。
如果继续住在城里的房子，一切倒都方便了，但九亭别墅却很难出租，老两口的生活也没有得到改善。如果换一个思路，只留下一套房子，便能豁然开朗。松江九亭的别墅，从去年200万元买进，到目前已经涨到260万元，在国家陆续出台的房产政策的持续打压下，增值潜力已经减少，可以考虑卖出。如果要改善老两口的生活，又尽可能的不改变老人熟悉多年的生活环境，可将城里的老公房也卖掉，在城里老公房的附近，买入一套稍大一些的新房。方阿姨的老公房地处卢湾区，虽然只有70平方米，但市值已达280万元。用卖掉别墅和老公房的资金540万元，可以在原来方阿姨住的老公房附近，换一套两室两厅的新房或者二手房，花费500万元可以买到很好的房子，装修花费20万元，余下20万元还可以还给女儿。
如何理好财产：保值为主，增值为辅
房子的问题解决了，其他的财也需要好好的理一下。老年人理财有着很多突出的特点。首先，与年轻人相比，老年人的抗风险能力相对较弱，因此老年人理财必须充分重视资产的安全性。从资产的角度讲，老年人的收入一般增长幅度不大，而支出需求却有可能随时增加，一旦投资出现亏损，会影响到生活质量；从心理的角度讲，老年人心理承受能力普遍较弱，投资亏损可能对老年人的健康不利。因此，老年人理财要稳字优先，首选风险较低的投资品种。其次，老年人理财也要重视流动性。老年人的意外支出需求，尤其是医疗需求可能增加，持有相当数量的高流动性资产，才能保证在有需要的时候从容不迫。最后，老年人理财也要兼顾到一定的收益性。对于暂时无需动用的资产，可适当投资于股票及基金，赚取一定的收益，提高日常养老和医疗的保障能力。
目前，方阿姨拥有38万元的存款、10万元的股票、以及每月2000元的现金结余。就目前国内经济形势来看，通货膨胀压力有增无减，过多的银行存款只会让自己的资产快速缩水。因此，减少银行存款，让资产保值并能有适当增值，是方阿姨理财的目标所在。
就方阿姨拥有的10万元的股票，对于老年人来说，由于股票市场风险较高，变动剧烈，且要求较高的专业知识，一般不建议老年人参与这样的投资，方阿姨可以逐步逢高将股票卖出。当然，也有相当一部分老年人以此为乐趣，每天泡泡证券营业厅，与街坊邻居聚聚，也是一种退休以后的生活方式。如果方阿姨老两口也有这个习惯，而且炒股的心态很好，留一些钱炒股也不是一件坏事。但是值得注意的是，相对于方阿姨的收入来说，10万元的股票资产还是稍多了一些。建议方阿姨逢高卖出一部分股票，仅留5万元在股市里面，其余的5万元，可以购买基金等收益相对稳定，打理起来也更容易的理财产品。
方阿姨在银行的38万元的存款，其实仅留10万元便可以应付急用，其余的28万元，以及从股市里抽出的钱，可以选则一些稳定型的理财产品，如债券基金，以对抗通胀。可以考虑的债券型基金有工银瑞信强债、华富增强收益等。这类债券型基金一般不能直接参与二级市场的投资，仅限于投资于债券市场和打新股，风险普遍较小，非常适合长期的稳健投资。公募基金的流动性也较强，申请赎回后三到五个工作日便能到账，可以满足老年人对资产流动性的需求。
[理财师手记]
提高质量，但不改变生活
上海像方阿姨这样的小康老人越来越多，房子不用愁，养老金足够花，儿女有出息，老年人什么都不缺，可以安心的享受幸福晚年。对于这样的小康老人，最重要的，就是提高生活质量，并保持愉悦的心情。在提高生活质量上面，做儿女的，其实没有必要太过于改变老年人的生活习惯和生活环境。能够多陪陪父母，或者让老人每年能有机会出去走走，便是给老人最好的礼物。而老年人理财，更要保持一种快乐平稳的心态。这一点，老年人有时有些老顽固，还需要儿女多多开导。在保证生活质量的前提下，以追求稳妥收益为主，保证资产安全，才能让老年生活更加丰富和充实。
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